【正文】 中國保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的主要問題一、保險(xiǎn)業(yè)的及演變 　　中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，隨著的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）（%）；有中外保險(xiǎn)公司53家，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局?！　《?、中國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和構(gòu)成　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)　　恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，其中。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，%，%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，％，％。％，％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開發(fā)程度看，％，%的平均水平，中國9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆D1　　1985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢(shì)圖2　　1996～2001年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)圖3　　1985～2001年保險(xiǎn)密度變化趨勢(shì)圖4　　1985～2001年保險(xiǎn)深度變化趨勢(shì)　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化　　1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位表1　　1999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)資料、《中國保險(xiǎn)年鑒》整理?！　纳媳砜梢钥闯觯航?年來財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢(shì)，％，；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢(shì)；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢(shì)頭?！　?．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)表2　　1999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比資料來源：根據(jù)《中國保險(xiǎn)年鑒》及保監(jiān)會(huì)資料整理。　　1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，%%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、%、％％（見表2）?！　。ㄈ┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的地區(qū)發(fā)展不平衡　　中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對(duì)落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，％，其余依次為上海（%）、江蘇（%）、浙江（%）和山東（%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在?！　∪⒅袊ｋU(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展和構(gòu)成　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對(duì)外開放步伐的加快，市場(chǎng)主體逐漸增加?！　。ㄒ唬┲匈Y保險(xiǎn)公司的發(fā)展和構(gòu)成　　中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國有獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司（參見附錄1）。　　——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的