【正文】 君山區(qū)農村信用合作聯(lián)社關于印發(fā)《君山區(qū)農村信用社信貸管理暫行辦法》的通知各信用社（部）：現將《君山區(qū)農村信用社信貸管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請認真組織學習，遵照執(zhí)行。特此通知附件：君山區(qū)農村信用社信貸管理暫行辦法二0一二年三月二十日君山區(qū)農村信用合作聯(lián)社信貸管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為進一步加強信貸管理，規(guī)范信貸經營管理行為，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規(guī)，結合我區(qū)農村信用社實際情況，制定本辦法。第二條 貸款的發(fā)放和使用應當符合國家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應當符合國家的產業(yè)政策和本地農村經濟發(fā)展的需要，按照因地制宜、分類指導、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持的方針合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農業(yè)、農民、農村經濟及社區(qū)經濟的發(fā)展服務。第三條 貸款遵循安全性、流動性、效益性原則，堅持為區(qū)域服務的原則，堅持量力而行的原則，信貸資金自求平衡，不盲目擴張貸款規(guī)模，不盲目壘大戶，堅持按期償還的原則，到期貸款未還清之前，原則上不發(fā)放新貸款。第四條 貸款管理實行理事會領導下的主任負責制和分級負責制，君山區(qū)農村信用合作聯(lián)社主任，可以授權信貸業(yè)務管理部門負責人、信用社主任管理貸款。聯(lián)社主任對理事會負責，信貸業(yè)務管理部門負責人、信用社主任對聯(lián)社主任負責，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對信用社主任負責。第五條 本辦法所指信貸業(yè)務是本聯(lián)社及信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、票據承兌、貼現、或有資產、抵債資產等業(yè)務。第六條 本辦法所指信貸人員是本聯(lián)社及信用社從事信貸業(yè)務經營和管理的人員。第二章 貸款管理機構、權限及原則第七條 本聯(lián)社理事會是信貸業(yè)務重大經營管理的決策層，負責批準信貸工作制度、目標計劃，決定授權、獎懲等重大事項。負責審批經營層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權。第八條 根據審貸分離、分級審批、責權明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）,負責大額貸款管理相關事項的審查審批，建立相關管理制度、崗位職責、考核辦法，理事長對貸款業(yè)務審批（咨詢）實行“一票否決權”，但沒有“一票通過權”；按照前、中、后臺分開的原則，聯(lián)社設立業(yè)務拓展部、業(yè)務管理部、風險管理部三個部門，業(yè)務拓展部承擔大額信貸業(yè)務的開發(fā)、受理、調查評估及審批后信貸業(yè)務的經營管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評估調查，對事實認定的真實性、客觀性負責，承擔調查失誤和評估失準的責任；業(yè)務管理部承擔制訂信貸業(yè)務計劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評估論證材料，對權限范圍內信貸業(yè)務予以審批對事實的準確性負責、承擔權限范圍內審批失誤的責任；風險管理部承擔對聯(lián)社整體風險控制，對借款人和經營項目進行合規(guī)性審查，對其抵（質）押物和保證進行風險控制的合法合規(guī)性審查，負責貸款發(fā)放后對貸款進行檢查監(jiān)督管理、風險監(jiān)測和清收處置等工作，承擔檢查失誤、清收不力的責任。第九條 審批權限實行分類、動態(tài)管理制度。信用社審批權限根據城鄉(xiāng)差別、貸款質量、經營管理水平，實行動態(tài)管理，適時調整。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡稱“貸審組”，下同)，具體負責貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負責本級授權權限內和超過本級授權權限范圍信貸業(yè)務的風險及可行性的評估審批、審查上報。實行信用社主任負責制，建立相應的考核管理辦法和崗位職責，并將審貸組成員名單報聯(lián)社業(yè)務管理部備案。第十一條 實行駐廠（場、司）管理制度。對已建立信貸關系的企業(yè)，根據客戶經營規(guī)模、貸款數量、管理水平等指標派駐駐廠信貸員，負責對信貸項目的監(jiān)控管理。駐廠信貸員是信貸業(yè)務“三包”主責任人，并按季（每季初5號前）以文字形式向業(yè)務管理部匯報企業(yè)運作及貸款使用情況。第十二條 建立客戶重大經營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負責人）、住所、經營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、破產、發(fā)生停產、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產出現嚴重困難、財務狀況惡化等重大經營事項，信用社要及時采取應對措施，并向聯(lián)社報告，聯(lián)社接到報告后，將及時制定應對措施。第十三條 實行責任追究制度。實行信貸業(yè)務調查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責任人制度,根據主責任人盡責表現，追究相應的包收、包賠和行政、法律責任。第三章 基本規(guī)定第一節(jié) 信貸業(yè)務種類第十四條 貸款是指本聯(lián)社根據借款人申請，對其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。(一)貸款按期限分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中長期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長不得超過10年（個人住房貸款除外）。(二)貸款按用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。流動資金貸款，是指為解決借款人在正常生產經營、商品流通過程中，臨時發(fā)生流動資金不足而發(fā)放的貸款。流動資金貸款，一般按生產經營周期確定，原則上最長不超過一年。固定資產貸款，是指為解決借款人新建、擴建，提高和維護再生產能力，進行固定資產更新改造，購置設備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。固定資產貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術改造，期限一般控制在3年以內，最長不超過5年。(三)貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。除農戶小額信用貸款外，從嚴控制信用貸款。擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。國有建設用地使用權及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設用地使用權及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過70%；森林、林木及林地使用權，最高不超過50%；通用生產設備最高不超過40%，專用生產設備最高不超過20%；存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；不在上述范圍的其他可抵押財產，抵押率由聯(lián)社參照上述規(guī)定中性質相似的抵押物合理確定，最高不超過50%。，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。質押貸款額不得超過動產質押物變現值的50%，一般不得超過權利質押憑證面值的70%。第二節(jié) 信貸產品的定價第十五條 貸款利率應當按照中國人民銀行規(guī)定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關憑證中載明，貸款利率實行一年一定。第十六條 除國務院外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。第十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第十八條 農戶貸款實行利隨本清計息，其余貸款原則上實行按季結息或按月結息。第十九條 對計收的利息，借款人不能按期支付的，應按財務會計的相關制度進行核算。第二十條 經貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息，如合同另有約定，可從其約定。第二十一條 票據貼現按規(guī)定的利率計算貼現息，并在貼現當日從貼現額中收取貼現息。第三節(jié) 借款人 保證人第二十二條 借款人：是經工商行政管理機關核準登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責任公司和私營企業(yè)）、其他經濟組織、個體工商戶、其他自然人或本聯(lián)社區(qū)域內的農戶。(一)借款人申請貸款應具備以下基本條件：農戶貸款條件：①信用社轄區(qū)內具有完全民事行為能力的自然人；②遵紀守法，信用好，有償還能力；③從事正當生產經營活動，有可靠收入來源；④進行了信用等級評定，等級評定在“一般”以上，對“級外戶”不予貸款。經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商業(yè)等經濟實體和自然人貸款的條件。①應具備產品有市場，生產經營有效益，恪守信用，不挪用信貸資金等基本條件；②生產經營項目合法、可行、有效，符合產業(yè)政策和當地經濟發(fā)展規(guī)劃；③自有資金符合規(guī)定比例，借款有計劃，用途合理；④資產負債率不高于70%，債務清償力充足；⑤在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，接受信用社監(jiān)督，企業(yè)法人、個體工商戶按規(guī)定辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，同時企業(yè)法人按規(guī)定辦理了貸款卡年檢手續(xù)；⑥企業(yè)按規(guī)定己進行了評級授信，貸款金額控制在授信額度之內；⑦能落實貸款的風險保障措施。項目貸款還應具備：貸款項目業(yè)已通過有權部門的立項，有開工通知；項目完成了開業(yè)前期準備工作；在開戶社存入項目總投資30%以上的貨幣資金；項目竣工投產后所需流動資金落實。信貸人員可根據貸款對象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。 (二)借款人的義務、所有開戶行、賬號及存貸款等情況，積極配合貸款人的調查、審查和檢查。、財務活動的監(jiān)督。按期向貸款人報送資產負債表、損益表等有關資料。、公證、評估、保險等一切費用，由借款人承擔。、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并、對外投資及其他原因而改變經營方式或產權組織形式時，應事先就債務落實和還款措施征得貸款人同意后方可實施。，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。(三)對借款人的限制。、損益表等。，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。第二十三條 保證人(一)必須是具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或者公民，方可作保證人。(二)有法人書面授權的，可以在授權的范圍內提供保證。(三)同一債務可提供兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔連帶責任。(四)下列情況之一者不得作為貸款