【正文】 銀行業(yè)開(kāi)放——銀行業(yè)改革和競(jìng)爭(zhēng) 銀行、非銀行企業(yè)、家庭個(gè)人和政府之間的經(jīng)濟(jì)博弈行為推動(dòng)銀行體制變遷。由于銀行在金融體系中的特殊地位，政府應(yīng)該在保證銀行平穩(wěn)改革中起關(guān)鍵作用。銀行是信息生產(chǎn)部門(mén)，銀行業(yè)改革目的是最大限度利用金融市場(chǎng)消除信息不對(duì)稱，降低資金交易和使用成本，推動(dòng)總供給曲線右移，最終提高我國(guó)居民福利。 人類社會(huì)從原始社會(huì)發(fā)展到現(xiàn)在，幾經(jīng)滄桑巨變，總的來(lái)說(shuō)，是以初始稟賦為基礎(chǔ)，不斷探索新的技術(shù)、資源、社會(huì)生產(chǎn)組織方式和實(shí)踐形式的進(jìn)程，以達(dá)到降低生產(chǎn)和交易成本，提高勞動(dòng)效率，最終提高個(gè)體消費(fèi)效用和福利水平的目的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)作模式的根本特征，在世界范圍內(nèi)優(yōu)化資源配置和勞動(dòng)分工，擴(kuò)大生產(chǎn)和交易規(guī)模，提高區(qū)域和部門(mén)專業(yè)化水平，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和全球化縱深發(fā)展，最終通過(guò)增進(jìn)勞動(dòng)效率和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高全球福利水平，在此方面，市場(chǎng)機(jī)制起到了決定性作用；另一方面，限于人類現(xiàn)階段的認(rèn)知和實(shí)踐水平，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍有其局限性，其中最根本的缺陷就是市場(chǎng)失靈，斯密所謂的“看不見(jiàn)的手”不可能在任何地方、任何時(shí)間都發(fā)揮正常功能。金融市場(chǎng)作為信用經(jīng)濟(jì)最關(guān)鍵的要素市場(chǎng)，市場(chǎng)失靈必然存在。中國(guó)從改革以前徹底拋棄市場(chǎng)到推動(dòng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在過(guò)渡期間，這一現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)行為形成極大的反差，中國(guó)加入WTO后，進(jìn)一步融入世界市場(chǎng)體，在全球化形勢(shì)下，中國(guó)商業(yè)銀行改革勢(shì)在必行。然而，如何對(duì)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行進(jìn)行改革？這都是擺在政府面前的一道難題。本文試圖以解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題為核心展開(kāi)，以降低信息不對(duì)稱問(wèn)題的程度為主線，來(lái)探索商業(yè)銀行的改革方式。首先，我對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的建立和發(fā)展歷程進(jìn)行了綜述，這部分要回答為什么商業(yè)銀行會(huì)發(fā)展成如今這樣的情況。其次，我試圖探索為什么要采取這樣的改革模式，其理論和現(xiàn)實(shí)的依據(jù)是什么。然后，我從凱恩斯學(xué)派和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)出發(fā)，闡述了下面的觀點(diǎn)：一方面，由于商業(yè)銀行是信用經(jīng)濟(jì)的樞紐部門(mén)，其動(dòng)蕩會(huì)造成整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的混亂，甚至?xí)谑澜绶秶鷥?nèi)產(chǎn)生緊縮和不安，因此，政府有必要在商業(yè)銀行的改革進(jìn)程中保持適度的干預(yù)力度，這告訴我們，政府是市場(chǎng)的守夜人，保持市場(chǎng)穩(wěn)定是其天然的職能；另一方面，制度的演進(jìn)是經(jīng)濟(jì)博弈行為內(nèi)生的結(jié)果，政府在商業(yè)銀行改革中充當(dāng)什么角色？政府是一個(gè)“家長(zhǎng)”，通過(guò)外生性地制定相應(yīng)規(guī)則，自上而下推動(dòng)銀行改革；還是一個(gè)“守夜人”，它只是賦予經(jīng)濟(jì)個(gè)體（商業(yè)銀行）充分競(jìng)爭(zhēng)的自由，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中不公正的行為進(jìn)行約束，面對(duì)市場(chǎng)缺陷適應(yīng)性地、內(nèi)生地制定規(guī)則和設(shè)置機(jī)構(gòu)，使制度建設(shè)適應(yīng)市場(chǎng)行為，以保持銀行業(yè)的穩(wěn)定。我支持后一種觀點(diǎn)。再次，我對(duì)開(kāi)放市場(chǎng)中商業(yè)銀行面臨的新問(wèn)題提出了一個(gè)解決方案，解決思路是針對(duì)市場(chǎng)失靈、降低信息生產(chǎn)成本。最后，我給出了本文的結(jié)論。并對(duì)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行改革提出了一些“具有中國(guó)特色的政策建議”。 一、商業(yè)銀行發(fā)展歷程 本節(jié)的敘述以時(shí)間為主線，突出銀行的體制機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)分工在各階段的差別，主要分為革命根據(jù)地時(shí)期、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期和改革開(kāi)放以后的銀行。根據(jù)地時(shí)期銀行具有中央銀行和國(guó)家銀行性質(zhì)，是政府融資機(jī)構(gòu)，主要目的是維持邊區(qū)金融穩(wěn)定，解決戰(zhàn)爭(zhēng)經(jīng)費(fèi)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，銀行性質(zhì)未發(fā)生本質(zhì)變化，主要目的是配合財(cái)政部完成資金的調(diào)撥，為發(fā)展經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這個(gè)時(shí)期銀行業(yè)務(wù)逐漸豐富。三中全會(huì)以后，政府確定了中國(guó)經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的改革指南，國(guó)營(yíng)銀行開(kāi)始向“真正的商業(yè)銀行”緩慢轉(zhuǎn)變，其根本原因在于要建立為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行體系。過(guò)去銀行的經(jīng)營(yíng)體制、管理體制、業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則相悖，以銀行為主導(dǎo)的金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起基礎(chǔ)作用的要素市場(chǎng)，之所以關(guān)鍵是因?yàn)樨泿刨Y金是信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和資源媒介，而銀行是貨幣流通的樞紐和貨幣發(fā)行的最重要渠道，因此，金融市場(chǎng)發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必經(jīng)之路，在這期間，中國(guó)銀行歷經(jīng)了三次大分離。首先，1983年9月建立中國(guó)人民銀行，分離出部分專業(yè)銀行。銀行業(yè)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)證明，國(guó)家必須支持成立了一個(gè)強(qiáng)有力的具有政府性質(zhì)的銀行或相應(yīng)機(jī)構(gòu)，它強(qiáng)大得足以作為金融業(yè)的最后貸款人和權(quán)利相對(duì)獨(dú)立的金融政策制定者和金融監(jiān)管者，壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，成為銀行的銀行和政府的銀行，否則金融極有可能陷入混亂，因?yàn)閷⑷嗣胥y行作為中央銀行是銀行改革邁出實(shí)質(zhì)性的第一步，過(guò)去與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相一致的“大一統(tǒng)”銀行體系徹底解散。其次，1993年12月政策性業(yè)務(wù)從原國(guó)有商業(yè)銀行分離出來(lái)，成立國(guó)家政策性銀行專施政策性業(yè)務(wù)，四大專業(yè)銀行逐漸向與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。銀行作為信用經(jīng)濟(jì)中一個(gè)關(guān)鍵性的微觀主體，在市場(chǎng)中以盈利為主要目的，這使得政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)隨著改革推動(dòng)矛盾日益尖銳。銀行從自身實(shí)際利益出發(fā)，必須重視贏利性業(yè)務(wù)。社會(huì)效益和個(gè)體效益目標(biāo)在一定范圍內(nèi)不能很好協(xié)調(diào)，兩種業(yè)務(wù)和兩個(gè)目標(biāo)同時(shí)包容在商業(yè)銀行內(nèi)部，必然導(dǎo)致兩種業(yè)務(wù)不能同時(shí)有效操作。兩項(xiàng)目標(biāo)不能同時(shí)有效達(dá)到，因此，分離業(yè)務(wù)是將銀行推行市場(chǎng)的必然一步，也是銀行邁向市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)性一步。最后，1999年國(guó)有商業(yè)銀行由于歷史原因沉積下來(lái)的不良資產(chǎn)被剝離出來(lái)，轉(zhuǎn)交金融資產(chǎn)管理公司運(yùn)營(yíng)。這是因?yàn)椤栋腿麪枀f(xié)議》已經(jīng)逐漸成為對(duì)全球商業(yè)銀行具有約束力的行業(yè)規(guī)范。我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率明顯低于臨界值，其中不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過(guò)高是導(dǎo)致資本充足率下降的根本原因之一；并且，過(guò)高的不良資產(chǎn)沉積在商業(yè)銀行內(nèi)部，使金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累，不利于銀行正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成必要競(jìng)爭(zhēng)力，最終可能導(dǎo)致金融體系的脆弱性，有悖于建立健全的銀行體系的初衷。由此可見(jiàn)，剝離不良資產(chǎn)為商業(yè)銀行充分市場(chǎng)化改革創(chuàng)造了條件。近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化改革節(jié)奏加快，為規(guī)范銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的相關(guān)法規(guī)相繼出臺(tái)，并處于不完善的過(guò)程中。中央銀行一改過(guò)去按行政區(qū)域劃分轄區(qū)為經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分轄區(qū)，在區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)中心成立九大支行，此舉意在控制貨幣流，因?yàn)槭袌?chǎng)規(guī)律決定，資金是以經(jīng)濟(jì)中心呈輻射狀流動(dòng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必然以經(jīng)濟(jì)中心為基礎(chǔ)呈輻射狀配置。從金融業(yè)的世界發(fā)展歷史來(lái)看，專業(yè)分工是推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之一，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)一般經(jīng)歷分工、混業(yè)，再?gòu)?qiáng)制分工，再自發(fā)混業(yè)階段。中國(guó)金融在改革開(kāi)革后，面向市場(chǎng)化才發(fā)展了20多年。如果不由政府監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行外生性強(qiáng)制分工，就有可能由于專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，利用過(guò)渡市場(chǎng)缺陷尋租等因素導(dǎo)致金融市場(chǎng)混亂，使改革的金融環(huán)境惡化。分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管是我國(guó)金融較低層次發(fā)展階段的必然模式。然而，銀行、證券和保險(xiǎn)的監(jiān)管與制度規(guī)范集于中央銀行一身，行業(yè)間的利益沖突必然不會(huì)按市場(chǎng)原則解決；而且，盡管三個(gè)行業(yè)都以貨幣為主要業(yè)務(wù)工具，但具體業(yè)務(wù)差別極大，央行不可能全面有效協(xié)調(diào)，同時(shí)又不妨礙貨幣政策的制定和實(shí)施。因此，銀、證、保三個(gè)監(jiān)管委員會(huì)的形成，減輕了央行負(fù)擔(dān)，使央行專注于貨幣政策，同時(shí)，又使各行業(yè)利益按市場(chǎng)原則分配。近期商業(yè)銀行上市初步時(shí)間表的制定，反映了商業(yè)銀行改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，這一方面是要解決商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題；另一方面，也是要增加證券市場(chǎng)的深度和解決商業(yè)銀行資本充足率問(wèn)題。中國(guó)銀行業(yè)已初步發(fā)展形成：以中央銀行為貨幣政策制定者，銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管者，國(guó)有商業(yè)銀行為主體，中資、外資、合資并