住房信貸風險的形成途徑及防范措施(已修改)
2025-07-07 08:28 本頁面
【正文】 住房信貸風險的形成途徑及防范措施 近年來，我國房地產投資額年平均增長率達到20％以上，房地產銷售額以每年27％的速度增長。據(jù)專家估算，80％左右的土地購置和房地產開發(fā)資金都直接或間接來自商業(yè)銀行信貸。在目前的房地產資金鏈中，商業(yè)銀行基本上參與了房地產開發(fā)的全過程。在房地產信貸業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，也使住房信貸風險逐步成為商業(yè)銀行經營風險的一個重要方面。目前，各家商業(yè)銀行都十分重視住房信貸風險防范工作，積極采取有效措施，改善經營策略，以風險控制為核心，加強住房信貸管理，建立全方位風險制衡機制，力爭把住房信貸風險消滅在萌芽狀態(tài)。 一、住房信貸風險的形成途徑 住房信貸風險是指商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款中隱含損失的可能性。住房信貸風險的形成途徑是多方面的，除宏觀經濟政策調整變化、法制法規(guī)不配套、房地產市場體系不健全、產權登記制度不規(guī)范、社會監(jiān)督不力等因素外，主要還表現(xiàn)在以下幾個方面： 借款人引發(fā)的風險。即由于借款人不遵守合同約定導致銀行利益虧損。引發(fā)借方違約的原因十分復雜，主要有：一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還貸款，被迫放棄所購房屋從而給商業(yè)銀行利益帶來損失。隨著市場經濟的發(fā)展、勞動用工制度的改革、職工工作頻繁變動、企業(yè)經營狀況不斷改變等，都會影響借款人收入的穩(wěn)定，影響還款計劃的順利執(zhí)行；同時，由于目前商業(yè)銀行無法對借款人的財務狀況進行持續(xù)有限的監(jiān)督，商業(yè)銀行對樓市的預測也相當困難，并且我國目前還沒有對職工個人的資信狀況調查、評估的機構，商業(yè)銀行較難對借款人資信的真實狀況做出準確判斷。雖然借款合同訂立時，信貸資產表面上是安全的，擔保也靠得住，但隨著借款人資信狀況的變化，尤其是房地產產權登記制度的不完善、不健全，私下的房產交易盛行，使銀行貸款擔保失效或懸空，造成商業(yè)銀行的信貸風險；二是借款人在通過按揭方式購置房屋并發(fā)生一段按揭期后，市場環(huán)境發(fā)生變化，以致借款人在權衡利弊后，放棄原來的按揭購房行為，利用尚需償還商業(yè)銀行的借款，再重新購置其他房屋，造成商業(yè)銀行貸款不能收回；三是借款人還款狀況差，尤其是借款人在申請住房貸款時就存在詐騙動機，導致到期不歸還貸款；四是由于不可預見的自然災害等不可抗力因素，導致借款人喪失履行合同的能力，而形成貸款風險。 開發(fā)商引發(fā)的風險。由于開發(fā)商不能按約定準時將樓房交付使用，導致銀行被迫陷入債務糾紛、利益受到損失。表現(xiàn)為：一是善意違約。開發(fā)商將購房款入賬后，因經濟、地價、建筑材料、施工技術、自籌資金等情況的影響造成不能按時交樓或所交樓盤不符合購房人和開發(fā)商簽訂的契約標準，由此引發(fā)購房人停還銀行借款，使銀行被迫陷入糾紛。二是惡意詐騙。一些開發(fā)商利用當前法制不健全的空隙和一些工作人員執(zhí)行制度不嚴的機會，以其關聯(lián)企業(yè)或有特殊關系的個人名義“購買”其開發(fā)的房產，用以籌措資金，甚至偽造購房人詐騙銀行資金，行按揭貸款之名，作套取乃至詐騙銀行資金之實，一旦資金到手，就挪作它用，甚
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