芻議保險市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境(已修改)
2025-04-29 07:18 本頁面
【正文】 芻議保險市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境 一、非正式制度與保險市場運(yùn)行 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，制度是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的關(guān)鍵性內(nèi)生變量。所謂制度，是指一個社會的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說，它是為解決人們的相互關(guān)系而設(shè)定的一些制約。制度對于人的意義在于它確定了人類行為的選擇集合，是人們發(fā)生關(guān)系的指南?！爸贫仁怯烧街贫?比如規(guī)則、法律、憲法)、非正式制度(比如行為規(guī)范、社會慣例、施加于己的行為準(zhǔn)則)以及它們的實(shí)施特征構(gòu)成的。 作為在一個社會中傳承下來的信息及文化遺產(chǎn)，非正式制度往往表現(xiàn)為一個社會中有駐存性、連續(xù)性特征的價值信念、倫理規(guī)范、首先觀念、風(fēng)俗習(xí)慣和意識形態(tài)等。因而，相對于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。這是因?yàn)椋钦街贫鹊奶卣骶驮谟谒侨藗冏杂X或非自覺遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長期駐存而變成大家自覺行動的共識，它就對市場的運(yùn)行有一種規(guī)范與約束，從而構(gòu)成為市場運(yùn)行的保障力量。正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把非正式制度和競爭視作支撐與規(guī)制市場的兩大基本力量。如果說競爭是市場運(yùn)行的動力系統(tǒng)的話，非正式制度就是市場運(yùn)行的自動平衡與規(guī)制系統(tǒng)。缺乏這兩個系統(tǒng)的任何一個，市場就不能有效運(yùn)行。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對市場機(jī)制的保障作用，使得其不但是市場機(jī)制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個社會中正式制度的載體。 眾所周知，保險作為一種以經(jīng)濟(jì)保障為核心目標(biāo)的金融制度安排，其本質(zhì)在于保險人通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金。以合同契約的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。保險市場的運(yùn)行，必須要以大量以追求個人風(fēng)險保障效用最大化的消費(fèi)者群體的存在為前提，而作為消費(fèi)者個體或群體的“人”，是一定社會文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個社會中由社會文化環(huán)境及其所決定的保險消費(fèi)者有關(guān)風(fēng)險的理念、意識、風(fēng)俗和習(xí)慣等，不但決定了是否需要正式的保險制度，也決定了消費(fèi)者購買保險的行為習(xí)俗和消費(fèi)模式。因此，特定社會中有關(guān)保險消費(fèi)意識、文化與習(xí)慣的非正式保險制度，就成為制約保險市場能否順利進(jìn)行的重要因素。因而，在探究保險市場化運(yùn)行問題時，就不能不涉及保險消費(fèi)文化與意識等非正式制度環(huán)境問題。 二、保險市場運(yùn)行的非正式制度環(huán)境 保險作為一個社會中用于風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一項(xiàng)制度安排的本質(zhì)屬性，決定一個特定社會中的保險市場是否發(fā)達(dá)，如何運(yùn)行、如何發(fā)展，在某種程度上受該社會中無所不在、占有支配地位的非正式制度安排支配。一個社會中人們有關(guān)風(fēng)險的習(xí)俗、倫理、慣例、信仰、價值觀等非正式制度或文化因素，往往決定了在風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段的選擇中是否要借助正式保險制度或所需要的保險制度的形式。 (一)占支配地位的非正式制度(顯俗)決定了是否需要保險。一個社會中占有主流的理念和信仰決定對自然災(zāi)害及風(fēng)險的認(rèn)識和理解，從而決定了是否有必要通過保險這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度來加以應(yīng)對。例如，基督教、佛教、伊斯蘭教、以及印度教派的保守主義者和原教旨主義者都認(rèn)為，人的一生早已命
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