【文章內容簡介】 為自己購買了一部小轎車，小吳興奮之余沒有忘記為自己的愛車投一份機動車保險。當小吳向保險工作人員說明了投保意向后，工作人員根據(jù)小吳的狀況，向他推薦了一份車險的“全險”方案，險種組合為：機動車車輛交通事故責任強制保險（簡不稱交強險）、第三者責任保險、機動車輛損失保險、不計免賠率特約條款、全車盜搶險、車上人員責任險、車身劃痕損失險、玻璃單獨破碎險，然后簽訂了機動車保險合同。兩個月后小吳遇到了一件煩心事，自己愛車的車輪被偷了，光著急沒用啊，兩個月前不是買了一份“全險”嗎？保險公司能夠給小吳賠償啊。于是他就向保險公司報了案，同時提出損失賠索請求，保險公司卻拒絕賠償。 小吳怎么也想不明白，自己買的是“全險”，為什么保險公司不賠償？那么什么是全險呢？ 活動三 汽車商業(yè)保險 引導案例 任務分析 吳某的投保經歷和現(xiàn)實生活中一些投保人的一樣，他們都以為只要投保了“全險”，無論汽車發(fā)生什么意外，造成多大損失，都可以找保險公司索賠，其實這種觀點是錯誤的。因為各車車險險種都有著各自的保險責任，也就是賠償范圍，各車險之間“分工明確， 各司其職”。因此，這就需要車險購買者在投保時認真仔細閱讀保險條款，了解自己所購買的車險險種能夠保障那些意外損失。吳某如果了解這一點，就不回有理賠時的“疑惑”了。因為機動車保險理論上沒有真正意義上的“全險”。 目前，各保險公司經營的車險險種有幾十個，投保人不可能一次購買齊全，所以從這個意義上講，根本沒有“全險”的概念。全險只是保險銷售人員對投保人的一種誤導。 活動三 機動車車商業(yè)保險險種的概況 術 語 解 釋 保險人 就是保險公司，在機動車保險中，就是有權經營機動車保險的保險公司。 被保險人 一般是指受保險合同保障的機動車的所有者，也就是行駛證上登記的車主。 第三者 保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方；除保險人與被保險人之外的因保險機動車意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三人，及第三者。 新車購置價 是指保險合同簽訂的購置與保險機動車同類型新車 （ 含車輛購置附加費 ） 的價格 ， 它是投保時確定保險金額的基礎 。 保險金額 是指保險單上載明的保險標的實際投保的金額 ， 也是保險公司承擔賠償義務的最高限額 。 保險費 簡稱保費 ， 是投保人或被保險人根據(jù)合同的規(guī)定 ， 為取得因約定事故發(fā)生所造成的經濟損失補償 （ 或給付 ） 的權利 ， 而交付給保險人的費用 。 機動車保險常用術語 活動三 機動車車商業(yè)保險險種的概況 機動車保險常用術語（續(xù)） 術 語 解 釋 保險費率 簡稱費率 ， 是保險人計算保險費的依據(jù) ， 它是保險人向被保險人收取的每單位保險金額的保險費 ， 通常都是用百分率或千分率來表示 。 保險責任 是指保險公司承擔賠償或者給付保險責任的項目。 保險合同 指被保險人和保險人雙方約定保險權利好義務關系的協(xié)議。在機動車險種，保險合同不是單一的，而是由投保單、保險單、批單等共同組成的。 不定值保險合同 指雙方當事人在訂立保險合同是不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標的實際價值確定保險價值的保險合同。 保險期間 是指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當事人履行權利和義務的起訖時間。 活動三 機動車車商業(yè)保險險種的概況 機動車保險常用術語（續(xù)） 術 語 解 釋 主險 是指構成保險合同的主題，可以單獨購買的保險品種就是主險。 附加險 必須隨附在主線上的品種，叫做附加險。 它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。 投保單 是投保人申請投保的一種書面憑證，投保單通常有保險人提供，有投保人填寫并簽字或蓋章后生效，保險人根據(jù)投保人填寫的投保單內容出具保險單。 保險單 簡稱保單，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件，是保險人向被保險人履行賠償或給付義務的依據(jù)。 批單 是保險合同雙方當事人對于保險單的內容進行修改或變更的證明文件。批單是保險合同的重要組成部分。 活動三 機動車車商業(yè)保險險種的概況 機動車保險常用術語（續(xù)） 術 語 解 釋 實際價值 是指同類型機動車市場新車購置價減去該車已使用期限折舊金額后的價格。 全部損失 指保險機動車整體損毀，或保險機動車的修復費用與施救費用之和達到或超過出險是的實際價值，保險人可推定為全損。 單方肇事事故 指不涉及與第三方有關的損害賠償事故，不包括因自然災害引起的事故。 車上人員 是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險機動車車體內的人員，包括正在上下車的人員。 事故責任免賠率 在保險合同中，再保險責任范圍內根據(jù)保險機動車駕駛人在事故中所負責任確定的，保險人捕魚賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。 ? 在賠償順序上，交強險是第一順序，商業(yè)機動車保險是第二順序。 活動三 機動車車商業(yè)保險險種的概況 二、 現(xiàn)行機動車保險險種介紹 活動五 機動車第三者責任保險 第三者責任險概述 第三者責任險的保險標的以 被保險人依法應對第三者承擔的賠償責任作為保險標的 。所以，第三者責任險屬于責任保險范疇。 這里所說的第三者是指在保險合同中， 保險公司為第一方 ，即第一者； 被保險人或投保人為第二方 ，即第二者； 遭受人身傷害或財產損失的受害人為第三人，即第三者 。 作為交強險的重要補充，三者險承擔著重要的作用，因為交強險在對第三者的財產損失和醫(yī)療費用部分賠償較低（最高 ），投保三者險可以有效降低投保人的經濟賠償壓力。 （ 09版 B款） ? 保險責任 ? 第一條 在保險期間內 ， 被保險人或其允許的合法駕駛人在使用 保險車輛 過程中發(fā)生意外事故 ， 致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損毀 ， 依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任 ， 保險人對于 超過 機動車交通事故 責任 強制保險 （ 以下簡稱 交強險 ） 各分項賠償限額以上的部分 ， 按照本保險合同的規(guī)定負責賠償 。 ? 責任免除 ? 第二條 下列原因導致的意外事故 ， 保險人不負責賠償： ? （ 一 ） 地震 及其次生災害； ? （ 二 ） 戰(zhàn)爭 、 軍事沖突 、 恐怖活動 、 暴亂 、 扣押 、罰沒 、 查封 、 政府征用； ? （ 三 ） 核反應 、 核污染 、 核輻射； ? （ 四 ） 受害人與被保險人或駕駛人惡意串通； ? （ 五 ） 被保險人 、 駕駛人或受害人故意導致事故發(fā)生的 。 ? 第三條 發(fā)生意外事故時 ， 保險車輛有以下情形之一的 ， 保險人不負賠償責任： ? （ 一 ） 除非另有約定 ， 發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證 、 號牌 ， 或臨時號牌或臨時移動證； ? （ 二 ） 未在規(guī)定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過； ? （ 三 ） 保險車輛在競賽 、 檢測 、 修理 、 養(yǎng)護 ， 被扣押 、 征用 、沒收 ， 全車被盜竊 、 搶劫 、 搶奪期間； ? （ 四 ） 牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引； ? （ 五 ） 保險車輛轉讓他人 ， 被保險人 、 受讓人未履行本保險合同第二部分 ? 通用條款 ? 第十五條規(guī)定的通知義務的 ， 因轉讓導致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故 。 ? 第四條 發(fā)生意外事故時 ， 駕駛人有以下情形之一的 ， 保險人不負賠償責任： ? （ 一 ） 未依法取得駕駛證 、 持未按規(guī)定審驗的駕駛證 、 駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的； ? （ 二 ） 駕駛人在駕駛證丟失 、 損毀 、 超過有效期或被依法扣留 、 暫扣期間或記分達到 12分 ， 仍駕駛機動車的； ? （ 三 ） 學習駕駛時無教練員隨車指導的； ? （ 四 ） 實習期內駕駛載有爆炸物品 、 易燃易爆化學物品 、 劇毒或者放射性等危險物品的機動車的 ， 或駕駛機動車牽引掛車的； ? （ 五 ） 飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的； ? （ 六 ） 未經被保險人同意或允許而駕車的； ? （ 七 ） 利用保險車輛從事犯罪活動； ? （ 八 ） 事故發(fā)生后 ， 被保險人或駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場 ， 或故意破壞 、 偽造現(xiàn)場 、 毀滅證據(jù)的； ? （ 九 ） 依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車 。 ? 第五條 下列損失和費用 ， 保險人不負責賠償： ? （ 一 ） 被保險人或駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡 、 及其所有或保管的財產的損失； ? （ 二 ） 車上人員的人身傷亡或本車上的財產損失； ? （ 三 ） 保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè) 、 停駛 、 停電 、 停水 、 停氣 、 停產 、 通訊或網絡中斷 、 數(shù)據(jù)丟失 、 電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失； ? （ 四 ） 車載貨物掉落 、 泄漏 、 腐蝕造成的任何損失和費用； ? （ 五 ） 因污染引起的損失和費用； ? （ 六 ） 第三者財產因市場價格變動造成的貶值 、 修理后因價值降低造成的損失； ? （ 七 ） 停車費 、 保管費 、 扣車費及各種罰款； ? （ 八 ） 保險事故引起的任何有關精神損害賠償； ? （ 九 ） 根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應當自行承擔的部分 。 ? 第五條 被保險機動車造成下列人身傷亡或財產損失 ， 不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任 ， 保險人均不負責賠償 （ 舊條款 ） ? （ 一 ） 被保險人及其家庭成員的人身傷亡 、 所有或代管的財產的損失； ? （ 二 ） 被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡 、 所有或代管的財產的損失； ? （ 三 ） 被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失 。 ? ? 酒后駕駛 ? 、 ? 吸毒駕駛 ? 易引起車禍發(fā)生 。 有調查數(shù)據(jù)顯示 ， 近 2成 ? 藥駕 ? 造成死亡 。 西安交管部門的數(shù)據(jù)顯示 ，近幾年西安沒有一例 ? 藥駕 ? 造成的交通事故 ， 不過專家提示 ，? 藥駕 ? 最好避免 。 ? 吃了感冒藥開車險追尾 藥駕危害不低于酒駕 ? 老司機 ? 藥駕 ? 打瞌睡 高速上演驚魂一幕 ? 50歲的張先生是一名老司機 ， 駕齡已快 30年 。 前兩天返回西安的高速公路上 ， 驚險的一幕嚇壞了他 ， 罪魁禍首竟然是藥 。到洛陽時 ， 因感冒買了感冒藥和消炎藥 。 本來服一粒 ， 可他服了兩粒感冒藥和消炎藥 。 吃了感冒藥開車險追尾，藥駕危害不低于酒駕 ? 噴嚏走了 ， 哈欠來了 。 ? 從洛陽服務區(qū)出來 ，當時車速在 90碼到 100碼之間 ， 也就 20來分鐘 ， 我連打了幾個哈欠 ， 迷糊了我感覺有兩三秒鐘 ， 突然前面那輛車急剎車 ， 我媳婦喊了一聲 ， 我才瞬間靈醒 ， 趕緊打方向急剎車 ， 好在剎住了 ， 右邊和后邊都沒車 ， 真把我嚇懵了 ， 離前車也就十厘米 。 唉 ，100碼的速度追尾 ， 估計我都沒了 。 ? 張先生后怕地說 。 ? ? 藥駕 ? 事故少 無法律約束 ? 據(jù)悉 ， 國外一項研究對 18882名交通事故死亡司機進行了血液化驗 ， 其中酒精陽性率達 51%， 而其他藥物的陽性率也達到 18%， 研究結論顯示 ， ? 藥駕 ? 的危害不亞于 ? 酒駕 ? 。 ? 有些藥吃了打瞌睡 最好避免 ? 藥駕 ? ? 不過 ， 記者從西安市交警支隊了解到 ， 近幾年 ， 西安未發(fā)現(xiàn)一例? 藥駕 ? 造成的交通事故 ， 連 ? 毒駕 ? 都很少發(fā)現(xiàn) 。 在處理交通事故時 ， 民警首先會排除比較容易現(xiàn)場觀察的 ? 酒駕 ? ， 很多時候 ? 毒駕 ?都很難觀察出來 ， 所以近年來查出 ? 毒駕 ? 的案例也比較少 ， 大多數(shù)情況下是車里搜出毒品再查處的 。 至于 ? 藥駕 ? ， 民警現(xiàn)場都不會去問 ， 而有些司機會在做筆錄的時候說吃感冒藥之類的 ， 犯迷糊了 。 即便是 ? 藥駕 ? 造成交通事故 ， 也沒有法律去約束 。 ? 法律只是說服用違禁藥品不能開車 ， 沒說吃感冒藥 、 消炎藥等不讓開車 ， 所以我們平時都不查 。 ? 該民警說 。 ? 第六條 應當由交強險賠償?shù)膿p失和費用 ， 保險人不負責賠償 。 ? 保險車輛未投保交強險或交強險合同已經失效的 ， 對于交強險責任限額以內的損失和費用 ， 保險人不負責賠償 。 ? 第七條 其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用 ， 保險人不負責賠償 。 ? 賠償限額 ? 第八條 本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔 ， 由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定 ， 并在保險單上載明： 5萬元 、 10萬元 、 15萬元 、 20萬元 、 30萬元 、 50萬元 、100萬元和 100萬元以上 ， 且最高