【正文】 0本科畢業(yè)論文小議電子支付對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)及監(jiān)管問(wèn)題的研究 1中文摘要【摘要】本文從我國(guó)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀入手，分析我國(guó)電子支付行業(yè)的規(guī)模，以及其高速增長(zhǎng)加深金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。區(qū)分銀行與普通電子支付企業(yè)，因資質(zhì)不同而應(yīng)該受到差別的金融監(jiān)管；提出明確監(jiān)管部門(mén)、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制、沉淀資金監(jiān)管、市場(chǎng)紀(jì)律約束機(jī)制等建議。 然后分析電子貨幣對(duì)我國(guó)本幣的影響以及降低央行貨幣政策的效果，并提出繳納準(zhǔn)備金的監(jiān)管建議。以保證既使電子貨幣的發(fā)展和創(chuàng)新,又可將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，并補(bǔ)充和完善貨幣政策運(yùn)行機(jī)制。 最后引用歐美發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)行的電子支付行業(yè)指令和監(jiān)管措施，從中借鑒適應(yīng)我國(guó)電子支付業(yè)現(xiàn)狀的有關(guān)政策和立法措施，并提出我國(guó)征信系統(tǒng)對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管的重要意義?！娟P(guān)鍵詞】電子支付 電子貨幣 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)控制 2Abstract【Abstract】Based on the current status of the online payment, the article analyses the scale of the electronic payment industry,and the hidden trouble of increase the financial market risk in the growth of electronic differentiating bank with general electronic payment enterprise,and extends that the financial supervisions of them should be in different suggestions for the clearance of financial supervision and regulation department’s defination,the market access and exit system, supervision of sedimented funds management,and the mechanism of discipline for the market . The next section analyzes the effect of electronic cash to our local currency and the result of reducing the influence of the Central Bank39。s moary article gives suggestions to let the issuers pay the reserve requirements,so that to ensure the development and innovation of electronic cash,and control the risk in a reasonable scope. Meanwhile,to develop and improve the operation mechanism of moary policy. At the end of the article is the quote of the current electronic payment industry instructions and supervision measures of the euramerican developed choose the suitable policies and legislations to learn last,the artical puts forward the significance of the credit rating system to the electronic payment industry.【Keyword 】 electronic payments electronic cash financial supervision risk control 3目錄一、 緒論 ......................................................1（一）、 電子支付的定義 ..........................................1（二）、 我國(guó)電子支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀 ..................................2（三）、 為金融監(jiān)管帶來(lái)全新的挑戰(zhàn) ................................3二、 銀行開(kāi)展電子支付市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) ..........................4（一）、 傳統(tǒng)銀行業(yè)固有的因素制約 ................................4（二）、 結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn) ............................................4（三）、 保證金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ........................................5（四）、 電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管建議 ..................................6三、 異軍突起的第三方支付企業(yè) ..................................7（一）、 第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)份額 ................................7（二）、 第三方支付企業(yè)固有的金融風(fēng)險(xiǎn) ............................8（三）、 保證金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) ..........................................9（四）、 沉淀資金收益歸屬 ........................................9（五）、 針對(duì)第三方支付企業(yè)規(guī)范化的監(jiān)管 .........................11四、 電子支付基本工具電子貨幣 ................................14（一）、 電子貨幣的概念和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的滲透 .......................14（二）、 電子貨幣對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響 ...............................14（三）、 電子貨幣會(huì)引發(fā)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) .............................17（四）、 針對(duì)電子貨幣的金融監(jiān)管 .................................17五、 探索我國(guó)電子支付的金融監(jiān)管新方向 .........................20（一）、 歐美國(guó)家對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管 .......................20（二）、 對(duì)我國(guó)的監(jiān)管啟示 .......................................22（三）、 建立市場(chǎng)紀(jì)律約束機(jī)制 ...................................23六、 結(jié)語(yǔ) .....................................................24參考文獻(xiàn) ...........................................................26致謝 ...............................................................28西南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文0一、 緒論（一）、 電子支付的定義 支付體系是一個(gè)國(guó)家金融體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施，是實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的和技術(shù)安排的有機(jī)組合，主要由支付系統(tǒng)、支付工具、支付服務(wù)商及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新的層出不窮，加速了支付體系變革的速度。電子支付方式的運(yùn)用大幅度減少了現(xiàn)金、支票等紙基支付方式的交易時(shí)間和成本，并極大的擴(kuò)展了交易空間，非現(xiàn)金支付工具在支付體系中的比例不斷上升。這也印證了電子支付的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)性。 電子支付的定義是“使用電子支付工具將支付金從支付者傳送到被支付者”。它包含三個(gè)要素：顧客、商家和支付組織（銀行和第三方支付企業(yè)在內(nèi)的擁有支付結(jié)算能力的金融服務(wù)商）。顧客從商家處購(gòu)買(mǎi)商品（服務(wù)）并為此向商家支付費(fèi)用，由顧客開(kāi)戶銀行與商家的接收銀行之間進(jìn)行清算。按顧客提交支付指令的時(shí)間和從顧客賬戶扣除支付金額的時(shí)間的不同，電子支付系統(tǒng)分為類(lèi)現(xiàn)金和類(lèi)支票支付系統(tǒng)。類(lèi)現(xiàn)金支付系統(tǒng)是指在顧客支付前扣除支付金額。類(lèi)支票支付系統(tǒng)是指在支付的同時(shí)或者支付后扣除支付金額。 電子支付是應(yīng)運(yùn)信息時(shí)代而生，其效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)支付結(jié)算，對(duì)于加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效益、促進(jìn)商