【正文】 范文范例參考 支付寶商業(yè)案例分析一、支付寶簡介浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（原名支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）是國內(nèi)獨立第三方支付平臺，是由前阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。目前，支付寶實名用戶超過3億，在電商支付、移動支付、航空支付等多個領(lǐng)域占有優(yōu)勢。 馬云，1964年10月15日出生于浙江省杭州市，中國著名企業(yè)家，阿里巴巴集團(tuán)、淘寶網(wǎng)、支付寶創(chuàng)始人。2013年5月10日，馬云卸任阿里巴巴集團(tuán)CEO，但兼任阿里巴巴集團(tuán)董事局主席、中國雅虎董事局主席、杭州師范大學(xué)阿里巴巴商學(xué)院院長、華誼兄弟傳媒集團(tuán)董事、菜鳥網(wǎng)絡(luò)董事長等職務(wù)，是中國IT企業(yè)的代表性人物。 二、發(fā)展歷程（一）植根淘寶（20032004）在網(wǎng)絡(luò)購物初興階段，支付的瓶頸是阻礙網(wǎng)上購物發(fā)展的重要因素之一，無論是線下的銀行匯款還是貨到付款的方式，都很難解決買賣雙方的互信問題，非現(xiàn)實接觸型的交易增大了賣家款不到賬及買家貨不到手的憂慮。當(dāng)時處于網(wǎng)購市場劣勢地位的淘寶希望通過解決信用問題獲得競爭優(yōu)勢，因此在2003年，在淘寶平臺上正式推出支付寶，其僅作為一款支持淘寶網(wǎng)發(fā)展的支付工具存在，主要針對淘寶購物信用問題構(gòu)建“擔(dān)保交易”模式，讓買家在確認(rèn)滿意所購的產(chǎn)品后才將款項發(fā)放給賣家，充當(dāng)淘寶網(wǎng)資金流工具角色，降低網(wǎng)上購物的交易風(fēng)險，支付寶對建立淘寶網(wǎng)買賣雙方信用起到不可或缺的作用。 淘寶網(wǎng)的發(fā)展為支付寶帶來源源不斷的用戶，2004年，阿里巴巴管理層認(rèn)識到支付寶在初步解決淘寶信用瓶頸后，不應(yīng)該只是淘寶網(wǎng)的一個應(yīng)用工具，他們認(rèn)為“支付寶或許可以是個獨立的產(chǎn)品，成為所有電子商務(wù)網(wǎng)站一個非常基礎(chǔ)的服務(wù)”。同年12月支付寶從淘寶網(wǎng)分拆，支付寶網(wǎng)站上線，并通過浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司獨立運營，宣告支付寶從淘寶網(wǎng)的第三方擔(dān)保平臺向獨立支付平臺發(fā)展。（二）獨立支付平臺（2005—2011）2005年1月，馬云在達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上表示2005年將是中國電子商務(wù)的安全支付年，2月支付寶推出全額賠付制度，3月與中國工商銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強雙方電子商務(wù)領(lǐng)域支付領(lǐng)域合作的范圍和深度，隨后又與農(nóng)行、VISA等達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議。當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)消費仍處于初步發(fā)展階段，支付寶外部拓展空間有限，淘寶依就是其單一客戶，這也與支付特性有關(guān)，即支付需要在某個應(yīng)用場景下發(fā)生，人們不會無緣無故使用支付寶的服務(wù)，也就意味著支付寶的獨立發(fā)展需要借助整個互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展。 支付寶首先切入的是網(wǎng)游、航空機(jī)票、B2C等網(wǎng)絡(luò)化較高的外部市場，在電子商務(wù)的迅速發(fā)展的驅(qū)動下，截至2006年底，使用支付寶作為支付工具的非淘寶網(wǎng)商家，如數(shù)碼通訊、游戲點卡等企業(yè)已經(jīng)達(dá)到30萬家以上，支付寶獨立支付平臺的身份也開始被外界所接受。 2007年支付寶分別與第九城市南方航空等一系列外部企業(yè)達(dá)成合作，2007年支付寶全年交易額476億人民幣（%的份額)，其中大約70%來自淘寶，外部商家占比30%左右，另外2007年支付寶針對商家（淘寶網(wǎng)和阿里巴巴網(wǎng)站的交易除外）展開收費。 2008年8月，支付寶用戶數(shù)突破1億，超越淘寶網(wǎng)的8000萬用戶，占網(wǎng)民總數(shù)的40%，10月份支付寶宣布正式進(jìn)入公共事業(yè)性繳費市場，通過支付寶網(wǎng)上繳納水、電、煤以及通信費等日常費用，另外支付寶與卓越亞馬遜、京東商城、紅孩子等獨立B2C展開合作，成為其平臺的支付方式之一，并推出WAP手機(jī)版，布局移動領(lǐng)域，2008年支付寶全年交易額1300億人民幣以上。 2009年支付寶繼續(xù)拓展應(yīng)用行業(yè)，1月與攜程達(dá)成合作、2月與芒果網(wǎng)達(dá)成合作，至此，國內(nèi)前三大在線旅行均成為支付寶合作伙伴（08年與藝龍達(dá)成合作），7月份支付寶宣布用戶達(dá)到2億，在不到1年的時間里，支付寶用戶實現(xiàn)翻番，隨后支付寶又與友邦保險合作共同拓展電子商務(wù)保險銷售渠道。 截止2009年12月，支付寶外部商家已經(jīng)增長到46萬家，全年交易額2871億人民幣，%，2010年4月阿里巴巴集團(tuán)宣布將在未來五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資50億元人民幣，同年11月支付寶啟動“聚生活”戰(zhàn)略，即建設(shè)無形的開放平臺，從“繳費服務(wù)”向“整合生活資源”進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 ，實現(xiàn)市縣級的水電煤繳費、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費、行政類繳費以及網(wǎng)絡(luò)捐贈等多項服務(wù)。2010年12月，除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家，同時支付寶推出“快捷支付”，用戶無需開通網(wǎng)銀便可用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上交易支付（目前合作銀行80家左右）。（三）獲批第三方支付牌照（2011 ） 2011年5月，支付寶獲得由中國人民銀行頒布的首批第三方支付牌照，支付寶業(yè)務(wù)范圍涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)、銀行卡收單等，意味著第三方支付無序狀態(tài)的結(jié)束，新一輪業(yè)務(wù)深耕的開始。年份日期有序化后業(yè)務(wù)發(fā)展大事記2011年7月支付寶推出手機(jī)支付產(chǎn)品——條碼支付（Barcode Pay），進(jìn)軍線下支付市場，消費者和商家間通過支付寶條碼進(jìn)行交易，無需銀行卡，支付寶用遠(yuǎn)程支付模擬近場支付，推行線下支付網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。11月11日,支付寶當(dāng)天支付成功3369萬筆，再度刷新世界紀(jì)錄。其中，無線支付筆數(shù)就達(dá)到171萬筆，快捷支付筆數(shù)達(dá)到1150萬筆。2012年4月19日支付寶水電煤繳費開通信用卡快捷支付。除了以往支持的借記卡卡通、網(wǎng)銀和支付寶余額這些方式，用戶可以使用信用卡以及快捷支付繳納水電燃?xì)赓M。5月11日支付寶獲得基金第三方支付牌照，開始對接基金公司。11月11日，突破191億，其中無線支付近900萬筆。2013年6月17日余額寶服務(wù)正式上線。8月用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元。11月11日，實現(xiàn)手機(jī)支付筆數(shù)4518萬筆，%，支付寶手機(jī)支付額突破113億。12月3日支付寶在PC端原有的免費轉(zhuǎn)賬額度將取消，%，10元封頂，按每筆交易收費。但手機(jī)端“支付寶錢包”轉(zhuǎn)賬仍將繼續(xù)執(zhí)行免費政策。12月5日支付寶宣布將聯(lián)合快的打車大規(guī)?！斑M(jìn)軍”北京出租車支付市場。2014年1月22日支付寶公司宣布正式進(jìn)軍海外O2O，香港336家OK便利店、90家卓悅門店、及19家佐丹奴核心商區(qū)門店。3月11日微信支付寶搶推虛擬信用卡 主導(dǎo)權(quán)則在中信銀行。（四）支付寶未來的發(fā)展方向（ABCPW）A指Application——應(yīng)用場景，主要是考慮商家會出現(xiàn)在哪里，如何給商家提供服務(wù)；B指 Bank ————銀行，這是支付寶的資金渠道；C指Consumer ——消費者，這也是支付寶的服務(wù)兌現(xiàn)。P代表PC ————支付寶桌面產(chǎn)品；W代表Wireless——支付寶的無線產(chǎn)品。 三、支付寶商業(yè)模式(一）資金流程 支付寶實際上只是一種虛擬的電子貨幣交易平臺，并通過對應(yīng)銀行實現(xiàn)賬戶資金的轉(zhuǎn)移，也就是說支付寶資金的轉(zhuǎn)移通過用戶支付寶賬戶和銀行賬戶進(jìn)行，商業(yè)銀行為支付寶提供基礎(chǔ)服務(wù)，而支付寶更像是一款搭載在商業(yè)銀行上的支付應(yīng)用。 用戶 用戶 商業(yè)銀行 支付寶 支付寶需要將用戶資金存放在合作商業(yè)銀行當(dāng)作交易保證金，工商銀行對資金進(jìn)行“托管”服務(wù)，檢查支付寶存放在各家商業(yè)銀行的客戶交易保證金余額總和是否與用戶存放在支付寶的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和平衡，并按月出具報告。這也間接解釋了支付寶用戶沉淀資金的去向，即以交易保證金的形式存放在合作的商業(yè)銀行。（二）支付寶服務(wù)產(chǎn)品：支持互聯(lián)網(wǎng)支付是支付寶的基礎(chǔ)功能，幫助用戶便捷完成網(wǎng)購支付過程，用戶可享有支付寶多種付款方式。（1）快捷支付與支付寶卡通：支付寶與銀行攜手推出的方便、安全且有保障的支付方式。用戶只需要擁有支付寶賬戶及一張銀行卡即可開通快捷支付或支付寶卡通，無需繁瑣的網(wǎng)銀頁面、U盾等操作，只需要輸入一個支付寶密碼便可完成支付。對于釣魚網(wǎng)站和賬戶盜用，快捷支付及卡通有支付密碼、手機(jī)動態(tài)效驗碼、支付寶安全體系共同守護(hù)用戶購物安全。支付寶卡通可享受支付寶提供的“先驗貨，再付款”的擔(dān)保服務(wù)。（2）余額付款：用支付寶余額可完成多種項目的迅速付款，無設(shè)置付款金額上限，用戶可選擇申請數(shù)字證書、手機(jī)動態(tài)口令或者支付盾，加倍保護(hù)賬戶余額安全。用戶可使用網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、網(wǎng)店充值、消費卡四種方式為支付寶充值。已開通網(wǎng)上銀行的用戶，在充值界面選擇所使用的銀行，確定充值金額，選擇去網(wǎng)上銀行充值，跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)的銀行頁面后，根據(jù)提示遞交相關(guān)信息即可完成充值；支付寶卡通用戶在支付寶卡通充值頁面選擇相應(yīng)銀行，填寫充值金額及支付密碼即可完成充值；未開通網(wǎng)銀和卡通的用戶，可選擇身邊支付寶合作營業(yè)網(wǎng)店，如便利店、藥店、郵政局，均可購買到充值碼或辦理網(wǎng)匯，在充值頁面選擇網(wǎng)點充值后，選擇充值方式，再輸入充值碼或匯票號即可完成充值；日常生活中超市百聯(lián)OK卡和手機(jī)話費充值卡也同樣能給支付寶賬戶充值，選擇對應(yīng)的充值卡類型，確認(rèn)面值，輸入卡號及密碼即可完成充值。（3）信用卡分期付款：支付寶為用戶在淘寶或其他支付寶合作商家購物時，使用信用卡付款提供的分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。實物類商品且交易金額在600元及600元以上，用戶可以選擇將購買的商品和運費的總價平均分成3期、6期、12期等若干期數(shù)（月份），并通過使用信用卡快捷支付一次性完成扣款。付款完成后，您再根據(jù)信用卡賬單和您選擇的期數(shù)按時償還每期（月）款項。（4）支付寶卡：支付寶發(fā)行的自有預(yù)付卡，卡內(nèi)資金可以在所有支付寶支持的商家購買商品時使用，目前暫支持天貓商城及淘寶。支付寶卡卡面值為：100、200，該卡需要在有效期內(nèi)使用，有效期為36個月，逾期可進(jìn)行付費延期，延期后可繼續(xù)使用。支付寶卡不記名，不掛失，發(fā)生退貨時，使用支付寶卡支付部分的資金退回卡賬戶，不予提現(xiàn)。購買支付寶卡的網(wǎng)店有支付寶合作營業(yè)商家便利店、超市等。（5）找人代付：指的是當(dāng)您在網(wǎng)上購買商品后，填寫代付信息后通知代付人幫用戶完成網(wǎng)上付款。（6）國際信用卡支付：支付寶與VISA、MasterCard、JCB等國際銀行卡組織合作推出的信用卡網(wǎng)上支付產(chǎn)品，覆蓋全球多個國家和地區(qū)。用戶只需在嚴(yán)格加密的環(huán)境下輸入校驗信息進(jìn)行銀行卡及身份驗證，即可安全便捷地完成網(wǎng)上支付。支付寶轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品包括轉(zhuǎn)賬到銀行卡、轉(zhuǎn)賬到他人支付寶賬戶、AA收款和我要收款四個基本業(yè)務(wù)，力求為用戶提供一個安全快捷的轉(zhuǎn)賬平臺。AA收款是由收款方創(chuàng)建的即時到賬交易，交易建立之后在對方賬戶將會顯示一筆“等待買家付款”的即時到賬交易，對方可以登錄支付寶賬戶，進(jìn)入“交易記錄”中進(jìn)行付款，付款成功后，收款方將會立即收到這筆交易資金，完成收款。我要收款則是指通過實名認(rèn)證的用戶只需要知道對方的支付寶賬戶（郵箱、手機(jī)）就可以向?qū)Ψ竭M(jìn)行收款的業(yè)務(wù)。對方付款后款項將立即到達(dá)收款方的賬戶。從2013年12月3日起，支付寶對電腦轉(zhuǎn)賬收費，%%，10元封頂，按每筆交易收取，期間產(chǎn)生的費用將統(tǒng)一由轉(zhuǎn)賬人支付。 支付寶支持信用卡還款、還貸款、還助學(xué)貸款及還淘寶貸款服務(wù)，支持網(wǎng)上銀行、快捷支付及支付寶余額四種還貸方式在填寫相關(guān)信息后完成還款過程。支付寶建立支付寶公共事業(yè)繳費平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公共事業(yè)一站式繳費服務(wù)，通過銀行與繳費單位建立連接，支持多地區(qū)和多種類的繳費項目，用戶可以通過電腦、手機(jī)輕松完成包括水費、電費、煤氣費、固話通訊費等公共事業(yè)費用的繳費，減少了通過銀行或者相關(guān)公共事業(yè)單位的營業(yè)廳完成繳費過程的繁瑣和困擾。目前，支付寶還支持用戶享用大學(xué)校園一卡通充值、教育繳費、交通罰款代辦、加油卡充值、物業(yè)繳費、有線電視繳費、醫(yī)院掛號等各項生活便利性支付服務(wù)。5. 理財產(chǎn)品余額寶余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。天宏基金2014年第一季度數(shù)據(jù)顯示余額寶規(guī)模已達(dá)到5413億元，客戶數(shù)超過8100萬戶。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品 ，轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會開始計算收益，余額寶實質(zhì)是貨幣基金，仍有風(fēng)險。 余額寶持續(xù)引