【正文】 P2P運(yùn)營(yíng)方案一、市場(chǎng)介紹 市場(chǎng)背景從2012 年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)迅速興起，參入主體不斷增加，其中，2014 年中國(guó) P2P 網(wǎng)貸交易規(guī)模為 2598 億元，同比增長(zhǎng) %。預(yù)計(jì) 2015 年中國(guó) P2P 網(wǎng)貸交易規(guī)模將超過(guò) 5000 億元。目前相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，10月初P2P累計(jì)成交規(guī)模已經(jīng)突破萬(wàn)億，市場(chǎng)發(fā)展空間非常巨大。網(wǎng)絡(luò)P2P經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，目前正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)全國(guó)有2000多家，且有銀行背景、國(guó)資背景、風(fēng)投背景的平臺(tái)運(yùn)作的已經(jīng)非常成熟，所以前期單純靠網(wǎng)絡(luò)推廣需要花非常大的資金才能把平臺(tái)發(fā)展起來(lái)，基于這樣的市場(chǎng)環(huán)境，就要把互聯(lián)網(wǎng)推廣和發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，兩者結(jié)合運(yùn)作合理，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)，從而分一杯羹。二、P2P的介紹 P2P．英文叫做prosper，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱(chēng)個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。P2P企業(yè)，就是從事個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸中介服務(wù)的信貸平臺(tái)，P2P借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個(gè)相對(duì)較新的金融理財(cái)模式。 這個(gè)模式建立的基本前提是，需要借貸的人群可以通過(guò)P2P企業(yè)平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)），尋找確出借能力并且愿意基于一定條件出借自己閑余資金的人群。P2P服務(wù)平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)）幫助確定借貸條款和必需的法律文件，做好投資者與融資企業(yè)的有效銜接，并做好其中的風(fēng)險(xiǎn)控制，讓投融資雙方都受益。更重要的是，中介服務(wù)平臺(tái)可以幫助出借資金的投資者，通過(guò)和其他出借人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，幫助借款人比較信息，選擇有吸引力的貸款利率條件。同時(shí)，中介服務(wù)平臺(tái)會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)用，作為中介平臺(tái)的回報(bào)。 2 P2P是多村銀行價(jià)值理念的體現(xiàn)目前在世界各地，諸如美國(guó)、加拿大、英國(guó)、日本、意大和、中國(guó)等都出現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)模式略有不同的P2P信貸平臺(tái)。鄉(xiāng)村銀行小額貸款方式，是第三世界國(guó)家良好的扶貧范本。鄉(xiāng)村銀行屬于純民間的帶有公益性質(zhì)的銀行，它透過(guò)貸放50美元到I00美元的小額資本，幫助農(nóng)民啟動(dòng)能增加收入的小型項(xiàng)目，也促成他們創(chuàng)造出了一一種自產(chǎn)自銷(xiāo)的小型商業(yè)模式。 鄉(xiāng)村銀行不需擔(dān)保，%．貸款者96%為農(nóng)村貧困人士。迄今為止39。鄉(xiāng)村銀行已向800萬(wàn)人提供了小額貸款，開(kāi)創(chuàng)了全球最獨(dú)特的小額貸款．微型金融、微型商業(yè)等財(cái)經(jīng)理念。目前鄉(xiāng)村銀行已被100多個(gè)國(guó)家效仿。P2P投資的必然性時(shí)下“你不理財(cái)，財(cái)不理體”的觀念越來(lái)越深人人心，老百姓不再把所有的積蓄都存進(jìn)銀行，人們會(huì)不斷地嘗試越來(lái)越多的投資方式，使自己的資金流動(dòng)起來(lái)。“投資和風(fēng)險(xiǎn)成正比”，這是不是意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，回報(bào)越高呢，大多數(shù)人都是這么認(rèn)為的，可是身邊無(wú)數(shù)的例子說(shuō)明，這并不是真的。眾所周知，股市在國(guó)內(nèi)是一個(gè)相對(duì)比較成熟的理財(cái)市場(chǎng)，可是真正賺錢(qián)的人卻風(fēng)毛麟角，大量的事實(shí)和案例說(shuō)明，投資理財(cái)?shù)牡谝豁?xiàng)任務(wù)就是保證本金的安全，要有意識(shí)地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這才是投資理財(cái)?shù)某晒χ贰? 現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品很多，可大都不能達(dá)到投資者的需求，回報(bào)率低是主要的問(wèn)題。其次，有高回報(bào)的投資理財(cái)產(chǎn)品又暗藏大量風(fēng)險(xiǎn)，投資者的本金得不到安全保障，這就需要投資者多了解各種理財(cái)渠道和理財(cái)產(chǎn)品，與專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師和金融人士多溝通交流，使自己少走彎路，找到更好的投資機(jī)會(huì)。在投資渠道越來(lái)越多的情況下，選擇一種既能讓安全保障義能得到較高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品勢(shì)在必行。P2P平臺(tái)的產(chǎn)生，正好彌補(bǔ)了這種空缺，讓普通老百姓手里的錢(qián)像滾雪球一樣越滾越多。 P2P信用貸款服務(wù)對(duì)應(yīng)的是兩端的需求，一端為有小資金需求的高成長(zhǎng)型人群（指現(xiàn)階段尚屬于巾低收人群體或者中小企業(yè)，通過(guò)個(gè)人努力和社會(huì)幫扶，特別是小額信用資金的幫助，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人高速成長(zhǎng)的一類(lèi)代表社會(huì)進(jìn)步和中產(chǎn)階級(jí)崛起的人群），另一端為希望通過(guò)出借手中閑置資金，變現(xiàn)投資理財(cái)收益的出借人。P2P企業(yè)憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，將兩端的需求實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使兩端客戶(hù)之間的信貸交易行為更加安全、高效、專(zhuān)業(yè)、規(guī)范。 對(duì)于很多急用錢(qián)的融資企業(yè)或者個(gè)人來(lái)說(shuō)，P2P最大的吸引力是超快的放貸速度——最快兩天就能拿到貸款，而且無(wú)需擔(dān)保和抵押。當(dāng)然，與此同時(shí)，也需要付出更高的利息。普通的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款則需要2個(gè)月以上的審核期，這也是很多急需用錢(qián)的借款者紛紛尋找其他快捷途徑的原因之一。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠一定程度上緩解目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資難和投資難的狀況，因此P2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)，便很快受到大眾投資者的歡迎 2012年初，國(guó)務(wù)院也出臺(tái)一系列政策，加大對(duì)小型和微型企業(yè)的信貸支持和財(cái)政稅收扶持力度。例如，在金融支持方面，加大了對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持，鼓勵(lì)發(fā)展小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，并在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上．促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。 P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面可以為小微企業(yè)提供融資解困的渠道，促進(jìn)中小企業(yè)群體的發(fā)展；另一方而，也可以為自主創(chuàng)業(yè)和緩解就業(yè)壓力提供機(jī)會(huì)。通過(guò)政府財(cái)政出資吸引民同資本，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，支持初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期的科技型中小企業(yè)發(fā)展壯大，由此緩解目前。三、法律法規(guī)的保障 民間借貸自古以來(lái)就一直存在，目前的法律對(duì)民間借貸也是肯定的。關(guān)于P2P行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。民間借貸是什么 民問(wèn)借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間的借貸。民間借貸是《民法通則》中的一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿(mǎn)l8周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾?。馑急硎菊鎸?shí)，借款臺(tái)同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。 民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充，已逐漸成為民間金融的一種重要形式。2民間借貸是否受法律保護(hù) （1）根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若F意見(jiàn)》的規(guī)定自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理確保了民間借貸的組織形式及其合法性。但是民問(wèn)借貸中也應(yīng)當(dāng)遵循一些特殊的法律規(guī)定，例如借款利率不得超過(guò)央行公布的基準(zhǔn)利率的4倍。至于自然人之間的關(guān)系，通過(guò)何種形式或者平臺(tái)進(jìn)行借貸，法律并沒(méi)有明確規(guī)定。 (2)2008年3月，商務(wù)部正式批準(zhǔn)r我國(guó)第一家可跨省連鎖經(jīng)營(yíng)的民間借貸中介公司，至此，我國(guó)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的存在已經(jīng)得到國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的承認(rèn)。由央行起草的《放貸人條例》草案，已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制力、進(jìn)行審查，民間借貸正在國(guó)家立法層面得到確認(rèn)。 但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款項(xiàng)并將資金用套利或者以欺騙手段騙取他人出借款項(xiàng)，將構(gòu)成犯罪，要追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。3相關(guān)法律條文列舉 《合同法》第2