【正文】 風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)流程圖：開始 風(fēng)險(xiǎn)控制部搜集企業(yè)相關(guān)信息業(yè)務(wù)經(jīng)理盡職企業(yè)調(diào)查，完整收集資料后與風(fēng)控專員對(duì)接風(fēng)控專員核對(duì)資料，與業(yè)務(wù)經(jīng)理及時(shí)溝通完善企業(yè)資料未通過陳述企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出否定原因風(fēng)控專員整理資料組織內(nèi)審部、授信部、法務(wù)部開會(huì)通過制定風(fēng)險(xiǎn)控制部意見書申請(qǐng)召開貸審會(huì)法務(wù)部制定合同簽署合同風(fēng)險(xiǎn)控制部辦理反擔(dān)保物登記手續(xù)資料歸檔（填寫歸檔登記表）在?；卦L（評(píng)定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行分級(jí)管理）貸后管理部組織回訪貸后回訪到期回訪風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則： 基本對(duì)接：業(yè)務(wù)經(jīng)理在去企業(yè)調(diào)查之前與風(fēng)險(xiǎn)控制部基本對(duì)接，包括貸款企業(yè)名稱，貸款金額，貸款期限，擔(dān)保費(fèi)率，企業(yè)從屬行業(yè)性質(zhì)。 搜集信息：風(fēng)險(xiǎn)控制部基本了解企業(yè)情況之后搜集企業(yè)基本信息與從屬行業(yè)相關(guān)信息。 風(fēng)控專員對(duì)接：通過業(yè)務(wù)部盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)及經(jīng)營狀況、借款人實(shí)際情況的不同，秉承務(wù)實(shí)高效，抓大放小且實(shí)質(zhì)重于形式的原則，對(duì)企業(yè)的貸款用途及信用狀況，經(jīng)營管理能力、經(jīng)營理念、發(fā)展趨勢(shì)及近期財(cái)務(wù)指標(biāo)主項(xiàng)核證（應(yīng)收、應(yīng)付主要客戶往來記錄，其他應(yīng)付項(xiàng)目落實(shí)、成本分布明細(xì)等）進(jìn)行詳細(xì)對(duì)接。 審核及完善資料：通過對(duì)借款人的貸前，貸中審核內(nèi)容主要 有：◆借款方的實(shí)際貸款用途；◆借款方的基本信息（包括其基礎(chǔ)資料，充分了解借款方的償還能力及信譽(yù)程度）； ◆抵押物的基本情況，質(zhì)押物的基本情況； ◆第三方保證情況等相關(guān)的資料的核證 風(fēng)險(xiǎn)控制部論證風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)控制部貫穿整個(gè)貸款業(yè)務(wù)操作的全過程，組織內(nèi)審、授信、法務(wù)，秉承齊抓共管，協(xié)調(diào)一致，從企業(yè)內(nèi)部管理上把握貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)論證包括：◆擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料A、法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；公司簡介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；內(nèi)審部審核近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；內(nèi)審部審驗(yàn)存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；反擔(dān)保人\物\企業(yè)的有關(guān)資料；其他有關(guān)資料。B、自然人個(gè)人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；銀行征信報(bào)告；工作及收入證明；近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）◆實(shí)際貸款用途：通過借款方貸款的實(shí)際用途，綜合分析其真實(shí)性、合法性。◆經(jīng)營管理能力（主要包括管理團(tuán)隊(duì)組成、股權(quán)關(guān)系、分工協(xié)作性等）。（合同的核實(shí)、采購商實(shí)力和信用資質(zhì)、信用證開立行資質(zhì)和信用證特殊條款、違約責(zé)任等）（產(chǎn)能“瓶頸”、質(zhì)量保證、成品質(zhì)量測(cè)試）經(jīng)營團(tuán)隊(duì)目標(biāo)戰(zhàn)略（了解借款方在行業(yè)中的地位、經(jīng)銷區(qū)域，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、比較優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)）；，是否支持繼續(xù)增長； （多頭授信、多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)混同風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)狀況虛假風(fēng)險(xiǎn)；資金挪用風(fēng)險(xiǎn)）（設(shè)備的投入使產(chǎn)能大大提高，需分析提高的產(chǎn)能，能否被順利消化）應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；◆財(cái)務(wù)控制：擔(dān)保業(yè)務(wù)直接涉及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、費(fèi)用收取、財(cái)務(wù)分析、債務(wù)承擔(dān)、會(huì)計(jì)處理和相關(guān)信息披露等，決定了財(cái)務(wù)控制在擔(dān)保業(yè)務(wù)中有舉足輕重的重要作用，這一環(huán)節(jié)主要考慮如下表：企業(yè)的資產(chǎn)情況企業(yè)的收益情況企業(yè)現(xiàn)金流情況企業(yè)近三年資產(chǎn)情況分析企業(yè)收入及利潤狀況分析資產(chǎn)負(fù)債率長期償債能力應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率實(shí)際存貨量財(cái)務(wù)核實(shí)情況（賬簿、憑證、原始單據(jù)及銀行對(duì)賬單抽查）納稅申報(bào)表原件審核◆銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；◆非財(cái)務(wù)因素：、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；◆不同意擔(dān)保：陳述企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出否定原因◆反擔(dān)保措施設(shè)立：對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求：A、抵押對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，公司對(duì)抵押反擔(dān)保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，收回相關(guān)原件