【正文】 信用社（銀行）不良貸款清收處置方案一、領(lǐng)導(dǎo)重視，早抓快動，制定不良貸款清收新方案長期以來，我縣聯(lián)社不良貸款居高不下，前清后增，清收困難，嚴(yán)重影響了各項業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的順利開展。尤其是今年兩次逆向調(diào)整8978萬元，%，直接影響了　年各項經(jīng)營任務(wù)的完成和票據(jù)兌付目標(biāo)的實現(xiàn)。面對困難，我縣聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子上任伊始，就把不良貸款盤活攻堅作為各項業(yè)務(wù)工作的重中之重，提出了全面貫徹省市信合工作會議關(guān)于“啟動貸款問責(zé)制”的精神，狠抓不良貸款盤活攻堅，向存量資產(chǎn)要效益，加強信貸管理，嚴(yán)防新增資產(chǎn)風(fēng)險，向增量資產(chǎn)要效益的目標(biāo)。制定了以政府協(xié)助清收黨政，法院聯(lián)合清收基金會，社會能人主攻釘子戶、賴債戶，經(jīng)偵協(xié)助落實冒名和聯(lián)社主抓貸款問責(zé)五方面內(nèi)容為主的不良貸款清收方案，在全轄發(fā)出了“大打不良貸款盤活攻堅五大戰(zhàn)役”的號召。同時，為了嚴(yán)防新增貸款五大風(fēng)險，開展了視角不同的信貸大檢查，全面啟動了貸款問責(zé)制。另外，將不良貸款清收處置情況納入每月綜合考核嚴(yán)格兌現(xiàn)，對收回不同時段的貸款實行分類獎勵，超額完成的重獎，不降反升的重罰，提高基層社清收不良貸款的積極性。領(lǐng)導(dǎo)的重視，周密的部署，明確的思路，為今年我縣不良貸款清降工作打下了堅實的基礎(chǔ)。二、分類施策，多管齊下，打好盤活攻堅五大戰(zhàn)役一是打好責(zé)任貸款清收戰(zhàn)役。根據(jù)省市信合工作會議精神，我縣聯(lián)社于今年二月份制定下發(fā)了《貸款責(zé)任追究實施細(xì)則》和《清理今年以前不良責(zé)任貸款、職工自身貸款和“三違”的通知》，首先由各基層信用社統(tǒng)計上報清冊，稽核部門把關(guān)，嚴(yán)格界定了今年以后新增不良貸款和職工“三違”貸款責(zé)任。其次是根據(jù)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果按人建立臺賬，簽定責(zé)任認(rèn)定和清收承諾書，對職工自身貸款采取300元生活費以外工資扣收還貸的辦法，分月進(jìn)行清理；對責(zé)任貸款按前半年清收50％，三季度30％，四季度20％以及今年清不了實行“三?！钡霓k法進(jìn)行跟蹤催收。第三是由稽核部逐月通報責(zé)任貸款清收進(jìn)度，對不能按期完成任務(wù)的責(zé)任人進(jìn)行全轄通報批評和誡免談話，通報兩次仍無進(jìn)展的，實施下崗清收。據(jù)統(tǒng)計，自啟動貸款問責(zé)制以來，我縣聯(lián)社共完成今年以后責(zé)任貸款認(rèn)定67人，簽定清收協(xié)議67份，、職工自身和“三違”，撤職4人，離崗清收3人，誡勉談話26人。截止7月末，共收回責(zé)任貸款118筆228．41萬元，其中已經(jīng)全部清理結(jié)束的5人，完成50%的4人，通報批評進(jìn)度緩慢的33人，零進(jìn)度經(jīng)濟(jì)處罰26人。另外，在清收過程中，大部分責(zé)任人尤其是社主任，對責(zé)任貸款認(rèn)定有抵觸情緒，認(rèn)為自己沒有違紀(jì)放貸，貸款只是沒有按期收回，不能認(rèn)定為責(zé)任貸款。因此，聯(lián)社責(zé)任貸款清理通知下發(fā)后，大部分責(zé)任人沒有引起重視，半年多時間無動于衷。直至聯(lián)社3月份將3名責(zé)任人交給縣公安局經(jīng)偵大隊處理后，才引起重視。短短2個月，（其中，三個責(zé)任人中，原王村信用社主任收回責(zé)任貸款13萬元），還落實責(zé)任貸款137萬元。二是打好黨政人員不良貸款清收戰(zhàn)役。我縣聯(lián)社積極申請縣委縣政府的支持和幫助，通過新聞媒體廣泛宣傳，大造清收不良貸款聲勢，做到家喻戶曉、人人皆知，營造濃厚的社會輿論氛圍，全力營造社會監(jiān)督清收機(jī)制。我縣伏六中學(xué)一教師貸款21500元用于在縣城購買單元，很長時間為清息，經(jīng)信貸人員反復(fù)做該校教育主任的工作，促使其動員貸款人將準(zhǔn)備裝修單元的錢歸還了8500元利息。我縣王村鎮(zhèn)運莊村支書楊培森，在王村信用社貸款5000元，貸款兩年來，依仗自已熟人多關(guān)系硬，信貸人員多次上門催要，始終未清息還本，還聲稱自己和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系怎樣好。后來，聯(lián)社理事長親自接待了該貸戶，說“咱們既然是朋友，你又是村干部，更應(yīng)該支持我們的工作。”政策攻心加以情感人，說服該貸戶當(dāng)天就歸還了兩年的貸款本息7850元。目前我縣聯(lián)社已將黨政人員貸款統(tǒng)計落實結(jié)束，計劃八月份以縣政府名義聯(lián)合發(fā)文進(jìn)行催收，與媒體曝光同步進(jìn)行，努力推進(jìn)黨政機(jī)關(guān)人員貸款清收工作取得新進(jìn)展。三是打好依法聯(lián)合收貸戰(zhàn)役。首先是將原基金會移交的部分沉貸、死貸交由法院進(jìn)行依法清收；其次是抽調(diào)熟悉信貸業(yè)務(wù)和法律程序的骨干力量，針對陳戶，死戶貸款，深入分析掌握資產(chǎn)時效，仔細(xì)研究貸款人償債能力，積極向縣法院申請進(jìn)行依法調(diào)解、訴訟、和強制執(zhí)行工作。第三是鼓勵各基層信用社與當(dāng)?shù)胤ㄍフ归_合作，申請簡易立案程序，依法聯(lián)合收貸，法庭上門發(fā)傳票，信貸員跟蹤清收，盯著一戶，收效一戶。截止7月末，我縣通過依法收貸共收回不良貸款50萬元。四是打好冒名貸清收戰(zhàn)役。根據(jù)省聯(lián)社要求，在6月份扎實部署開展了冒名、頂名貸款專項自查，自查自糾期間主動交代問題的人員，從寬處理，由其本人重新落實了貸款責(zé)任，保全了信貸資產(chǎn)；對債務(wù)無法落實的有關(guān)責(zé)任人，在實施行政處理的同時，交由縣公安局經(jīng)偵大隊進(jìn)行處理，落實債務(wù)。截止7月末，共有21人主動匯報冒名貸款問題，落實債務(wù)76萬元；由縣經(jīng)偵大隊協(xié)助落實冒名貸款175萬元，現(xiàn)金收回冒名貸款61萬元。五是打好社會能人清收戰(zhàn)役。今年元月份，我縣聯(lián)社廣聘社會能人，成立了不良貸款清收攻堅隊，充分發(fā)揮社會能人社會關(guān)系廣，消息靈通，方式靈活的優(yōu)勢，適當(dāng)給予優(yōu)惠政策，對各社劃轉(zhuǎn)來的呆帳、死戶、賴債戶、釘子戶以及企業(yè)大戶貸款進(jìn)行“一對一”的跟蹤蹲點清收，收到良好效果。2000年6月，我縣王村鎮(zhèn)李明軍在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款6085元，本人出門打工長期未回家，其妻已改嫁，清收隊人員找到其父，以“替兒還債，兒養(yǎng)二老”的人之常情打動了兩位老人，促使其從親戚處借錢替兒子償還了6085元貸款。目前。三、加強管理，嚴(yán)明紀(jì)律，嚴(yán)防新增貸款五大風(fēng)險一是嚴(yán)格貸款授信授權(quán)制度，嚴(yán)防信貸制度風(fēng)險。聯(lián)社于年初制定了《貸款授信權(quán)限通知》，根據(jù)各基層社的貸款規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量分別授予了5000元至20000元不等的貸款權(quán)限，并要求基層社嚴(yán)格控制大額貸款比例，基層社 5萬元以上貸款不超30％，城區(qū)三社10萬元以上貸款不超50％，堅決杜絕壘大戶，一筆多貸等違規(guī)現(xiàn)象，從制度上嚴(yán)防新增信貸風(fēng)險。二是規(guī)范信貸檔案管理，防范信貸程序風(fēng)險。按照五級分類要求，聯(lián)社對信貸檔案資料進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化管理，統(tǒng)一規(guī)格，統(tǒng)一手續(xù)，以封皮和內(nèi)容區(qū)分貸款種類，集各種資料于一冊，便于填寫，便于翻閱，易于管理，大大促進(jìn)了信貸管理工作，從程序上防范了新增信貸風(fēng)險。三是加強綜合網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)管理，防范貸前操作風(fēng)險。 下發(fā)了《關(guān)于加強綜合網(wǎng)絡(luò)柜員號管理》的通知，對部分涉及責(zé)任貸款的信貸人員，采取降低授權(quán)或停止其在綜合網(wǎng)絡(luò)授權(quán)柜員號的措施限制其辦理信貸業(yè)務(wù)的權(quán)限；對在我縣多個信用社有貸款的貸戶，采取將其個人資料放入綜合網(wǎng)絡(luò)客戶黑名單的措施，杜絕其再貸款的可能，目前，已經(jīng)進(jìn)入黑名單的貸戶有20名。四是開展貸款檢查，嚴(yán)防貸后風(fēng)險。為了嚴(yán)防新增貸款風(fēng)險，聯(lián)社上半年組織進(jìn)行了三次角度不同的信貸專項檢查。一是四月份進(jìn)行了今年新放貸款大檢查，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題下發(fā)了限期糾改通知，并由稽核部門對信貸檢查結(jié)果和各道社糾改情況進(jìn)行了跟蹤復(fù)查，對糾改不力的同家莊、王村信用社主任進(jìn)行了免職處理，有效杜絕了新增不良貸款漏洞。二是根據(jù)上級文件要求，進(jìn)行了冒名貸款自查工作。三是七月份開展萬元以上貸款調(diào)查摸底，這次調(diào)查由聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員親自帶隊，抽調(diào)信貸業(yè)務(wù)骨干，分成4個組，采取人員易社、入戶核對、逐筆落實的辦法，大大提高了調(diào)查的真實性，摸清了不良貸款現(xiàn)狀，為下半年開展全面的不良貸款清收工作打下了基礎(chǔ)。五是開展信貸人員職業(yè)道德教育，防范信貸道德風(fēng)險。今年二月份我縣聯(lián)社開展了聲勢浩大的春訓(xùn)整風(fēng)活動，以“剎歪風(fēng)、正行風(fēng)、樹信合新形象”為主題，針對信貸人員工作作風(fēng)進(jìn)行了重點整頓，狠剎了吃、拿、卡、要，“人情款”、“關(guān)系貸”等歪風(fēng)邪氣，使信貸人員工作作風(fēng)煥然一新；6月份頒布了“六個一律”禁令，明確了“違規(guī)放貸、索賄受賄、私自減息免息行為一律下崗”的信貸紀(jì)律“紅線”，努力營造了風(fēng)清氣正的信貸環(huán)境；開展了三次信貸人員培訓(xùn)和案件警示教育活動，提高了信貸人員職業(yè)道德素質(zhì)；加強了對有不良行為傾向的重點人的重點監(jiān)測和教育幫助，及時處理了存在違規(guī)放貸問題的信貸人員，有效杜絕了信貸道德風(fēng)險。目前，我縣聯(lián)社已經(jīng)爭取到縣政府的支持，計劃進(jìn)行聯(lián)合發(fā)文，在下半年全面開展黨政機(jī)關(guān)、黨政人員和村組貸款清收；同時，八月初，還積極籌備召開了全縣清收不良貸款動員大會，制定了確實可行的清收盤活方案，爭取下半年在全縣掀起不良貸款盤活攻堅新高潮。 內(nèi)部資料僅供參考9JWKffwvGtYM*Jgamp。6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTyamp。QA9wkxFyeQ^!djsXuyUP2kNXpRWXmAamp。UE9aQ@Gn8GK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^G89AmUE9aQ@Gn8xp$Ramp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z8vGtYM*Jgamp。6a*CZ7H$dq8KqqfHVZFedswSyXTyamp。QA9wkxFyeQ^!djsXuyUP2kNXpRWXmAamp。UE9aQ@Gn8xp$Ramp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmUE9aQ@Gn8xp$Ramp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQc@UE%amp。qYp@Eh5pDx2zVkumamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3tnGK8!z89AmYWpazadNuKNamp。MuWFA5uxY7JnD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz8