【正文】 2010年第6期 總第163期CARDWEEKLY銀行卡業(yè)務(wù)（周刊）BANK 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心提供2010年2月9日出刊 本期目錄Ⅰ 熱點(diǎn)透視 3國內(nèi)信用卡營銷模式仍存問題，營銷手段需要改善 3【銀聯(lián)信分析】引入產(chǎn)品管理制度，推動(dòng)信用卡營銷業(yè)務(wù)發(fā)展 4Ⅱ 銀卡園地 6【新卡上市】 6工商銀行在蘇州發(fā)布“交通信息卡” 6工商銀行在甘肅推出“牡丹亞歐聯(lián)名卡” 7工商銀行在邯鄲發(fā)行“牡丹陽光聯(lián)名卡” 7工商銀行在廊坊發(fā)行“牡丹旅游卡” 8農(nóng)業(yè)銀行在杭州發(fā)行“金穗新華社讀者卡” 8農(nóng)業(yè)銀行在泰安推出“泰山平安卡” 9中國銀行在四川推出“車行天府”信用卡 10建設(shè)銀行推出秦皇島首張百貨聯(lián)名信用卡 10中信銀行推出“瑞士旅游信用卡” 10【銀卡評論】 12農(nóng)民工銀行卡何以成“雞肋” 12Ⅲ 同業(yè)監(jiān)測 14【風(fēng)險(xiǎn)管理】 14內(nèi)蒙古警方重拳打擊銀行卡犯罪 14【經(jīng)營管理】 14浦發(fā)銀行深圳分行首發(fā)鉆石卡 14【市場營銷】 15建行攜手新浪提速信用卡營銷創(chuàng)新 15招商銀行信用卡促銷開打“行為習(xí)慣營銷” 16【區(qū)域市場】 17工商銀行江蘇宿遷分行進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管控 17農(nóng)行龍巖分行“惠農(nóng)卡”發(fā)行逾10萬 18【業(yè)務(wù)創(chuàng)新】 19交通銀行手機(jī)銀行率先實(shí)現(xiàn)無卡取款 19【經(jīng)營數(shù)據(jù)】 19重慶銀行卡業(yè)務(wù)取得輝煌成就 19Ⅳ 支付體系 21【銀卡組織】 21銀聯(lián)聯(lián)合銀行首次啟動(dòng)銀行卡消費(fèi)行為網(wǎng)上調(diào)查 21【電子銀行】 22興業(yè)能源交易中心成功上線 22國開行攜手支付寶試水網(wǎng)上支付 23Ⅴ 業(yè)務(wù)知識 24【業(yè)務(wù)指導(dǎo)】 24網(wǎng)銀業(yè)務(wù)深度研究 24【用卡實(shí)務(wù)】 34春節(jié)旅游刷卡注意事項(xiàng) 34Ⅰ 熱點(diǎn)透視國內(nèi)信用卡營銷模式仍存問題，營銷手段需要改善信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時(shí)間還不算很長，但是信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了重大的進(jìn)展。不過，在信用卡營銷模式上，仍然存在著一些問題。一、國內(nèi)信用卡營銷模式目前銀行的信用卡銷售渠道主要有三種：網(wǎng)點(diǎn)銷售模式。通常是信用卡中心通過行政命令的手段下壓任務(wù)到網(wǎng)點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行被迫式銷售；銀行直銷模式。一些有實(shí)力的銀行，建立自己的信用卡直銷團(tuán)隊(duì)，通過直銷模式主動(dòng)地推廣產(chǎn)品；銷售外包模式。這種也屬于直銷模式，只是將業(yè)務(wù)外包給其它企業(yè)，并向銷售代理公司支付一定金額的銷售傭金。二、現(xiàn)有銀行卡營銷模式存在的問題從目前各銀行情況看，現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷模式存在兩個(gè)問題：營銷遠(yuǎn)離客戶、遠(yuǎn)離市場由于客戶經(jīng)理都有較重的銀行卡業(yè)務(wù)推廣考核指標(biāo)，要定期接受考核，因而工作的重心基本放在銀行卡業(yè)務(wù)推廣上，營銷職能相對弱化，很大程度上形同虛設(shè)。而缺乏營銷的銀行卡業(yè)務(wù)必然缺乏對市場要素的關(guān)注，包括缺乏對客戶狀況、客戶需求、業(yè)務(wù)成本及市場變化的詳盡分析，這就使得業(yè)務(wù)改進(jìn)和新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)相對處在“閉門造車”的狀態(tài)，改進(jìn)后或新開發(fā)的業(yè)務(wù)與實(shí)際的市場需求有著較大差距。營銷渠道不暢在銀行卡業(yè)務(wù)的市場營銷中常常需要調(diào)動(dòng)其它銀行資源，如：根據(jù)市場需求對業(yè)務(wù)做出改進(jìn)或開發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)，常常需要向計(jì)財(cái)部門申請研發(fā)經(jīng)費(fèi)，向科技部門申請系統(tǒng)開發(fā)等，但由于承擔(dān)銀行卡市場營銷職能的銀行卡管理部門與打交道的相關(guān)部門都是同級機(jī)構(gòu)，部門間橫向協(xié)調(diào)、溝通、聯(lián)系相對復(fù)雜，渠道不暢，往往導(dǎo)致市場營銷行為有頭無尾，最終不了了之。【銀聯(lián)信分析】引入產(chǎn)品管理制度，推動(dòng)信用卡營銷業(yè)務(wù)發(fā)展為克服和解決當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷模式所存在的不足，經(jīng)過認(rèn)真的思考與分析，我可借鑒國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引入產(chǎn)品管理制度，實(shí)行產(chǎn)品經(jīng)理制。具體的實(shí)施步驟如下：確定銀行卡產(chǎn)品和產(chǎn)品線要用產(chǎn)品和產(chǎn)品線的觀點(diǎn)重新梳理、歸納現(xiàn)有的銀行卡業(yè)務(wù)，分門別類，重新劃分若干單項(xiàng)銀行卡產(chǎn)品和系列產(chǎn)品（即產(chǎn)品線），并重新確認(rèn)各項(xiàng)產(chǎn)品屬性和內(nèi)容，做出產(chǎn)品的市場評估分析，給出新的市場定位。這是實(shí)行產(chǎn)品經(jīng)理制的前提條件。建立銀行卡業(yè)務(wù)組織管理模式按照建立、完善銀行卡市場營銷機(jī)制的原則，改造現(xiàn)有的銀行卡業(yè)務(wù)組織管理模式。將銀行卡市場營銷職能從原來的銀行卡管理部門中分離出來，增設(shè)產(chǎn)品經(jīng)理崗位，由產(chǎn)品經(jīng)理承擔(dān)銀行卡的市場營銷職能。產(chǎn)品經(jīng)理的市場營銷職能可具體概括為市場信息歸集分析、產(chǎn)品改進(jìn)提案或新產(chǎn)品開發(fā)提案、調(diào)配相關(guān)部門資源實(shí)施產(chǎn)品改進(jìn)或新產(chǎn)品項(xiàng)目開發(fā)、產(chǎn)品推出后實(shí)施再改進(jìn)。一位產(chǎn)品經(jīng)理通常負(fù)責(zé)幾項(xiàng)產(chǎn)品或一個(gè)產(chǎn)品線。組織管理模式改造后新的銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷模式如下：第一，高層管理層（或產(chǎn)品開發(fā)委員會），根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理們提交的實(shí)際問題，進(jìn)行解決和支持；第二，產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)產(chǎn)品的改進(jìn)，依據(jù)對數(shù)據(jù)倉庫中匯集的客戶需求信息、市場調(diào)研和市場信息反饋進(jìn)行資源調(diào)配，并會同科技、計(jì)財(cái)?shù)炔總冞M(jìn)行客戶分析、經(jīng)營成本分析，同時(shí)對客戶經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)支持與服務(wù)。通過銀行卡管理部對客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)；第三，銀行卡管理部將業(yè)務(wù)變動(dòng)需求以及市場信息等及時(shí)傳遞反饋給產(chǎn)品經(jīng)理；第四，客戶經(jīng)理直接面向市場，負(fù)責(zé)信息反饋與業(yè)務(wù)推廣。銀行卡業(yè)務(wù)的這種市場營銷模式是基于產(chǎn)品管理的，而產(chǎn)品管理能否成功實(shí)施，除了相應(yīng)的組織管理體系作為支撐外，還需要高素質(zhì)的產(chǎn)品經(jīng)理人員、相應(yīng)的權(quán)力分配和動(dòng)態(tài)、完備的市場數(shù)據(jù)等要素做保障。因此，要想推動(dòng)新的銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷模式高效順暢運(yùn)作、形成完善的銀行卡市場營銷機(jī)制，還必須健全、配置產(chǎn)品管理的各種相關(guān)要素。第一，市場驅(qū)動(dòng)的企業(yè)文化。市場驅(qū)動(dòng)的企業(yè)文化是產(chǎn)品經(jīng)理制成功實(shí)施的基礎(chǔ)。市場驅(qū)動(dòng)型的企業(yè)中，市場營銷并不局限于廣告、促銷、市場研究等，企業(yè)的各項(xiàng)工作都應(yīng)為客戶著想。在企業(yè)的日常經(jīng)營過程中，認(rèn)真了解客戶對市場產(chǎn)品的反應(yīng)，及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)不足之處。第二，高素質(zhì)的產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理已經(jīng)成為新銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷模式的核心環(huán)節(jié)，因而產(chǎn)品經(jīng)理的人選至關(guān)重要，產(chǎn)品經(jīng)理必須應(yīng)同時(shí)具備如下素質(zhì)：多年的銀行卡業(yè)務(wù)操作管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的銀行卡知識，熟悉了解和銀行卡相關(guān)的工作知識，較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力，較強(qiáng)的分析問題解決問題的能力，較強(qiáng)的獨(dú)立工作能力，具有奉獻(xiàn)精神。第三，暢通的溝通渠道。暢通的溝通渠道，能夠使產(chǎn)品經(jīng)理在產(chǎn)品策略、產(chǎn)品計(jì)劃、產(chǎn)品項(xiàng)目等方面與銀行高層領(lǐng)導(dǎo)層取得一致，并且在產(chǎn)品經(jīng)理的營銷職能在內(nèi)部受阻不能實(shí)施時(shí)，產(chǎn)品經(jīng)理可以直接將問題提交給銀行高層領(lǐng)導(dǎo)層，由高層領(lǐng)導(dǎo)層及時(shí)介入，予以產(chǎn)品經(jīng)理支持并協(xié)助解決問題。同時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理具有調(diào)配相關(guān)部門資源完成產(chǎn)品改進(jìn)的職責(zé)，要賦予產(chǎn)品經(jīng)理調(diào)配產(chǎn)品線周邊部門相關(guān)資源的權(quán)力。第四，動(dòng)態(tài)、完備的數(shù)據(jù)支持。動(dòng)態(tài)、完備的數(shù)據(jù)支持是產(chǎn)品經(jīng)理開展工作的必要條件。采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，匯集現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)和包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫。在此基礎(chǔ)之上，開發(fā)設(shè)計(jì)客戶分析系統(tǒng)和成本分析系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶分析和成本分析。根據(jù)客戶分析結(jié)果，產(chǎn)品經(jīng)理可以將客戶進(jìn)行科學(xué)分類，針對不同的客戶設(shè)計(jì)不同的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，然后通過客戶經(jīng)理們提供給客戶，真正實(shí)現(xiàn)個(gè)性化銀行卡產(chǎn)品服務(wù)，從而樹立自己的競爭優(yōu)勢。同時(shí)根據(jù)成本分析結(jié)果，產(chǎn)品經(jīng)理可以隨時(shí)動(dòng)態(tài)地了解到各項(xiàng)銀行卡產(chǎn)品的成本、費(fèi)用、利潤等數(shù)據(jù)，根據(jù)各項(xiàng)銀行卡產(chǎn)品盈利能力的大小等因素的綜合考慮，調(diào)整、制定相應(yīng)的產(chǎn)品市場推廣策略。返回目錄Ⅱ 銀卡園地【新卡上市】工商銀行在蘇州發(fā)布“交通信息卡”近日，中國工商銀行蘇州分行和蘇州市公安局聯(lián)合推出駕駛?cè)恕敖煌ㄐ畔⒖ā?。這張具有機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)私煌ò踩畔⒂涗浀目?，不僅具有違法查詢信息、自助處理罰款等功能，還有牡丹貸記卡功能等一般信用卡功能?！俱y卡點(diǎn)評】“交通信息卡”卡面設(shè)計(jì)充分體現(xiàn)了蘇州公安形象。正面使用工商銀行人民幣貸記卡標(biāo)準(zhǔn)版面，在卡正面左上方位置印制公安局標(biāo)識。此卡擁有極高的安全性能。采用目前國內(nèi)最先進(jìn)、并且與國際同步使用的磁條、芯片雙介質(zhì)卡。，內(nèi)存容量達(dá)到32K。交通信息卡實(shí)現(xiàn)了多卡合一的功能，即交通管理功能和交通違章罰款繳付功能、存取現(xiàn)金功能和轉(zhuǎn)賬消費(fèi)功能。交通違章罰款繳付功能即電子警察處理的違章，包括路面現(xiàn)場解決繳款，發(fā)生“電子警察”拍攝到的交通違章。違章的駕駛員無需前往交通違章受理點(diǎn)繳納罰款，可憑交通信息卡通過工商銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行、多媒體自助終端，足不出戶就能在家或者辦公室輕松辦理交通違章罰款的繳付。此外，此卡還具有牡丹貸記卡功能和銀聯(lián)電子錢包功能等一般信用卡功能。工商銀行在甘肅推出“牡丹亞歐聯(lián)名卡”為了有效促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展，不斷增強(qiáng)業(yè)務(wù)核心競爭力，實(shí)現(xiàn)一季度業(yè)務(wù)營銷的“開門紅”，近日，中國工商銀行甘肅省分行營業(yè)部成功發(fā)行了具有蘭州區(qū)域特色的第三個(gè)牡丹聯(lián)名卡——“牡丹亞歐聯(lián)名卡”。【銀卡點(diǎn)評】“牡丹亞歐聯(lián)名卡”集工行牡丹信用卡與亞歐商廈會員卡的功能于一身，享受雙重積分，并享受蘭州民百（集團(tuán)）股份有限公司所屬亞歐商廈、賓館、餐飲、娛樂等子公司不同的優(yōu)惠折扣服務(wù)。對此次聯(lián)名卡發(fā)卡工作該行高度重視，精心安排，將其列為全行今年開年的重點(diǎn)營銷項(xiàng)目之一，進(jìn)行認(rèn)真安排部署。同時(shí)，營業(yè)部主管領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊(duì)營銷，還指定由銀行卡業(yè)務(wù)中心相關(guān)人員組成精干聯(lián)名卡項(xiàng)目營銷小組，認(rèn)真制定項(xiàng)目實(shí)施方案，與企業(yè)進(jìn)行多次溝通協(xié)調(diào)，并在協(xié)議達(dá)成后在蘭州市主流新聞媒體進(jìn)行了廣泛宣傳。由于聯(lián)動(dòng)攻關(guān)有力，措施得力，一舉贏得了該項(xiàng)目。亞歐商廈是蘭州市最大的零售商業(yè)企業(yè)之一，也是工行的大型重點(diǎn)客戶，與工行有著多年的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。此次聯(lián)名卡項(xiàng)目的推出，將進(jìn)一步深化雙方的業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域，也將為該行銀行卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，并打造蘭州地區(qū)“第一發(fā)卡銀行、第一收單銀行”奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。工商銀行在邯鄲發(fā)行“牡丹陽光聯(lián)名卡”近日，中國工商銀行河北邯鄲分行在省內(nèi)發(fā)行首張芯片、磁條雙介質(zhì)卡——“牡丹陽光聯(lián)名卡”。此卡是邯鄲工行與當(dāng)?shù)佚堫^百貨企業(yè)邯鄲陽光集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)合作、共享客戶資源、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)的成果，為銀企深層次合作打開了新思路，開辟了新天地?！俱y卡點(diǎn)評】“牡丹陽光聯(lián)名卡”，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的所有金融功能，更能為持卡人提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會員管理和積分管理等智能化功能。同時(shí)，此種芯片卡還進(jìn)一步升級了卡片防偽技術(shù)，與傳統(tǒng)的磁條銀行卡相比，具有更高的安全性，防偽技術(shù)已達(dá)到國際最高水準(zhǔn)。此卡與邯鄲陽光集團(tuán)的聯(lián)合，使客戶還可以在邯鄲陽光集團(tuán)所屬百貨、超市等場所享受到消費(fèi)積分、商品優(yōu)惠等獨(dú)有權(quán)益和會員專屬活動(dòng)，可謂一卡多用。工商銀行在廊坊發(fā)行“牡丹旅游卡”“牡丹旅游卡”是在原京津冀旅游年卡的基礎(chǔ)上，由中國工商銀行股份有限公司廊坊分行與廊坊市旅游局聯(lián)合發(fā)行的銀聯(lián)品牌旅游聯(lián)名卡?！俱y卡點(diǎn)評】“牡丹旅游卡”集工商銀行牡丹卡與旅游年票卡的功能于一身，為客戶提供極具吸引力的消費(fèi)優(yōu)惠，是金融與旅游合作的示范工程，是保障普通老百姓分享京津冀三地改革開放和旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果、實(shí)實(shí)在在為群眾謀利益的“民心工程”。憑“牡丹旅游卡”可享受京津冀近百個(gè)景區(qū)的票價(jià)優(yōu)惠超過五千元，預(yù)訂全國約六千家酒店及國內(nèi)、國際機(jī)票，可享受最低2折的優(yōu)惠，在各地加盟的“牡丹旅游卡”特惠商家消費(fèi)，可享受優(yōu)惠折扣?！澳档ぢ糜慰ā钡陌l(fā)行對象為河北廊坊市及縣（市）區(qū)常住居民，在廊坊大中小學(xué)生和長期在廊坊工作、生活的外地人員。此次發(fā)行的“牡丹旅游卡”有借記卡和信用卡兩種，“牡丹旅游卡”持卡人可以在北京多達(dá)47個(gè)景點(diǎn)，河北25個(gè)景點(diǎn)以及天津3個(gè)景點(diǎn)，享受到門票優(yōu)惠服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在杭州發(fā)行“金穗新華社讀者卡”近日，“金穗新華社讀者卡”全國首發(fā)儀式在杭州香格里拉飯店舉行?！敖鹚胄氯A社讀者卡”是一張由國家通訊社——新華社與中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合打造的一張?zhí)厥獾男庞每?，是國家?quán)威新聞機(jī)構(gòu)提供的新聞信息服務(wù)與國有銀行提供的金融服務(wù)在國內(nèi)首次實(shí)現(xiàn)融合，也是銀行卡附加特殊社會功能的新探索?！俱y卡點(diǎn)評】為適應(yīng)國內(nèi)外傳媒業(yè)發(fā)展新形勢，更好地履行國家通訊社的職能，新華社目前正在加快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從為其他媒體提供新聞信息內(nèi)容為主向直接面向受眾的媒體終端拓展，從而更有效地發(fā)揮正確引導(dǎo)國內(nèi)輿論、積極影響國際輿論的作用，是這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容之一。其中，包括進(jìn)一步辦好《新華每日電訊》、《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》、《參考消息》、《中國證券報(bào)》、《上海證券報(bào)》和《瞭望》、《半月談》等新華社系列報(bào)刊，不斷擴(kuò)大其在終端受眾中的覆蓋面和影響力。為此，按照新華社和中國農(nóng)業(yè)銀行總部的部署要求，新華社浙江分社與中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行經(jīng)過充分論證協(xié)商達(dá)成合作，雙方以發(fā)行“新華社讀者卡”的形式，共同打造針對新華社系列報(bào)刊個(gè)人訂閱特定讀者群的綜合信息金融服務(wù)平臺，積極探索以市場化手段擴(kuò)大黨報(bào)、黨刊和主流媒體公眾影響力的全新渠道?！靶氯A社讀者卡”是一張?zhí)厥獾男庞每?，新華社與中國農(nóng)業(yè)銀行將以此整合各自優(yōu)勢并組織、配置各種社會資源，量身定做針對該持卡人的特殊服務(wù)和優(yōu)惠項(xiàng)目，以高質(zhì)超值的綜合服務(wù)吸引公眾消費(fèi)，提升新華社及其系列社辦報(bào)刊的社會影響力。通過發(fā)行“新華社讀者卡”，新華社浙江分社還將與中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行聯(lián)手建立浙江省新華社個(gè)人訂閱核心讀者相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫，形成經(jīng)常性的交流互動(dòng)平臺。“新華社讀者卡”持有者，將以新華社核心讀者和農(nóng)業(yè)銀行金卡持有者的身份，享受新華社和中國農(nóng)業(yè)銀行共同提供的系列服務(wù)和優(yōu)惠項(xiàng)目（如農(nóng)行高額度授信56天透支免息、優(yōu)惠訂閱新華社系列社辦報(bào)刊、免費(fèi)享受新華社手機(jī)信息服務(wù)、參加新華社和中國農(nóng)業(yè)銀行組織的各種聯(lián)誼、抽獎(jiǎng)活動(dòng)等等）。農(nóng)業(yè)銀行在泰安推出“泰山平安卡”近日，中國農(nóng)業(yè)銀行泰山分行推出“泰山平安卡”。“泰山平安卡”是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的系列信用卡產(chǎn)品之一，屬于人民幣金卡，該卡蘊(yùn)含“平安卡，保平安”之意，是“登泰山、保平安”文化的豐富和延伸。【銀卡點(diǎn)評】“五岳獨(dú)尊”的泰山，作為華夏文明的重要發(fā)祥地，是中華民族的精神家園，在炎黃子孫的心目中享有崇高的地位。泰山因其具有的極高歷史文化價(jià)值，風(fēng)格獨(dú)特的美學(xué)價(jià)值和世界意義的地質(zhì)科學(xué)價(jià)值，成為世界文化、自然和地質(zhì)遺產(chǎn)。博大精深的泰山文化中，最被人們熟知的是“國泰民安”之寓意。在古代，有明確文字記載的就有73位帝王登臨泰山。自秦始皇起，在疆土統(tǒng)一、社會安定、風(fēng)調(diào)雨