養(yǎng)老保險(xiǎn)公司年金的經(jīng)營(yíng)模式(已修改)
2025-07-01 01:32 本頁(yè)面
【正文】 養(yǎng)老保險(xiǎn)公司年金的經(jīng)營(yíng)模式 社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱:國(guó)家基本養(yǎng)老、補(bǔ)充養(yǎng)老、個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)理想狀態(tài)下,三大支柱的養(yǎng)老資金構(gòu)成比例應(yīng)為4:5:1,但是目前我國(guó)個(gè)人退休收入主要來(lái)源于第一支柱,即依靠國(guó)家養(yǎng)老。目前我國(guó)的養(yǎng)老金發(fā)放方式是以在職人員繳納的款項(xiàng)去支付已退休人員的養(yǎng)老金,在職參保人員賬面空有資金。據(jù)預(yù)測(cè),再過(guò)六十年中國(guó)養(yǎng)老金的虧空額將達(dá)到十萬(wàn)億元人民幣,這一數(shù)字嚴(yán)重威脅了我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?。出現(xiàn)這種情況,我國(guó)應(yīng)該積極改進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制,建立完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制,而年金就成為目前最合適的方式,本文以年金在我國(guó)的發(fā)展為基礎(chǔ),逐步擴(kuò)展分析養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)年金所面臨的金融同業(yè)和外部政策市場(chǎng)層面的競(jìng)爭(zhēng)。 一、金融同業(yè) (一)年金的經(jīng)營(yíng)模式與主體的相關(guān)概述年金的經(jīng)營(yíng)模式目前常規(guī)的主要是三類(lèi)。一類(lèi)是現(xiàn)在大家都比較常見(jiàn)且被多家行業(yè)廣泛運(yùn)用的模式,這種模式的主要表現(xiàn)是一些比較大規(guī)模的機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)辦,特點(diǎn)是擁有大量的積累資金。另外一類(lèi)是相關(guān)的隸屬于各個(gè)保險(xiǎn)公司的投保產(chǎn)品。最后一類(lèi)就是來(lái)自于證券或資產(chǎn)管理公司,他們以信用托管的模式經(jīng)營(yíng)年金。以上就是年金的三種經(jīng)營(yíng)模式,目前受關(guān)注度較高的是第二類(lèi)和第三類(lèi),因?yàn)樵趨⑴c模式中,保險(xiǎn)公司所扮演的角色還是在相關(guān)方面起到了不可替代的作用的。目前我國(guó)的年金市場(chǎng)主要由政府、職工以及四個(gè)管理人角色共同構(gòu)成。在這七大主體中,政府的職責(zé)為指導(dǎo)和帶動(dòng)年金市場(chǎng)的發(fā)展。負(fù)責(zé)繳納年金。而職工為年金的收益體。四個(gè)角色的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)組成了一個(gè)整體。勞動(dòng)和社保部門(mén)分別在20XX年和20XX年相繼公布了61家基金管理機(jī)構(gòu)。第一批包括37家,第二批是24家,這61家管理機(jī)構(gòu)涵蓋了保險(xiǎn)業(yè),證券業(yè),基金和信托以及商業(yè)性銀行。這也使得年金市場(chǎng)更加完善、更加豐滿(mǎn)、更加具有多元素的競(jìng)爭(zhēng)能力。 (二)商業(yè)保險(xiǎn)公司在年金市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)者內(nèi)外資保險(xiǎn)同業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)各種傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,保險(xiǎn)公司在年金領(lǐng)域也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷改善,特別是在金融領(lǐng)域,同業(yè)機(jī)構(gòu)在看到保險(xiǎn)行業(yè)的成效之后也都紛紛融入到年金市場(chǎng)中分一杯羹,雖然這一行業(yè)因此多了競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),但是總體來(lái)講,對(duì)保險(xiǎn)公司這個(gè)“元老”而言,其領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力等方面還是明顯突出的。(1)保險(xiǎn)公司擁有較高的精算能力在保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)中,精算能力的強(qiáng)弱是很重要的一項(xiàng),同時(shí)也是相當(dāng)基本的內(nèi)容,這涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)把控等一系列流程。精算不僅是測(cè)算保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù),更是一種權(quán)衡長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的理念。而體現(xiàn)在年金這個(gè)產(chǎn)品上,純熟的精算能力從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、融資測(cè)算、收益規(guī)劃等各方面著手,使得盈利和客戶(hù)收益實(shí)現(xiàn)最大化。總而言之,精算能力對(duì)于保險(xiǎn)公司及其客戶(hù)有著重大的影響。(2)在產(chǎn)品和計(jì)劃形態(tài)上,保險(xiǎn)公司力求滿(mǎn)足企多樣化與個(gè)性化從更寬泛的角度而言,不僅在國(guó)內(nèi),甚至在國(guó)外,退休金也同樣存在著各種各樣的計(jì)劃形態(tài),這是根據(jù)社會(huì)需求的不斷提高應(yīng)運(yùn)而生的一種存在形式,這一點(diǎn)保險(xiǎn)公司的優(yōu)點(diǎn)更突出,可從以下兩種方式上得到驗(yàn)證:第一,在年金的運(yùn)作模式上,因保險(xiǎn)公司的精算技術(shù)在同領(lǐng)域內(nèi)相對(duì)更具備優(yōu)勢(shì),所以運(yùn)作起來(lái)其產(chǎn)品的計(jì)劃形態(tài)也對(duì)應(yīng)地更加豐富。第二,在年金的領(lǐng)取方式上,因其產(chǎn)品的類(lèi)分繁多,各種年金形式層出不窮,各種險(xiǎn)種也是各有所長(zhǎng)。(3)在銷(xiāo)售能力上保險(xiǎn)公司占優(yōu)隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,市場(chǎng)和消費(fèi)者需求不斷增長(zhǎng),對(duì)于年金計(jì)劃的推廣必然成為一個(gè)重要的運(yùn)作過(guò)程。作為保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)產(chǎn)品,年金的推廣考驗(yàn)的其實(shí)是一種銷(xiāo)售能力。而比較而言,在這一點(diǎn)上保險(xiǎn)公司做的比其他同業(yè)更好,除了具備專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售核心團(tuán)隊(duì)以外,營(yíng)銷(xiāo)方式的培訓(xùn)、市場(chǎng)賣(mài)點(diǎn)的挖掘等工作都做得較全面。
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