【正文】 信貸分析系統(tǒng)建設(shè)方案Brio Technology上海代表處上海市南京西路恒隆廣場3102B3103室　電話：02162880727傳真：0216288072目 錄第一章 信貸分析系統(tǒng)綜述 3 系統(tǒng)綜述 3 系統(tǒng)目標(biāo) 4第二章 系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案 6　 6 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) 8 10 數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu) 11第三章 系統(tǒng)建設(shè)方案 12 數(shù)據(jù)抽取 12 數(shù)據(jù)分析 12 信貸計(jì)劃 13第四章 系統(tǒng)軟件說明 14 Brio Enterprise 簡介 14 Brio Enterprise產(chǎn)品套件 16 基于Client/Server的用戶工具 19 基于Web的用戶工具 20 Brio Enterprise服務(wù)器解決方案 21 Brio Enterprise的功能特點(diǎn) 25 Brio Report簡介 30　 32 Brio. Report 40 Brio Portal簡介 41 47第一章 信貸分析系統(tǒng)綜述 系統(tǒng)綜述貸款是銀行極其重要的業(yè)務(wù),超過一半的銀行資產(chǎn)是貸款,約三分之二的銀行經(jīng)營收入是貸款利益和手續(xù)費(fèi)收入。　信貸分析系統(tǒng)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及客戶服務(wù)最重要的組成部分，我們認(rèn)為，一個(gè)良好的信貸分析系統(tǒng)，需要實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)功能： 風(fēng)險(xiǎn)分析： o 智能評(píng)分：對(duì)信用評(píng)級(jí)和信貸清分，系統(tǒng)提供具有記憶學(xué)習(xí)功能的智能打分模型，從而解決了量化、客觀、大批量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題，為銀行快速?zèng)Q策提供了技術(shù)保證，為銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施贏得了時(shí)間。 o 風(fēng)險(xiǎn)因素分析：根據(jù)銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)發(fā)展情況，剖析影響風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)因素，提煉表征風(fēng)險(xiǎn)惡化趨勢的關(guān)鍵指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)線，為銀行提前發(fā)現(xiàn)、規(guī)避潛在危險(xiǎn)提供參考； o 　風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：系統(tǒng)提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化預(yù)警、關(guān)聯(lián)企業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、已發(fā)生逾期企業(yè)其它貸款預(yù)警、已發(fā)生欠息企業(yè)其它貸款預(yù)警，使銀行及時(shí)了解企業(yè)與貸款的演變，采取必要的保全措施。 客戶分析： o 行業(yè)分析：根據(jù)我行和國家、地區(qū)的行業(yè)經(jīng)濟(jì)資料，提取行業(yè)發(fā)展趨勢因素，為銀行的資金投向、客戶選擇提供參考。 o 價(jià)值分析：根據(jù)已有客戶在我行的業(yè)務(wù)往來情況，分析客戶對(duì)我行的貢獻(xiàn)，并根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，估算客戶的生命價(jià)值，為銀行選擇客戶、決定對(duì)客戶的服務(wù)投入提供參考。 o 成長性分析：根據(jù)已有客戶在我行的業(yè)務(wù)往來情況、行業(yè)分析結(jié)果，預(yù)測客戶未來的經(jīng)營狀況、與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢等。 　系統(tǒng)目標(biāo)信貸分析系統(tǒng)的建設(shè)要適應(yīng)交通銀行總、分、支行三級(jí)組織機(jī)構(gòu)及各職能部門、各工作崗位的要求，滿足信貸集約經(jīng)營和規(guī)范管理的需要，達(dá)到完善信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低管理成本，提高工作效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高信貸資金效益的目的。具體說來，本系統(tǒng)要達(dá)到以下要求：一、 實(shí)現(xiàn)信貸客戶信息資源的一體化管理和有條件共享。為客戶選擇、貸款發(fā)放、結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源優(yōu)化提供客觀全面的信息參考，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。i. 建立客戶信息管理庫（CIM），形成完善的行業(yè)發(fā)展信息，現(xiàn)有信貸客戶、擬發(fā)展客戶等其他客戶的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、在交通銀行的存款結(jié)算往來情況、與貴行信貸業(yè)務(wù)往來過程中形成的貸后檢查信息、信用記錄以及基于前述信息經(jīng)本行分析決策基礎(chǔ)上而形成的客戶性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)情況、對(duì)本行的重要程度等信　息。ii. 建立客戶信息分析系統(tǒng)并在全行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，上級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)人員可對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的客戶信息進(jìn)行查詢。下級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)人員可通過上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)同級(jí)或上級(jí)機(jī)構(gòu)的客戶信息進(jìn)行專屬查詢。二、 加強(qiáng)信貸的監(jiān)督，提高貸款決策質(zhì)量和審批工作效率。建立以信用等級(jí)評(píng)估、授權(quán)授信管理、客戶風(fēng)險(xiǎn)（如高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、逃廢債企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、多頭貸款企業(yè)以及不符合資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定和信貸管理規(guī)章制度規(guī)定等內(nèi)容）預(yù)警為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。i. 通過在審批過程中對(duì)客戶信息的匯總處理（包括信用等級(jí)評(píng)定，通　過數(shù)學(xué)模型輔助判斷企業(yè)財(cái)務(wù)資料真假、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)分析、借款用途和客戶風(fēng)險(xiǎn)類別等），各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的提示、風(fēng)險(xiǎn)形成原因參考提示以及量化指標(biāo)參照值的提示，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，提高貸款分析決策水平。ii. 通過貸款申請(qǐng)、審查、審批各環(huán)節(jié)信息材料的記錄，完善信貸檔案管理，在保證規(guī)范性的前提下，充分考慮靈活性，對(duì)特殊的情況可進(jìn)行特殊處理。三、 預(yù)警預(yù)報(bào)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。i. 通過對(duì)信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳信息的分析處理，準(zhǔn)確、及時(shí)反映每筆信貸業(yè)務(wù)以及全行信貸資產(chǎn)的到期、展期、逾期、欠息、墊款等情況。ii. 通過貸后檢查工作情況的記錄，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的電子化處理，及時(shí)　反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況和客戶經(jīng)營狀況的重大變化。四、 建立信貸管理咨詢系統(tǒng)，完善信貸管理，降低管理成本。i. 通過對(duì)客戶信息系統(tǒng)、信貸審批系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)資料的邏輯分析處理，自動(dòng)進(jìn)行行業(yè)分析、投向分析、用途分析，生成各項(xiàng)日常報(bào)表以及各級(jí)管理部門需要的信息資料，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢的自動(dòng)化與隨意化，輔助信貸管理決策。ii. 通過對(duì)信貸業(yè)務(wù)處理過程以及信貸檔案資料的查詢，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)的適時(shí)監(jiān)控和非現(xiàn)場審計(jì)監(jiān)督，節(jié)約人力、物力、財(cái)力，提高管理效率，降低管理成本。iii. 通過對(duì)全行信貸人員工作情況的記錄和分析處理，作為對(duì)信貸人員、領(lǐng)導(dǎo)班子、各經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)績考核和管理的參考依據(jù)。第二章 系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案全行信貸分析系統(tǒng)信貸戰(zhàn)略管理系統(tǒng)：盈利分析，風(fēng)險(xiǎn)分析，戰(zhàn)略分析等信貸客戶關(guān)系管理系統(tǒng)：客戶分類，客戶整體、客戶盈利分析，營銷活動(dòng)設(shè)計(jì)及運(yùn)行跟蹤等常規(guī)業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)：貸款形態(tài)分析、貸款方式分析、利息收入分析、各類綜合報(bào)表等面向主題的數(shù)據(jù)倉庫：統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模式（數(shù)據(jù)來源于業(yè)務(wù)、客戶、管理及外部）外部接口企業(yè)模型庫集成的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)核心的客戶管理與服務(wù)系統(tǒng)集成的服務(wù)渠道平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)前臺(tái)Call Center營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理　我們認(rèn)為，一個(gè)良好的信貸分析系統(tǒng)是與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)不可分離的，他們必將形成一個(gè)信息閉環(huán)，如下圖如示：信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)信貸分析系統(tǒng)ETCL(extract, cleanse, transform, and load)Source SystemDW/DM渠道與服務(wù)決策與數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)參數(shù) 也就是，通過信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)采集來的數(shù)據(jù)經(jīng)過清洗、轉(zhuǎn)換、匯總、裝載后進(jìn)入后臺(tái)的信貸分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫中，提供決策分析所需的即席查詢、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析等。同時(shí)，信貸分析系統(tǒng)中的分析結(jié)果（如客戶分類等）可以以業(yè)務(wù)參數(shù)的方式返回給我們的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)，使得我們的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有個(gè)性化和客戶化的物質(zhì)，具有相當(dāng)?shù)闹悄苄浴? 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)具體來說，根據(jù)Brio的產(chǎn)品架構(gòu)，我們?yōu)榻煌ㄣy行總行和各級(jí)支行構(gòu)建如圖所示的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)。在總行信貸處安裝Brio的OnDemand服務(wù)器，使得全行的信貸人員可以通過Intranet或者Internet，采用Web的方式就可以直接獲取和分析總行的所有數(shù)據(jù)。在總行信貸處安裝Brio的Broadcast服務(wù)器，使得事先定制的報(bào)表、數(shù)據(jù)或　者EIS可以時(shí)間或事件觸發(fā)自動(dòng)的通過FTP、EMail、Web、直接打印等方式分發(fā)給相應(yīng)的人員。對(duì)于通過Broadcast服務(wù)器進(jìn)行分發(fā)的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS可以直接通過BrioQuery Designer、BrioQuery Explorer、BrioQuery Navigator、。1. 對(duì)于總行的信貸人員來說，可以根據(jù)人員的需求，安裝不同的環(huán)境配合使用。2. 對(duì)于管理員來說，需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的管理、應(yīng)用的高級(jí)設(shè)置和數(shù)據(jù)的連接，需要安裝BrioQuery Designer。BrioQuery Designer包括了BrioQuery Explorer的所有功能；3. 對(duì)于信貸處的高級(jí)分析人員來說，除了使用已經(jīng)開發(fā)好地分析系統(tǒng)　之外，還需要事先一些特殊的分析、需要新的數(shù)據(jù)源和修改或者開發(fā)新的分析系統(tǒng)，需要安裝BrioQuery Explorer。BrioQuery Explorer包括了BrioQuery Navigator的所有功能；4. 對(duì)于另外一些高級(jí)分析人員來說，可能對(duì)與數(shù)據(jù)庫不是很了解，同時(shí)又需要一些分析系統(tǒng)之外的分析能力，需要安裝BrioQuery Navigator；5. 對(duì)于信貸處的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)分析人員，不但需要查看業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，而且還需要進(jìn)行多種分析和處理，甚至進(jìn)行其它一些新數(shù)據(jù)的獲取和分析，；6. 而對(duì)于其他的人員，只需要查看數(shù)據(jù)和報(bào)表的用戶，就只需要使用　。7. 對(duì)于總行各下屬分行的信貸人員也可以直接通過Intranet或者Internet，、數(shù)據(jù)或者EIS。8. 對(duì)于總行人員出差在外和在家里，也可以根據(jù)需求直接通過Internet，、數(shù)據(jù)或者EIS。各分行可以根據(jù)實(shí)際的情況而定，按照總行的模式，在分行信貸科安裝也安裝Brio的OnDemand服務(wù)器，使得分行的信貸人員可以通過Intranet或者Internet，采用Web的方式也可以直接獲取和分析分行的所有數(shù)據(jù)。分行信貸科也可以根據(jù)自己的需求安裝Brio的Broadcast服務(wù)器，使得事先定制的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS可以時(shí)間或事件觸發(fā)自動(dòng)的通過FTP、EMail、Web、直接打印等方式分發(fā)給相應(yīng)的分行人員。對(duì)于分行人員使用前端的方式可以參考前面介紹的方法。這樣，分行的用戶，可以使用同一套前端來查看總行和分行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS?！男刨J分析系統(tǒng)的整體構(gòu)建來看，我們不但要在初期實(shí)現(xiàn)我們?nèi)行刨J的數(shù)據(jù)分析，還要為將來實(shí)現(xiàn)更廣范圍的分析和展現(xiàn)。從現(xiàn)階段情況和將來的發(fā)展來看，我們要實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的完整分析和決策，僅僅是從關(guān)系數(shù)據(jù)庫中獲取我們的數(shù)據(jù)肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們需要分析的數(shù)據(jù)可能還會(huì)來至Internet，來至外部企業(yè)數(shù)據(jù)，來至內(nèi)部員工的辦公流程等各種不同形式的數(shù)據(jù)和文字。只有盡可能的收集和統(tǒng)一的管理了這所有的數(shù)據(jù)，才可以為我們的決策提供準(zhǔn)確全面的信息。上圖所示的是通過Brio ONE的整體門戶，為我們提供完整的決策分析解決方案。在建設(shè)初期，迅速實(shí)現(xiàn)關(guān)系數(shù)據(jù)庫或多維數(shù)據(jù)庫分析展現(xiàn)。在后期的建設(shè)中， ONE的整體門戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)庫、多維數(shù)據(jù)庫、各類文檔、Web報(bào)表、Web信息的管理、查看和搜索。 數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu)　從數(shù)據(jù)體系就夠來看，Brio的產(chǎn)品通過了非常廣泛的接口和后臺(tái)的多種類型的數(shù)據(jù)進(jìn)行交換，同時(shí)又以多種方式展現(xiàn)到前端。，我們可以通過系統(tǒng)提供通用接口或?qū)Ｓ媒涌冢透鞣N關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、多維數(shù)據(jù)庫或者其他的運(yùn)行數(shù)據(jù)源進(jìn)行連接，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的獲取和分析。同時(shí)BQY方式、html、Excel、文本、CSV等多種方式輸出。當(dāng)