【正文】 35歲前要上的理財(cái)課這幾年，全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)劇烈改變，財(cái)富分配效應(yīng)使得富者愈富、貧者愈貧，貧富差距的擴(kuò)大經(jīng)成為很多國(guó)家的重要課題。不管是在中國(guó)內(nèi)地，臺(tái)灣或者是日本、韓國(guó)，巨大的工作壓力都正一步一步擠壓已經(jīng)喘不過氣來的上班族。過去那種靠死薪水，等退休的日子已經(jīng)不復(fù)存在。如果，你現(xiàn)在還不設(shè)法開始積極儲(chǔ)蓄，學(xué)會(huì)投資理財(cái)?shù)囊恍┓椒?，并試著壓縮消費(fèi)、減低負(fù)債，學(xué)會(huì)掌管錢財(cái)?shù)拇笫隆⑿∈?，恐怕不久后的將來，你?huì)不知不覺淪落為社會(huì)底層的新貧階級(jí)。而如果按照合理的投資理財(cái)辦法，只需要每月投資幾百元，退休時(shí)你便可能坐擁資產(chǎn)幾百萬，這可絕不是聳人聽聞的觀念！ 　　30歲左右的你，學(xué)會(huì)怎樣處理支配你的薪水與資產(chǎn)了嗎？學(xué)會(huì)怎樣讓自己戶頭里的錢“動(dòng)起來”了嗎？ 　　過去長(zhǎng)輩不斷提醒我們，人生要有明確的生涯規(guī)劃，包括你要獲得什么文憑？學(xué)習(xí)哪些技能？從事什么工作？獲得什么社會(huì)地位？生活才會(huì)有目標(biāo)以及奮斗的動(dòng)力。但是，關(guān)于“金錢”這檔事，除了老生常談的“要節(jié)儉、不要亂花錢”，或者很抽象地畫個(gè)大餅：“我要當(dāng)大老板，賺很多錢”之外，有誰會(huì)指點(diǎn)你該怎么運(yùn)用呢？ 　　“你不理財(cái)、財(cái)不理你”早就成為耳熟能詳?shù)目谔?hào)標(biāo)語，不論財(cái)經(jīng)媒體、理財(cái)專家還是廣告宣傳，望眼所及，充耳聽聞，我們身處在無時(shí)無刻不被提醒“理財(cái)”重要性的社會(huì)，但是由于過去經(jīng)驗(yàn)的局限，相信許多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎樣開始理財(cái)?shù)牡谝徊?，甚至陷在方向錯(cuò)誤的泥淖中無法自拔。安穩(wěn)守財(cái)?shù)臅r(shí)代已經(jīng)過去了！《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　當(dāng)然，你可以大聲地抗議：“不懂理財(cái)又怎樣，以前爸媽都這樣過來了，難道我不可以如法炮制老一輩的經(jīng)驗(yàn)嗎！”或者你會(huì)說：“錢夠用就好，反正老了之后，我回到鄉(xiāng)下種田，照樣活得很快樂啊！” 　　沒錯(cuò)！每個(gè)人都有選擇生活方式的自由，但是我不得不提醒你，安穩(wěn)守財(cái)?shù)臅r(shí)代已經(jīng)過去了！今天的你，隨時(shí)可能遭遇失業(yè)、通脹、金融危機(jī)等各種不可預(yù)測(cè)的狀況！到時(shí)候如果你手頭一無所有，流落街頭也根本不算奇怪！ 　　第一個(gè)警訊：全球經(jīng)濟(jì)堪憂 　　2007年，世界經(jīng)濟(jì)在顛簸中度過不安的一年，次貸危機(jī)不僅給歐美大型金融機(jī)構(gòu)帶來重創(chuàng)，更為整個(gè)信貸和證券市場(chǎng)帶來了信心危機(jī)。油價(jià)上漲驚心動(dòng)魄，通貨膨脹的壓力驟然加大，美元貶值更使持有美元的國(guó)家和企業(yè)財(cái)富減少。2008年1月，由于食品和能源價(jià)格的飆漲，歐元區(qū)消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（CPI）％，刷新歷史記錄最高點(diǎn)，已須避免出現(xiàn)第二輪通貨膨脹效應(yīng)。而中國(guó)內(nèi)地CPI更是連創(chuàng)新高，已經(jīng)有工薪階層平時(shí)都舍不得買豬肉吃了！其他商業(yè)調(diào)查也顯示，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行風(fēng)險(xiǎn)已大大增加，歐洲央行也已暗示擔(dān)心世界經(jīng)濟(jì)由此放緩，甚至陷入有可能衰退的危機(jī)。而世界經(jīng)濟(jì)放緩，勢(shì)必將給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來影響，例如外需的下降有可能影響中國(guó)的出口貿(mào)易，同時(shí)也給就業(yè)帶來更大壓力。 第二個(gè)警訊：就業(yè)壓力增大 　　早在幾年前，高校擴(kuò)招時(shí)，人們就已經(jīng)意識(shí)到不久后的一天，大學(xué)畢業(yè)生將面臨艱難的就業(yè)環(huán)境。果然，2007年，大學(xué)生就業(yè)缺口率創(chuàng)十年來最低。這意味著，在畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增的背景下，企業(yè)對(duì)大學(xué)生的有效需求并未增加，就業(yè)壓力還將繼續(xù)增大。而2007年，已有一百多萬的應(yīng)屆畢業(yè)生無法實(shí)現(xiàn)當(dāng)期就業(yè)。想想看，在這一百多萬人就業(yè)之前，不要說有多少社會(huì)資源就這么無情地被消耗掉，就是父母的血汗錢，加起來也是個(gè)很龐大的數(shù)目吧？ 　　第三個(gè)警訊：薪資成長(zhǎng)追不上物價(jià)飆漲 　　2007年，％，其中，％，％，％，％。而食品和居住的價(jià)格上漲作為主要原因,更拉動(dòng)了消費(fèi)價(jià)格總水平。％；％。看上去相當(dāng)高的工資漲幅，其實(shí)上班族能夠得到的部分微乎其微，絕大部分都集中在高收入人群，正是應(yīng)了“貧者愈貧，富者愈富”的馬太效應(yīng)。難怪許多上班族感嘆日子越來越難過，薪水永遠(yuǎn)趕不上物價(jià)。
　　第四個(gè)警訊：人口老化增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān) 　　2005年《全國(guó)1％人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)》顯示，％，幾乎占全球老年人口的五分之一。一般來說，我國(guó)法定退休年齡為男60歲，女55歲，以平均壽命統(tǒng)計(jì)，至少還有20年以上的退休生活。雖然社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是城鄉(xiāng)老年人在養(yǎng)老保障上的首選，但社會(huì)的力量畢竟有限，急劇增長(zhǎng)的老齡化壓力已使政府的負(fù)擔(dān)越來越重，“養(yǎng)”和“醫(yī)”的問題也已經(jīng)越來越迫切，大部分老年人也越來越不愿意選擇依靠子女養(yǎng)老?？墒?，誰不想老了可以過上享受的好生活，而不是比剛步入社會(huì)時(shí)更加緊巴巴地過日子呢？ 　　第五個(gè)警訊：股市前景未卜 　　2007年對(duì)于中國(guó)股民來說是顛覆性的一年。這一年，我們有幸目睹史無前例的大牛市，也見證了緊縮政策的產(chǎn)生，更有通貨膨脹需要減低流動(dòng)性過剩因素。央行連續(xù)五次提高存貸款基準(zhǔn)利率，十次上調(diào)準(zhǔn)備金率，并多次發(fā)行定向票據(jù)。然而更遠(yuǎn)的以后，股市是不是依然牛氣逼人呢？面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)放緩等影響，中國(guó)股市充滿種種可能，就2008年來說，股市會(huì)不會(huì)是牛市的延續(xù)？奧運(yùn)會(huì)是不是股市的分水嶺？是該持股待漲還是該波段操作？股指期貨的推出會(huì)有什么影響……中國(guó)股市勢(shì)必將面臨震蕩的挑戰(zhàn)錢進(jìn)銀行，只會(huì)愈來愈少！《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　日本的趨勢(shì)專家大前研一在其新書《M型社會(huì)》中提出驚人的觀察結(jié)論，他表示“新經(jīng)濟(jì)”浪潮改變了經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)，代表富裕與安定的中產(chǎn)階級(jí)，目前正在快速消失，其中大部分向下淪為中、下階級(jí)，導(dǎo)致各國(guó)人口的生活方式，從倒Ｕ型轉(zhuǎn)變?yōu)镸型社會(huì)。 　　回想過去在倒Ｕ型社會(huì)中，理財(cái)?shù)扔诖驽X，人們習(xí)慣手頭一有閑錢，就往郵局或銀行定存賬戶里頭放，有時(shí)候連利率是多少都不太關(guān)心。 　　但在M型社會(huì)，儲(chǔ)蓄雖然是累積資本的第一步驟，不過只會(huì)存錢的“守財(cái)奴”，很快就會(huì)被打入中下階級(jí)，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浨治g獲利的速度比利率上漲的速度快得多，把錢存進(jìn)銀行，只會(huì)愈來愈少！ 　　M型社會(huì)的理財(cái)，應(yīng)該是透過資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn)控管效果，將資金分配在不同的工具中，以求最具效益的獲利率，達(dá)成各階段生涯規(guī)劃。簡(jiǎn)單地來說，隨著可利用的金融工具愈來愈多，例如基金、股票、債券，可選擇的市場(chǎng)愈來愈廣，例如歐、美、日、新興市場(chǎng)與中國(guó)股市，我們何必墨守利率總高不過CPI的定存，為什么不追求相對(duì)更多更穩(wěn)定的報(bào)酬率呢？ 每月投資700元，退休拿到400萬《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　增加財(cái)富有兩種途徑，一種是工作賺錢并努力儲(chǔ)蓄，另一種就是理財(cái)。實(shí)際上，理財(cái)給家庭增加財(cái)富的重要性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單純工作賺錢。 　　很多人都覺得錢少的時(shí)候不必理財(cái)，其實(shí)“理財(cái)”就是處理所有和錢相關(guān)的事，每天一出門，買東西、付信用卡賬單、繳保費(fèi)、到銀行存提款等等，這些都是理財(cái)活動(dòng)之一。因此你無時(shí)無刻不在理財(cái)，只是理得好不好而已，有規(guī)劃的理財(cái)方式，才可以幫助自己順利地累積財(cái)富，達(dá)成夢(mèng)想。 　　理財(cái)?shù)牟襟E不外乎以下幾個(gè)原則：設(shè)定目標(biāo)積極儲(chǔ)蓄、選擇適合自己的理財(cái)方式并且持之以恒。舉例來說，現(xiàn)年30歲的你預(yù)計(jì)在30年后退休，并備妥400萬元的退休金，若現(xiàn)在就開始每個(gè)月用700元進(jìn)行投資，并將這700元投資在一種（或數(shù)種）年報(bào)酬率在15％以上的投資工具，30年后就能達(dá)到你的退休目標(biāo)。請(qǐng)您一定要看仔細(xì)下面這張表： 　　圖表一：每月投資700元 退休變成400萬 　　如果你能夠再節(jié)省一點(diǎn)，每個(gè)月多儲(chǔ)蓄300元，用1,000元進(jìn)行投資，并將這1,000元投資在一種（或數(shù)種）年報(bào)酬率在15％以上的投資工具，30年后，你就能儲(chǔ)備近600萬元的退休金，給自己更舒適的退休生活。（見圖表二） 　　這絕對(duì)不是危言聳聽，假使你現(xiàn)在“皮不繃緊一點(diǎn)”，不想學(xué)習(xí)35歲之前要懂得的33堂理財(cái)課，那么不妨就快點(diǎn)去街邊廣場(chǎng)占一塊好空地，以備將來流浪之用吧！ 　　圖表二：每月投資1000元 600萬退休不是夢(mèng) 引言《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　投資的最佳時(shí)機(jī)就是在你擁有資本的時(shí)候，要讓投資成為一種生活習(xí)慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個(gè)星期都進(jìn)行投資，如果你一生都在投資，那么你一定會(huì)變得富有。 　　俗話說的好：“錢不是萬能的，但是沒有錢便萬萬不能”，僅領(lǐng)一份死薪水的上班族肯定總會(huì)埋怨：“要不是為了幾個(gè)臭錢，我才不會(huì)這樣委屈自己”，可惜歷史上只出過一個(gè)陶淵明，大部分的人在背著老板埋怨幾句之后，都還是會(huì)乖乖地做牛做馬，累得像條狗似的期待領(lǐng)薪日的到來。 　　“錢該怎么賺？”這個(gè)問題，比起微積分、三角函數(shù)來更能讓人想破腦袋。 　　想要躋身薪資水平較高的族群，除非你是專業(yè)人士或者知名運(yùn)動(dòng)員、演藝人員，像好萊塢的大牌明星湯姆克魯斯，主演一部電影的報(bào)酬就高達(dá)2,000萬美金以上，將近一億五千萬人民幣，這可是工薪階級(jí)不吃不喝甚至輪回轉(zhuǎn)世好幾輩子都還不一定賺得到的數(shù)目。 　　再告訴你一個(gè)更會(huì)賺錢的故事，國(guó)外有些“死人”賺的錢甚至比活人還多，例如貓王、披頭士已故主唱約翰列儂等人，由于相關(guān)作品的版權(quán)轉(zhuǎn)售，他們的后人每年仍可領(lǐng)到上億人民幣的收入，真的是死人比活人更會(huì)賺錢！ 　還記得你畢業(yè)踏入社會(huì)第一份工作的薪資嗎？根據(jù)一份最近幾年大學(xué)畢業(yè)生簽約的薪資調(diào)查報(bào)告，目前大學(xué)畢業(yè)生的第一份工作的薪資持續(xù)下降，一般在2000左右。就業(yè)市場(chǎng)供需失衡的情況使得大學(xué)生的簽約薪資處于絕對(duì)弱勢(shì)，同時(shí)也限制了一般在職人員的薪水上開空間。在消費(fèi)成本逐年上漲的前提下，上班族如果要靠一份薪水來致富，幾乎是不可能的事情。 　　我認(rèn)為“人賺錢”相當(dāng)辛苦，靠勞動(dòng)賺取薪資者，不勞動(dòng)就沒有收入，這樣的生活真的太累了！ 　　《窮爸爸富爸爸》的作者認(rèn)為，大部分的工薪階級(jí)首先要讓收入大于支出，才有機(jī)會(huì)跳出“老鼠圈”，重獲財(cái)務(wù)自由，所以我建議不管要如何節(jié)省，每個(gè)月都務(wù)必設(shè)法存?zhèn)€700元、1000元，長(zhǎng)期累積之后，才能夠跳出“老鼠圈”，晉級(jí)到“錢賺錢”的階段。qian賺錢，自動(dòng)賺錢的方法《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　死薪水要變活，唯有靠?jī)?chǔ)蓄，根據(jù)我的觀察，你只要遵守“收入－存款＝支出”的法則，每個(gè)月累積五百、一千，活儲(chǔ)也好、零存整取也好，然后就可以選擇股票、基金等投資工具，開始“錢賺錢”。 　　除非對(duì)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域已經(jīng)有點(diǎn)研究，不然一般人最好還是采取較為穩(wěn)健、不貪心的做法，我不鼓勵(lì)用自己的辛苦錢去買經(jīng)驗(yàn)，否則失敗了造成陰影，恐怕會(huì)破壞以后你們對(duì)投資的信心。 　　投資標(biāo)的成百上千種，如果不懂該買什么，也沒時(shí)間看盤，最簡(jiǎn)單的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投資具有良知的企業(yè)家，憑借他們穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，讓你的資產(chǎn)穩(wěn)定增加。 　　如果你是積極型的投資人，不妨購(gòu)買高速成長(zhǎng)行業(yè)當(dāng)中的龍頭股，例如：興業(yè)銀行、恒生電子、東華合創(chuàng)、陽(yáng)之光、金晶科技、恒瑞醫(yī)藥、百聯(lián)股份、雙匯發(fā)展、安徽合力、天地科技。如果你是穩(wěn)健保守的投資人，不妨購(gòu)買十大藍(lán)籌股，例如：鞍鋼股份、工商銀行、建設(shè)銀行、中信證券、中國(guó)平安、萬科A、保利地產(chǎn)、貴州茅臺(tái)、中興通訊、寶鋼。 　　選擇龍頭股的好處是獲利穩(wěn)定、股價(jià)波動(dòng)不大，固定領(lǐng)取股息，績(jī)效比定存好得多。另一方面這些成長(zhǎng)股與藍(lán)籌股還可以獲得因?yàn)槿嗣駧派刀鴰淼馁Y產(chǎn)重估機(jī)會(huì)，尤其是公司主要成本在海外但收入在國(guó)內(nèi)的企業(yè)，可因?yàn)槿嗣駧派但@利。 復(fù)利，比原子彈還可怕的效果《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　投資的最佳時(shí)機(jī)就是在你擁有資本的時(shí)候，要讓投資成為一種生活習(xí)慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個(gè)星期都進(jìn)行投資，如果你一生都在投資，那么你一定會(huì)變得富有。 　　“錢賺錢”比“人賺錢”還要迅速簡(jiǎn)單的關(guān)鍵即在于“復(fù)利”效果，這個(gè)被愛因斯坦稱為比原子彈還要具有威力的工具，簡(jiǎn)單地說就是“利上加利”，其計(jì)算公式是：本利和＝本金（1＋利率）n（n：期數(shù)）。 　　舉個(gè)例子來看：1萬元的本金，按年收益率10％計(jì)算，％的收益投放，＝，＝。 　　同理，如果你的年收益率為20％，那么三年半后，你的錢就翻了翻，一萬元變成兩萬元。如果是20萬元，三年半后就是40萬元，效果相當(dāng)驚人吧！ 　　投資大師約翰坦伯頓（John Templeton）告訴投資人致富的方法里，曾經(jīng)提到成功與儲(chǔ)蓄息息相關(guān)，要利用復(fù)利效應(yīng)的神奇魔力，就必須先懂得儉樸，所以必須挪出一半的薪水，作為個(gè)人在投資理財(cái)時(shí)候的第一桶金。 　　存下一半的錢是一個(gè)不容易執(zhí)行的重大決定，它考驗(yàn)著你的決心、毅力與生活方式的調(diào)整。 　　簡(jiǎn)約生活，增加儲(chǔ)蓄的金額，正是理財(cái)?shù)牡谝惶谜n。投資自己是最穩(wěn)當(dāng)?shù)馁嶅X方法《35歲前要上的33堂理財(cái)課》中信出版社作者：曾志堯　　“時(shí)間視野”是財(cái)富學(xué)上用時(shí)間來理財(cái)?shù)挠^念，你將來的地位與財(cái)富，取決于你對(duì)未來有何長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。 　　如果你在每一筆錢都沒有浪費(fèi)的情形下，還是確實(shí)難以開源節(jié)流，我建議你不妨投資自己吧，提升自己的學(xué)識(shí)，多培養(yǎng)與訓(xùn)練自己的做事能力，在公司當(dāng)中建立不可取代的地位，超過同輩，那么你的投資報(bào)酬率還是相當(dāng)高的。 　　例如，你現(xiàn)在的年薪只有5萬元，但是職位經(jīng)過不斷躍升拔擢，不需幾年薪資就有可能上調(diào)到10多萬元，光是薪資上漲幅度就相當(dāng)可觀，比起操作投資工具的報(bào)酬率還要來得更穩(wěn)當(dāng)。 　　所以，選擇具有潛力的行業(yè)或公司，把眼光放遠(yuǎn)，你才能墊高地位，我不鼓勵(lì)年輕人為了一點(diǎn)點(diǎn)薪水就隨意跳槽，俗話說：“大公司看制度，小公司看老板”，意思是說大型公司要有制度才有前途，小型公司要有好的老板才有發(fā)展，不管待在什么規(guī)模的公司，一定要慎選對(duì)職涯有幫助的，而不是單單把它當(dāng)作一份領(lǐng)薪水的“工作”來看待。 　　另外，除非年輕人有一身好本事，不然我不贊成沒有經(jīng)過體制化的訓(xùn)練，就貿(mào)然決定跳出來創(chuàng)業(yè)，“好老板必然也是個(gè)好伙計(jì)”，從一個(gè)領(lǐng)薪水的員工轉(zhuǎn)變成發(fā)薪水的老板，很多事情都要自己親臨火線，絕對(duì)沒有那么簡(jiǎn)單，新聞報(bào)導(dǎo)中的成功案例畢竟只是少數(shù)。 　　我也不鼓勵(lì)白天有工作，晚上還兼職，因?yàn)楝F(xiàn)代人除了公務(wù)員之外，幾乎個(gè)個(gè)工作繁忙，都要加班，就算下了班也很難跟工作完全脫離，如果你把它分得那么清楚，可能代表你對(duì)工作的付出不夠多，那么老板為什么要器重你呢？ 　　話說回來，怠惰的人無法認(rèn)真工作，抱持能混則混的心態(tài)，嘴里念的不外乎懷才不遇，心里想的無非是快點(diǎn)發(fā)薪，生活過得肯定不愉快。 　　我