【正文】 《理財(cái)有道》連載:理財(cái)有道 作者：劉彥斌 出版社:人民出版社人的一生是一個(gè)求生存、求繁衍、求發(fā)展的漫長過程。在這個(gè)過程中，不僅要滿足日常衣食住行的需要，還要力求逐步提高物質(zhì)生活和精神生活水平，這就決定了人們終其一生，每時(shí)每刻都離不開錢。那么錢從哪里來呢？常言道：君子愛財(cái)，取之有道。君子愛財(cái)，更當(dāng)治之有道。這里說的“取”，就是掙錢，這里說的“治”，就是理財(cái)。當(dāng)我們步入成年之前，主要依靠父母為自己理財(cái)。而步入成年獨(dú)立生活之后，就只能依靠自己自主理財(cái)。這里，人們不禁要問：什么是理財(cái)？為什么要理財(cái)？怎么樣才能理好財(cái)？為了正確回答這些問題，我們首先需要了解理財(cái)?shù)拿孛?。下面，我們就從理?cái)?shù)拿孛苷f起?！　∫?、揭開理財(cái)?shù)拿孛堋　≡诮议_理財(cái)?shù)拿孛苤?，我們先來看幾個(gè)世界頂級(jí)富豪的理財(cái)故事。　　首先是李嘉誠先生的故事。李嘉誠是全球華人首富，2006年以188億美元的身價(jià)位居全球富人榜第十位。他旗下的長江實(shí)業(yè)和和記黃埔，每年的利潤都有數(shù)百億港元。李嘉誠僅出售Orange電訊公司的股份，一次獲利1000多億港元。李嘉誠這樣的超級(jí)富豪是怎樣看待錢的呢？李嘉誠的節(jié)儉是眾人皆知的，他常年佩戴一塊精工牌手表，僅值幾十美元。他的標(biāo)準(zhǔn)裝束是普通的白襯衫和藍(lán)西服。有一次李嘉誠從酒店里出來，一掏兜不小心掉下來一枚硬幣，那枚硬幣順著地面向溝渠滾去。李嘉誠彎下腰就想撿這枚硬幣，這時(shí)候酒店的保安搶先替他撿了起來。李嘉誠收起了這枚硬幣，然后拿出100港元給了這名保安?！　∷碾S從大惑不解地問：“這是為什么？”李嘉誠說：“如果不把這枚硬幣撿起來，它很可能滾進(jìn)溝渠，或者被汽車壓在土里面，制造這枚硬幣的金屬就浪費(fèi)了，這枚硬幣也就浪費(fèi)了。我們把它撿起來，是因?yàn)橛矌胚€有它的用處?！彼碾S從又問：“您為什么給那個(gè)保安100元港幣呢？”李嘉誠說：“這是兩碼事，我給他100元港幣，那是給他的報(bào)酬，這100元對(duì)保安來說是有用的。錢可以用掉但不可以浪費(fèi)掉。”從這里我們可以看出，愛惜錢已經(jīng)成為李嘉誠的一種習(xí)慣?！　≡賮砜匆粋€(gè)美國石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒是19世紀(jì)美國三大富豪之一，他一生賺了大約10億美元，為公益事業(yè)捐獻(xiàn)了75億美元，但一生非常節(jié)儉。他出門常住同一個(gè)旅館，每次都挑選最便宜的房間住。旅館的經(jīng)理問他：“先生，為什么您每次都住最便宜的房間，而您的兒子每次來這里總是住最豪華的套房？”洛克菲勒跟經(jīng)理說：“因?yàn)樗幸粋€(gè)有錢的爸爸，而我沒有?！庇幸淮温蹇朔评障掳?，想坐公共汽車回家。他突然發(fā)現(xiàn)兜里的錢不夠，還少一美元，就向秘書借。他告訴秘書，記得提醒我明天還這一美元。他的秘書跟他說：“先生，一美元算不了什么?！甭蹇朔评辗浅?yán)肅地回應(yīng)：“誰說一美元算不了什么？一美元要放在銀行里，十年之后才會(huì)生出另外的一美元?！睆倪@里我們可以看出來，節(jié)儉已經(jīng)成為洛克菲勒的一種生活習(xí)慣。　　我們?cè)賮砜词澜绺缓牢謧惏头铺氐墓适?。巴菲?007年以520億美元的身價(jià)位居全球富豪榜的第二位。但是巴菲特的節(jié)儉盡人皆知。他現(xiàn)在擁有巨額的財(cái)富，卻依然住在幾十年前買的房子里。有一次，他跟華盛頓郵報(bào)老板凱瑟琳外出，凱瑟琳在機(jī)場(chǎng)想打一個(gè)電話，需要十美分。但是凱瑟琳的兜里沒有零錢。她和巴菲特說：“沃倫，給我十美分?！卑头铺貜亩道锾统隽艘幻队矌牛豢词?5美分，他沒有遞給凱瑟琳，轉(zhuǎn)身就走。凱瑟琳問：“沃倫，你去干嘛？”巴菲特說他要換一下零錢。凱瑟琳說：“不用換，25美分也可以?！边@時(shí)候巴菲特才轉(zhuǎn)過身來，有點(diǎn)羞澀地把25美分遞給凱瑟琳，說這樣會(huì)白白花掉15美分。凱瑟琳說：“15美分算不了什么?！卑头铺卣f：“今天的15美分就是明天的100美元?！彼@樣講是有道理的。巴菲特從事投資事業(yè)50年，每年的資產(chǎn)都以近30%的復(fù)利在增長。如果這樣計(jì)算，今天的15美分再過25年就會(huì)變成105美元。所以在巴菲特的眼里，今天的15美分就是明天的105美元。從這里，我們看到，巴菲特已經(jīng)養(yǎng)成了用錢生錢的良好習(xí)慣。　　劉彥斌語錄　　 窗體頂端窗體底端理財(cái)?shù)娜棵孛芫驮谟趷巯уX、節(jié)省錢、錢生錢、堅(jiān)持不懈。只有堅(jiān)持不懈，才能打開財(cái)富的大門?！　≡賮砜醋詈笠粋€(gè)故事，1626年，荷蘭人花了60荷蘭盾，大約合24美元，從印第安人手里買下了曼哈頓島，現(xiàn)代人一想，都會(huì)覺得非常便宜。我們做個(gè)假設(shè)，如果當(dāng)時(shí)這24美元不用來買曼哈頓島，而是拿這筆錢去做投資，我們僅以每年8%的收益率（復(fù)利）來計(jì)算，到381年后的今天，這筆錢值多少？非常驚人，大約值50萬億美元。拿這50萬億美元，同樣可以把今天的曼哈頓島買下來。　　通過上面幾個(gè)故事，我們便揭開了理財(cái)?shù)拿孛堋＠碡?cái)?shù)娜棵孛芫驮谟趷巯уX、節(jié)省錢、錢生錢、堅(jiān)持不懈。只有堅(jiān)持不懈，才能打開財(cái)富的大門。二、什么是理財(cái)理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活幸福和美好?！　┍笳Z錄　　理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢花?！　∥覀冇靡环N形象的說法解釋 窗體頂端窗體底端理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是開源節(jié)流，管好自家的水庫。三．為什么要理財(cái)？（一）從兩個(gè)理財(cái)?shù)墓适抡f起　　先說說中國國民黨榮譽(yù)主席連戰(zhàn)家族的理財(cái)故事。連戰(zhàn)先生的祖籍是福建漳州，祖上于明末清初遷到臺(tái)灣的臺(tái)南，世代以經(jīng)商為生。雖說其祖上一直是臺(tái)灣的名門望族，但真正使連家“富甲一方”，還應(yīng)歸功于連戰(zhàn)的父親連震東和連戰(zhàn)這兩代人。經(jīng)過兩代人的努力，連家的財(cái)產(chǎn)總值估計(jì)達(dá)300億元新臺(tái)幣。但你所不知的是， 連戰(zhàn)父子的發(fā)家并不是依靠經(jīng)商做買賣，而是憑借科學(xué)的理財(cái)。　　說起連家的理財(cái)，不能不說到連戰(zhàn)的母親趙蘭坤。趙蘭坤出身于沈陽的名門世家，畢業(yè)于北平燕京大學(xué)。由于連戰(zhàn)的父親連震東公務(wù)繁忙，幾乎沒有時(shí)間過問家庭理財(cái)事務(wù)，因此趙蘭坤便成為連家的當(dāng)家人。她不像一般的富人那樣只會(huì)把錢存入銀行，而是積極地進(jìn)行投資理財(cái)?！芭_(tái)北中小企業(yè)銀行”董事長陳逢源與連震東是臺(tái)南老鄉(xiāng)，私交甚好。因此趙蘭坤便大膽地購買了“北企”的原始股，并擔(dān)任了“北企”的董事。趙蘭坤又在“彰化銀行”董事長張聘山的引見下，購買了“彰化銀行”的股票。此后，又陸續(xù)購買了華南銀行、國泰人壽等20幾種股票，這些股票為連家?guī)砹素S厚的回報(bào)?！　┍笳Z錄　　 窗體頂端窗體底端理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活幸福和美好?！　∮捎谶B家持有金融公司的 窗體頂端窗體底端股票，獲取貸款比較方便。在進(jìn)行股票投資的同時(shí)，趙蘭坤向“彰化銀行”貸款，開始積極涉足臺(tái)北的 窗體頂端窗體底端房地產(chǎn)業(yè)。她陸續(xù)在臺(tái)北購買了大量的房地產(chǎn)，并只租不賣持續(xù)投資，使連家的資產(chǎn)不斷增值。據(jù)臺(tái)灣有關(guān)資料記載，登記在連戰(zhàn)名下的有六塊土地，約合20250坪。據(jù)臺(tái)灣有關(guān)部門估值，2萬余坪的土地，按照臺(tái)灣當(dāng)前的市價(jià)計(jì)算，價(jià)值約200億元新臺(tái)幣?！　∵B戰(zhàn)曾透露他們家的理財(cái)方式是“無為而治”，也就是買進(jìn)之后長期持有。40多年前，他家把所有的家產(chǎn)投資于股票和房地產(chǎn)，并耐心等待，在此期間很少買賣。他家長期投資的平均收益率達(dá)到每年20%以上。在不考慮復(fù)利因素的情況下，連家的資產(chǎn)以五年翻一番的速度在增長，從而創(chuàng)造了“富甲一方”的神話。　　不注重理財(cái)，生活質(zhì)量就會(huì)每況愈下，其間故事比比皆是，胡適便是一例。　　胡適先生是著名的學(xué)者、教育家、外交家。他的一生始終處于社會(huì)的上層，在步入中年之前，一直收入豐厚。1917年，27歲的胡適留學(xué)回國，在北京大學(xué)任教授，月薪280銀元。那時(shí)一銀元相當(dāng)于現(xiàn)在的人民幣40多元，月薪合人民幣11200元。除了薪水，他還有版稅和稿酬。1931年，胡適從上海回北大，任文學(xué)院院長，月薪600銀元。當(dāng)時(shí)他著作更多，版稅、稿酬更加豐厚。據(jù)估算，每月收入1500銀元。那時(shí)一銀元約合現(xiàn)在的人民幣30多元，月收入相當(dāng)于現(xiàn)在人民幣45000元，年收入達(dá)到50多萬元。他家住房十分寬敞，雇有6個(gè)用人，生活富裕。但胡適不注重理財(cái)，經(jīng)常吃干花凈，長期沒有積蓄。在1937年抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)時(shí)，也就是胡適步入中年以后，他的經(jīng)濟(jì)生活開始拮據(jù)起來，且持續(xù)一生?！　∵M(jìn)入暮年，胡適每次生病住院醫(yī)藥費(fèi)都告急，總要堅(jiān)持提前出院。晚年他多次告誡身邊的工作人員：“年輕時(shí)，要注意多留點(diǎn)積蓄?！边@句話是多么發(fā)人深省?。纳厦鎯蓚€(gè)故事我們可以看出：注重理財(cái)、善于理財(cái)，就能步入財(cái)富的殿堂；而不注重理財(cái)、不善于理財(cái)，即使有再高的工資、再多的收入，生活始終會(huì)陷入拮據(jù)，度日艱難?！　。ǘ├碡?cái)?shù)闹匾院捅匾浴　∪说囊簧?，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個(gè)時(shí)期都需要用錢。自家的“水庫”里必須有水，才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要。具體說來，理財(cái)要應(yīng)對(duì)一生六個(gè)方面的需要?！　〉谝唬瑧?yīng)對(duì)戀愛和結(jié)婚的需要。　　對(duì)絕大多數(shù)人來講，戀愛和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過程。戀愛需要錢，結(jié)婚也需要錢。我們先說說戀愛。沒有錢光有愛情是不夠的，女孩子都喜歡浪漫，但是沒有錢就沒有浪漫。很多女孩子戀愛的時(shí)候都喜歡吃燭光晚餐，但是，如果沒有錢，就只能帶女朋友去吃路燈晚餐?！　〔谎远?，結(jié)婚也是需要錢的?！　∮幸淮危铱匆粋€(gè)感情訪談?lì)惞?jié)目，節(jié)目中有男女主人公互相傾訴的一個(gè)情節(jié)。當(dāng)女主人公拉著男主人公的手說：“親愛的，我們結(jié)婚吧?！蹦兄魅斯f：“我覺得我們最好再等等，現(xiàn)在還年輕，要以事業(yè)為重?！边@時(shí)候女主人公說：“我和你戀愛都八年了，八年抗戰(zhàn)日本鬼子都走了，可你為什么還不娶我？”當(dāng)時(shí)看這個(gè)情節(jié)，我的感覺是很多人不結(jié)婚是因?yàn)榧依锏乃畮鞗]有那么多錢，只能寄托于工作上的發(fā)展，工資收入的增長?！　〉诙?，應(yīng)對(duì)提高生活水平的需要?！　∶總€(gè)人都希望過上越來越好的生活。從租房子到自己買房子，從沒有車到自己有汽車，從普通汽車換上更高級(jí)的汽車，這是人們的普遍愿望。要提高生活水平，就需要錢的支持。拿買房子來說，我們不說買高檔的房子，就以買普通的住宅為例來算算一筆賬?！　∪绻朐诒本┵I100平方米的房子，按每平方米5000元算，這樣的房子至少要坐落在五環(huán)路以外，甚至六環(huán)之外了。這座房屋的總價(jià)是50萬元，首付至少20%，其他的40萬房款采用銀行貸款，等額本息還款法，分20年還清。我們算一下，在這種情況下，需要多少錢才可以搬進(jìn)新居。　　首付需要10萬元。 窗體頂端窗體底端契稅、維修基金、大修基金，再加上其他的費(fèi)用，至少需要3萬元。100平方米的房子，我們按800元一平方米來進(jìn)行 窗體頂端窗體底端裝修，需要8萬元。買家具至少需要2萬元。家用電器加上其他七七八八的東西，需要2萬元?？偣簿褪?5萬元。也就是說，如果買一套總價(jià)50萬元的房子，至少準(zhǔn)備25萬元才能搬進(jìn)新家。這就說明 窗體頂端窗體底端理財(cái)需要計(jì)劃，很多年輕人買了新房子以后，由于缺錢就住不進(jìn)去了，或者是只買一張床進(jìn)去，這都是因?yàn)槭虑坝?jì)劃不周，水庫里的水不足而出現(xiàn)的現(xiàn)象?！　〈送?，我還要提醒，如果是貸款買房，除了要準(zhǔn)備好25萬元搬進(jìn)新家外，還要把一年的月供準(zhǔn)備好。以貸款來講，40萬元以等額本息來支付，在目前市場(chǎng)利率水平下，按照每年72%的貸款利率計(jì)算，月供是31494元。也就是說一年的還款額是377928元。所以，要想買一套50萬元的房子住進(jìn)去，并在一年之內(nèi)還款無憂，手中至少要準(zhǔn)備29萬元。這是很多年輕人沒有想到的問題?！∥覀冎v理財(cái)，就是要做到未雨綢繆，而不是在經(jīng)濟(jì)問題來臨時(shí)手忙腳亂。 還有其他方面用來提高生活水平的消費(fèi)，比如出去旅游，這些都需要錢的支持?！　〉谌瑧?yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母的需要。　　人們常說“不養(yǎng)兒不知父母恩”，父母的恩情是我們一輩子都報(bào)答不完的。贍養(yǎng)父母是每個(gè)人應(yīng)盡的義務(wù)。現(xiàn)在有些年輕人的父母有比較穩(wěn)定的收入，有各種各樣的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，年輕人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)就減輕了。但是也有一些人，他們的父母沒有穩(wěn)定的收入，需要兒女來提供財(cái)務(wù)上的支持。因此，很多年輕人每月都要有固定的錢供父母養(yǎng)老?！　∪四昙o(jì)大了容易生病，如果父母生病或者發(fā)生其他的意外，也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應(yīng)該備出一份錢用來應(yīng)對(duì)父母的意外需求?！　〉谒?，應(yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的需要?！　暮⒆映錾?，到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，每個(gè)時(shí)期都需要用錢。因此，撫養(yǎng)子女也是 窗體頂端窗體底端理財(cái)中的一個(gè)很重要的問題。在生小孩的時(shí)候，家庭就面臨這樣一種財(cái)務(wù)現(xiàn)象：支出在增加，而收入在減少。一般的家庭都是夫妻二人工作，獲得工資收入。一般人的工資都分成兩部分，包括基本工資和效益工資。當(dāng)太太生小孩、休產(chǎn)假期間，她只能領(lǐng)到基本工資而領(lǐng)不到效益工資，因此家庭收入是減少的。但是，因生小孩家庭的支出卻在增加。比如，請(qǐng)保姆的錢、奶粉錢、尿不濕和其他的錢。為此，在生小孩以前，應(yīng)該在家里水庫存足夠的水，什么時(shí)候生孩子，不是隨機(jī)的，而是應(yīng)該同自家水庫中的水量相適應(yīng)?！　⌒『㈤L大后，更要花錢?，F(xiàn)在，人們對(duì)孩子傾注了太多的心血。大家常說30歲以前活自己，30歲以后活孩子。為了讓孩子健康成長，就需要有自己的積蓄，理好自己的財(cái)。　　第五，應(yīng)對(duì)意外事故的需要。　　人們常說“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福?！庇袝r(shí)候會(huì)有很多意想不到的事情發(fā)生。這些事情會(huì)對(duì)家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過理財(cái)來達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。像我這樣經(jīng)常坐飛機(jī)的“空中飛人”，都要給自己買一份保險(xiǎn)，尤其是人身意外保險(xiǎn)。我跟太太開玩笑講，如果我從飛機(jī)上掉下來摔死了，保險(xiǎn)公司賠償?shù)?0萬元足夠你和兒子生活幾年了?！　∵€有，為了防患于未然，我們應(yīng)該為自己的車輛購買一份車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，來應(yīng)對(duì)各種交通意外事故導(dǎo)致的經(jīng)