我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的深層根源(已修改)
2025-01-30 00:20 本頁面
【正文】 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的深層根源— — — 基于福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的分析費(fèi)友海(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 ,四川成都市 610074)摘 要 :自 90 年代初以來 ,作為對農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要屏障和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度安排 ,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展處于停滯不前 、 日益萎縮的尷尬局面 。 本文著眼從對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的經(jīng)濟(jì)成因的分析出發(fā) ,提出了導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的根本成因 — — — 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的外部性 、 準(zhǔn)公共物品的特性 ,正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) “ 有效需求不足 ,有效供給有限” ,發(fā)展面臨日益萎縮的尷尬局面 。 對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展走出困境 ,恢復(fù)活力的發(fā)展思路 ,作者提出一點(diǎn)拙見 ,以供探討 。關(guān)鍵詞 :農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 。外部性 。準(zhǔn)公共物品 。制度創(chuàng)新中圖分類號 : F840166 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 : A 文章編號 : 1002 7246 ( 2005) 03 0133 12農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè) ,又是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè) ,農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到許多不確定因素的影響。 在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)民日常生活中 ,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)幾乎無處不在 ,無時(shí)不有。 而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是集中了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) ,承擔(dān)著補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的責(zé)任 ,是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) (如天災(zāi)人禍等) 的重要財(cái)務(wù)安排 ,是把各方面用于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金 ,通過保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)的責(zé)任契約有機(jī)地整合在一起發(fā)揮補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的制度。 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求和必然趨勢 ,是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、 提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力的有效措施和基本保障。 縱觀現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ,無不得益于這一制度的保障。一 、 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國 ,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)巨大而富有潛力的市場 。 然而 ,自 90 年代中期以來 ,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于停滯不前 、 日益萎縮的局面 。 據(jù)了解 ,中國自上世紀(jì)80 年代恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來 ,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長期處于不景氣狀態(tài) ,1993 年 2003 年保費(fèi)收入從近 6 億元下降到 4 億多元 ( 見圖 1 和表 1)①。 有資料顯示 , 2003 年我國農(nóng)業(yè)收稿日期 : 2004 12 24作者簡介 : 費(fèi)友海 ( 1977 ) ,男 ,重慶人 ,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院碩士研究生 。① 中國統(tǒng)計(jì)年鑒 ,1993 年 2003 年數(shù)據(jù)。133 保險(xiǎn)保費(fèi)收入 4132 億元 ,僅占全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的 01081 %和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的 015 %。 按全國 213 億農(nóng)戶計(jì)算 ,戶均投保費(fèi)用不足 2 元 。 另外 ,在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí) ( 見圖 1 和表 1) ,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少 , 由最多時(shí)候的 60 多個(gè)險(xiǎn)種 ,下降到目前的不足 30 個(gè) 。例如作為中國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大的保險(xiǎn)公司 — — — 中國人保 ,其 2002 年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的收入近 3 億元 , 也僅占到公司保費(fèi)總收入的 016 %左右 。1993 年 2003 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不斷上升 , 2003 年達(dá)到 9211 % , 大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的 70 %的臨界點(diǎn) ( 見圖 2)①。 美國著名的保險(xiǎn)學(xué)者 Hazell ( 1992) 把商業(yè)保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件界定為 ( A + I) / P 1 。 其中 ,A 為平均管理費(fèi)用 , I 為平均賠款支出 , P為平均保費(fèi)收入 ,即保費(fèi)收入大于賠款支出和管理費(fèi)用之和 ,保險(xiǎn)公司才會(huì)有盈利 ,否則將虧損 。 Hazell ( 1992) 還對美國 、 日本 、 墨西哥 、 巴西 、 菲律賓等國的 ( A + I) / P 比率進(jìn)行了計(jì)算 ,得到五國的 ( A + I) / P 比率分別為 2142 、 2160 、 3165 、 4175 、 5174 ,說明這些國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營都普遍虧損②。 從 1993 年 2003 年 , 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的 ( A + I) / P 比率 ,最高為 13611 % ,最低為 9212 % ,平均為 10618 % ,也就是說 , 這 11 年里我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營是處于虧損狀態(tài) ( 見表 2)③。 事實(shí)上由于高賠付率 、 高風(fēng)險(xiǎn) ,加上業(yè)務(wù)經(jīng)營的費(fèi)用支出 ,人保和中華聯(lián)合的農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營都一直處于虧損狀態(tài) 。盡管國家 1996 年開始免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營業(yè)稅 ,但與高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)相比根本微不足道 。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然市場巨大 , 但高賠付率 ,高風(fēng)險(xiǎn)使得各商業(yè)保險(xiǎn)公司避而遠(yuǎn)之 、 不愿經(jīng)營 ,使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱 、 停滯不前 ,處于日益萎縮的困境局面 。圖 1 1993 2003 年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付額比較圖 數(shù)據(jù)來源 : 中國統(tǒng)計(jì)年鑒 1983 2003 年。①②③ 根據(jù) 《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》 1993 2003 年數(shù)據(jù)計(jì)算。Hazell , Pet er B1R1 The App rop riat e Role of Agricult ural Insurance in Devel oping C ount ries , Jour nal of Int er nati on2al Devel op ment 4 ,567 5811中國統(tǒng)計(jì)年鑒 ,1993 年 2003 年數(shù)據(jù)。134 金 融 研 究總 297 期圖 2 1993 2003 年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率變化圖 數(shù)據(jù)來源 : 中國統(tǒng)計(jì)年鑒 1983 2003 年。表 1 1993 2003 年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 、 賠付額和賠付率表年份項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi) (億元) 賠付額 (億元) 賠付率 ( %)1993 5161 6151 116111994 5104 5138 106181995 4196 3155 71161996 5175 4115 72121997 5176 4129 74151998 7115 5163 78171999 6132 4192 77192000 4104 3121 79152001 3107 2193 95152002 3131 2191 87192003 4132 3198 9211 數(shù)據(jù)來源 : 中國統(tǒng)計(jì)年鑒 1983 2003 年。表 2 1993 2003 年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) (A + I ) / P 比率表 ( %)項(xiàng)目年份1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003(A + I ) / P 13611 12618 9116 9212 9415 9817 9719 9915 9515 10719 112112005 年第 3 期 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的深層根源 135 因此 ,本文擬從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) “ 有效需求不足 ,有效供給有限” ,發(fā)展日益停滯萎縮并瀕臨停辦的危機(jī)成因和深刻根源 ,并對通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新來解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境進(jìn)行探析 。二 、 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的深層根源— — — 福利經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的分析 導(dǎo)致目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯 、 日益萎縮 ,陷于目前發(fā)展困境的原因是多方面的 ,保險(xiǎn)業(yè)界的不少學(xué)者實(shí)踐工作者都曾從不同的角度
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