【正文】 概 述 定義 擔保是指為保證債務人（包括借款人和其他信貸業(yè)務債務人）履行信貸合同約定的義務，由債務人或者第三人向建設銀行提供的、保障建設銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種法律行為。擔保是建設銀行信貸業(yè)務的第二還款來源，當債務人不能按時清償債務時，建設銀行可以要求擔保人代為償還或以處分擔保物的方式清償。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，擔保合同是主合同的從屬合同，主合同無效，擔保合同也無效，但擔保合同另有約定的，按照約定。因此建設銀行應與擔保人約定擔保合同的獨立性，即擔保合同的效力獨立于主合同，主合同無效并不影響擔保合同的效力。 種類 保證 保證是指保證人和建設銀行約定，當債務人不履行或不能履行債務時，保證人按照合同約定履行債務或者承擔責任的行為。 保證可分為一般保證和連帶責任保證。一般保證指保證人和建設銀行約定，當債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的一種擔保方式。連帶責任保證是指保證人和建設銀行約定，保證人與債務人對債務承擔連帶責任的一種擔保方式。建設銀行只接受保證人提供的連帶責任保證，不接受保證人提供的一般保證。 抵押 抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對建設銀行債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，建設銀行有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定，以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 質(zhì)押 質(zhì)押是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交建設銀行占有，作為對建設銀行債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，建設銀行有權(quán)依照《擔保法》規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)、權(quán)利的價款優(yōu)先受償。 按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指以動產(chǎn)交建設銀行占有，并作為債權(quán)擔保的一種質(zhì)押方式。權(quán)利質(zhì)押是指將享有所有權(quán)的財產(chǎn)權(quán)利移交建設銀行占有，將該權(quán)利作為債權(quán)擔保的一種質(zhì)押方式。 多種方式擔保是指同一債務采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔保方式進行的擔保。在同時采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔保時須注意： 1. 在實現(xiàn)債權(quán)時，保證合同如無特別約定，原則上首先實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)。如果實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對抵（質(zhì)）押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔保證責任。 2. 如果建設銀行未經(jīng)保證人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，則保證人在建設銀行放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責任。 最高額保證、抵押 最高額保證、抵押是指擔保人（保證人、抵押人）與債權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保。其特征是： 1. 擔保人只限定擔保的最終期限和最高金額，不限定在此范圍內(nèi)信貸的金額、次數(shù)、期限；2. 擔保是連續(xù)的，在約定的擔保期限和金額內(nèi)，債務人無論使用多少次、每筆金額多少，都由擔保人承擔擔保責任；3. 最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓； 4. 同一般擔保方式相比，最高額保證、抵押操作更加簡便、靈活。 共同保證 共同保證（或稱聯(lián)合保證）是指由若干個保證人對同一債務提供的擔保。共同保證可分為按份保證和連帶保證。按份保證是指保證人依保證合同所確定的份額，就主合同債務對債權(quán)人承擔擔保責任。連帶保證是指各保證人單獨或共同對全部債務承擔擔保責任。 擔保方式選擇 建設銀行信貸業(yè)務目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔保方式的任何一種，又可采用多種方式擔保、最高額擔保和共同保證等方式。 信貸經(jīng)辦人員應根據(jù)客戶信用狀況、信貸品種、金額、期限、風險程度以及各種擔保方式的特點，合理要求客戶采用不同的擔保方式。 擔保范圍 擔保范圍分為法定范圍和約定范圍?！稉７ā芬?guī)定的法定范圍為： 1. 主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨立存在的債權(quán)。 2. 利息：由主債權(quán)所派生的利息。 3. 違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務人因過錯不履行或不完全履行債務時，應付給建設銀行的金額。 4. 損害賠償金：是指債務人因不履行或不完全履行債務給建設銀行造成損失時，向建設銀行支付的補償費。 5. 實現(xiàn)債權(quán)的費用：是指債務人在債務履行期屆滿而不履行或不完全履行債務，建設銀行為實現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費用。一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執(zhí)行費等費用。 6. 質(zhì)物保管費用：是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費用。 如需另行約定擔保責任范圍，可在擔保合同中予以約定。 保 證 保證人初選 客戶向建設銀行提出信貸申請時，信貸經(jīng)辦人員應要求客戶提供擔保方式意向。如采用保證擔保形式，信貸業(yè)務經(jīng)辦人應依據(jù)掌握的情況對客戶提出的保證人意向進行判別。如認為不符合條件，應告知客戶另行提供保證人或改變擔保方式。 客戶應在提交的信貸業(yè)務申請書上寫明采用保證擔保方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料： （附件332）。擔保意向書應對保證責任作出明確表示。擔保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。擔保意向書上應加蓋公章，并由法定代表人（負責人）或授權(quán)代理人簽字； 。保證人如為企業(yè)法人的分支機構(gòu)，在提供營業(yè)執(zhí)照副本同時，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書（原件）； 授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。 授權(quán)委托書上應加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。 （負責人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； 、有限責任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔任保證人的，須提供董事會（或類似機構(gòu)）關于同意出具保證擔保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等； （資產(chǎn)負債表、損益表、財務狀況變動表或現(xiàn)金流量表和財務報表附注）（原件）。企業(yè)成立不足3年的提供與其成立年限相當?shù)呢攧蘸蜁媹蟊恚? 《貸款證》或貸款卡； 。 信貸經(jīng)辦人員應對保證人進行嚴格調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認保證人的主體資格、評價保證人的代償能力等方面。 1. 審查保證人的主體資格： （1）經(jīng)建設銀行認可的具有較強代償能力的、無重大債權(quán)債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：178。 從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人；178。 營利性的事業(yè)單位法人；178。 其他經(jīng)濟組織，包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）、依法設立并領取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機構(gòu)、經(jīng)法人書面授權(quán)者；178。 自然人。 （2）建設銀行不接受下列單位作為保證人：178。 國家機關，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；178。 以公益為目的的事業(yè)單位：學校、幼兒園、醫(yī)院、科學院、圖書館等；178。 社會團體；178。 無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機構(gòu)；178。 企業(yè)法人的職能部門；178。 建設銀行的分支機構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外。 2. 評價保證人的代償能力。對符合主體資格要求的保證人應進行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析。代償能力評價主要分析客戶信用狀況，具體參照本《手冊》第三篇第一章《客戶評價》關于信用等級評價部分。 3. 經(jīng)評價符合保證人條件的信貸經(jīng)辦人員撰寫《中國建設銀行擔保評價報告》（附件331）隨信貸審批材料一并報送擔保評價審查人員。如不符合條件，應及時將保證人材料退還，并要求債務人另行提供保證人或提供其他擔保方式。 擔保評價審查人員及審定人員應認真審查保證人的材料和《中國建設銀行擔保評價報告》，并簽署意見。 簽訂合同 1. 所擔保的信貸業(yè)務經(jīng)規(guī)定的審批程序批準后，應在與客戶簽訂信貸合同的同時簽訂保證合同。 2. 保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標準格式。保證合同格式、填寫具體要求參見本《手冊》第三篇第四章《信貸法律文書》。 3. 保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年。 4. 如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標準保證合同文本的，應送一級分行法規(guī)部門審查同意。 5. 保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人（負責人）或委托代理人簽字，建設銀行或各授權(quán)行（處）加蓋公章且法定代表人或負責人簽字后生效。 6. 保證合同簽訂后，信貸經(jīng)辦人員應及時在保證人的《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟保證情況登記表”進行登錄。 對保證人的檢查、監(jiān)控和問題處理 1. 信貸經(jīng)辦人員應定期對保證人進行檢查，對保證人代償能力的變動情況進行監(jiān)控。 2. 信貸業(yè)務發(fā)放后每3個月必須對保證人檢查一次。檢查后，在客戶檢查報告中反映檢查情況，提出相應處理措施和建議。 3. 對保證人實施檢查和監(jiān)控的主要內(nèi)容有： （1）生產(chǎn)經(jīng)營活動； （2）財務變動狀況； （3）重大投資活動； （4）重大體制改革； （5）重大法律訴訟和對外擔保； （6）重大事故和賠償； （7）重大人事調(diào)整。 4. 保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔其保證責任，應及時報告并要求債務人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔保。 5. 保證人因轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營方式影響保證責任履行的，信貸經(jīng)辦人員應及時要求債務人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔保。 6. 債務人或建設銀行要求變更信貸合同的，應當事先取得保證人的書面同意。未取得保證人的書面同意，不得變更信貸合同條款或內(nèi)容。 履行保證合同 1. 債務人履行合同償還債務后，信貸經(jīng)辦人員應及時通知保證人，并在保證人的《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟保證情況登記表”進行注銷登記。 2. 信貸合同到期后，如債務人未清償或未全部清償債務，信貸經(jīng)辦人員在向債務人發(fā)出催收通知的同時，應向保證人發(fā)出《履行保證責任通知書》（附件333）?！堵男斜ＷC責任通知書》由信貸經(jīng)辦人員送達保證人一式二聯(lián)，其中一聯(lián)由保證人法定代表人（負責人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。 信貸經(jīng)辦人員必須在《保證合同》約定的信貸合同期限屆滿之日后兩年內(nèi)向保證人主張權(quán)利，以免喪失保證追索權(quán)。 3. 發(fā)出通知書后，信貸經(jīng)辦人員應督促債務人盡快履行合同，同時要求保證人代償。必要時通過司法手段強制債務人及保證人履行還款義務。 無效合同的處理 對于因企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍訂立保證合同的，保證人及銀行應當根據(jù)各自過錯承擔相應的民事責任。建設銀行無過錯的，由企業(yè)法人承擔民事責任。 如法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔保證責任。但應根據(jù)其過錯大小，由法人承擔相應的賠償責任。 抵 押 初步確定抵押方式 客戶在向建設銀行提出信貸申請時，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應要求提供擔保方式意向。如采用抵押擔保，信貸經(jīng)辦人員應依據(jù)平時掌握的情況，對客戶提出的抵押人和抵押物進行初步判斷。如認為不符合條件，應告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔保方式。 選擇抵押物 1. 建設銀行接受下列財產(chǎn)的抵押： （1）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)； （4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 2. 建設銀行不接受下列財產(chǎn)的抵押： （1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)； （3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益