第三章保險的起源與發(fā)展(已修改)
2025-01-06 07:21 本頁面
【正文】 第三章 保險的起源與發(fā)展 現(xiàn)代保險是從海上借貸發(fā)展而來的。 第一節(jié) 保險的起源 現(xiàn)代保險是從海上借貸發(fā)展而來的。 一、原始形態(tài) 遠在幾千年前，中國的一些商人即在揚子江(長江 )冒著生命危險與財物損失，揚帆運貨于灘險急流之中，體會到老祖母不把雞蛋放置在同一個籃子中攜帶的道理，同樣不把個人全部貨物集放于一船，以分散危險。 這種發(fā)散和分擔危險的方法，實即現(xiàn)代保險的原理與基礎。 以后在川江鹽斤運輸和東北艚船等方面都加以運用，以保障鹽運和船的安全。 一、原始形態(tài) 在國外，保險思想和原始的保險雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生。 據(jù)史料記載，公元前 2023年，在西亞兩河 (底格里斯河和幼發(fā)拉底河 )流域的 古巴比倫 王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內(nèi)的居民 收取賦金 ，用以 救濟遭受火災及其他天災的人們。 在 古埃及石匠中 曾有一種 互助基金組織 ，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。 古羅馬軍隊 中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。 二、近代保險的形成 不論是中國還是西方，古代的互助共濟思想和組織，都不是近現(xiàn)代意義的保險。 保險作為一種制度，形成于近代。 在這一制度的形成過程中，財產(chǎn)保險制度先于人身保險制度而成，而海上保險又先于陸上保險的形成。 近、現(xiàn)代財產(chǎn)保險制度始于海上保險，這是世人所公認的。 對于海上保險的起源，大體上有兩種說法。其一是共同海損說，其二是冒險借貸說。 兩種說法中，比較趨向一致性的是后者，即冒險借貸說。 所謂 冒險借貸 ，實為互為條件的一種消費借貸。 其具體做法是，船東和船主以船舶、貨物為抵押，向金融業(yè)者融通資金，如果船舶、貨物在航海中道難，就按照損失的程度，免除債務的一部或全部；如果航海平安無事，則應將本利一并歸還。 當時，海上航行相當危險，債權(quán)人風險很大，因而，這種借貸的利息很高，少則為本金的 1／ 4，多則竟達本金的 1/3。 其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫 “溢價” ?！耙鐑r”的作用就是為補償出借人承擔航程安全的代價，這一代價，實質(zhì)上就是最早形式的海上保險費。 由于冒險借貸利息過高，曾為教會所禁止。于是，冒險借貸制度后來轉(zhuǎn)化為 無償借貸制度 （又稱假裝借貸）。 這種所謂“無償借貸”，并非現(xiàn)代意義的無償借貸關系。它指的是，在航海之前，由“資本主”以借款人地位名義，假裝向“貿(mào)易商”借款。如果船貨安全到達目的地，則借款人不負返還的義務。如果船貨中途損失，則借款人有償還的義務。 雙方簽訂的“借款”契約中沒有利息的內(nèi)容，“貿(mào)易商”在契約之外，向 “資本主” 交付一筆 “危險負擔費” 。 這種借貸關系與冒險借貸相反，但與現(xiàn)代保險制度較為接近。在這里，“資本主”就相當于保險人，而“貿(mào)易商”就相當于被保險人。無償借貸契約最早見于 1347年10月 23日熱那亞的公證書。 其后，無償借貸又變?yōu)?“空買賣契約” （又稱“假裝買賣契約”）。 “貿(mào)易商”與“資本主”簽訂契約，假裝建立商業(yè)上的一種買賣行為，條件與“無償借貸”相同。在航海過程中，如果船貨平安無事，則買賣契約無效；如果中途危險發(fā)生，則買賣契約成立，由“資本主”支付一定的金額。 “貿(mào)易商”所得的這部分金額，實與現(xiàn)代的保險金相當。至于危險負擔費（相當于
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