【正文】 第五章 汽車保險原則 本章主要內(nèi)容 ? 最大誠信原則 ? 保險利益原則 ? 損失補(bǔ)償原則 ? 近因原則 汽車保險原則是指貫穿于汽車保險中，人們在汽車保險活動中必須遵循的根本準(zhǔn)則，它是制定、解釋、執(zhí)行和研究汽車保險的出發(fā)點和根據(jù)。 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 中華人民共和國民法通則 （一九八六年四月十二日第六屆全國人民代表大會第四次會議通過）中華人民共和國主席令第三十七號 《 中華人民共和國民法通則 》 已由中華人民共和國第六屆全國人民代表大會第四次會議于一九八六年四月十二日通過，現(xiàn)予公布，自一九八七年一月一日起施行。 中華人民共和國主席 李先念 一九八六年四月十二日 第四條 民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、 誠實信用 的 原則。 中華人民共和國主席令 第 十一 號 《 中華人民共和國保險法 》 已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于 2022年 2月 28日修訂通過，現(xiàn)將修訂后的 《 中華人民共和國保險法 》 公布，自 2022年 10月 1日起施行。 中華人民共和國主席 胡錦濤 2022年 2月 28日 第五條 保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循 誠實信用 原則。 最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則的含義 含義：保險合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險合同無效。 誠信 ：指任何一方保險當(dāng)事人不得隱瞞欺詐 . 信用 ：雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。 ? 保險合同關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇，當(dāng)然應(yīng)該遵守誠實信用原則。 ? 但由于保險合同的特殊性，通常要求合同雙方當(dāng)事人具有更高程度的誠實信用，習(xí)慣上稱為“最大誠信”原則。 ? 最大誠信原則是比誠實信用原則要求更高的一個原則。誠實信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。 最大誠信原則的原因 ? 保證保險合同的合意性 ? 雙方本著善意合同原則簽訂保險合同，彼此充分交流和披露信息，以保證訂約雙方在真實意思表示一致的基礎(chǔ)上設(shè)定合同，唯有這樣合同才具法律性，才能達(dá)到雙方設(shè)定合同目的。 ? 保證保險交易的公平性 ? 最大誠信原則就是要使保險雙方盡可能相互知悉信息，從而達(dá)到公平的合同交易。 ? 保證保險合同的合法性 ? 在訂立與履行合同時，要講究信用，誠實不欺，在不損害他人利益和社會利益前提下最求自己利益，否則就嚴(yán)重影響到保險合同的合法性，如出現(xiàn)虛假告知，嚴(yán)重將使保險合同失去效力，最終使投保人經(jīng)濟(jì)利益遭受損失。 含義 ：保險人的說明義務(wù)，是指訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人解釋合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。 保險合同通常以 標(biāo)準(zhǔn)合同形式 訂立，而不經(jīng)過真正的協(xié)商，我國對保險人的說明義務(wù)采取的是 嚴(yán)格責(zé)任原則 特點 ：法定性、先合同性和主動性 重心 ：免責(zé)條款，是指保險合同中載明的保險人不負(fù)責(zé)賠償或給付的保險責(zé)任金范圍的條款，即除保險責(zé)任外，保險人所不負(fù)責(zé)的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。 說明形式 ：書面或口頭，保險人或代理人 訂立保險合同時，保險人不作說明的，免責(zé)條款或限責(zé)條款對投保人、被保險人或者受益人不生效；保險人若在訂立保險合同后，才對投保人作說明的，其說明不生效。 保險人的除外責(zé)任若不在條款中，在訂立合同前要向投保人做明確說明。 保險法第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 鏈接 —— 標(biāo)準(zhǔn)合同、免責(zé)條款、嚴(yán)格責(zé)任原則 ? 標(biāo)準(zhǔn)合同 是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時未與對方協(xié)商的合同。如：保險合同、拍賣成交確認(rèn)書等，都是標(biāo)準(zhǔn)合同。 ? 《 合同法 》 從維護(hù)公平、保護(hù)弱者出發(fā)，對標(biāo)準(zhǔn)合同從三個方面予以限制：第一，提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方有提示、說明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對方的要求予以說明；第二，免除提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對方當(dāng)事人主要權(quán)利的標(biāo)準(zhǔn)合同無效；第三，對標(biāo)準(zhǔn)合同的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方的解釋。 ? 又稱為 格式合同、定型化合同，制式合同 ，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對方只能表示全部同意或者不同意的合同。因此，對于格式合同的非擬定條款的一方當(dāng)事人而言，要訂立格式合同，就必須全部接受合同條件；否則就不訂立合同?，F(xiàn)實生活中的車票、船票、飛機(jī)票、保險單、提單、倉單、出版合同等都是制式合同、格式合同。 嚴(yán)格責(zé)任原則 :當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任，這是我國 《 合同法 》 第 107條規(guī)定的內(nèi)容。 案例分析 —— 保險公司賠償車主損失 ？ ? 2022年 7月 7日，南京一家貨運(yùn)公司的汽車在溫州高速公路發(fā)生了交通事故。 ? 經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為 34500元。由于貨運(yùn)公司早就在南京市一家保險公司為所有的車輛投保了機(jī)動車輛險，因此貨運(yùn)公司向保險公司提出理賠申請?？墒潜ｋU公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時還是實習(xí)駕駛員，根據(jù)保險合同屬于免責(zé)條款，保險公司作出拒賠決定，貨運(yùn)公司把保險公司告到了法院。 ? 保險公司接到法院傳票的時候還信心十足，保險條款白紙黑字規(guī)定，實習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險公司不賠：況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿一年的駕駛員不得開車上高速?？墒?，法庭上貨運(yùn)公司一方稱，他們根本不知道保險合同有這么一則免責(zé)條款，當(dāng)初他們買保險的時候只是跟保險業(yè)務(wù)員聯(lián)系過，交了保費(fèi)之后，業(yè)務(wù)員填寫了一份機(jī)動車輛保險單，連正式的保險合同到現(xiàn)在也沒有收到。 ? 由此雙方的爭論焦點就變成保險公司是否向客戶交代了該項免責(zé)條款。保險公司稱，他們在保險單 “ 明示告知 ” 一欄中特別注明，要求投保人詳細(xì)閱讀粘貼在保單后面的保險條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)的部分。 ? 可是貨運(yùn)公司出具的保險單正本，根本沒有附有保險條款，也沒有粘貼材料后被撕下的痕跡。保險公司的投保單復(fù)印件也沒有貨運(yùn)公司的蓋章和簽名，也就是說保險公司根本沒有證據(jù)證明已將保險條款交給了客戶。根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定，保險合同中有關(guān)保險人責(zé)任免除的條款，未對投保人明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ● 法院判決 根據(jù)以上情況，法院判決，保險公司必須全額賠償貨運(yùn)公司因事故產(chǎn)生的損失。 ●法官提醒 現(xiàn)在有不少保險公司派業(yè)務(wù)員出外拉保險，只注重業(yè)績不注重對業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)。一些免責(zé)條款業(yè)務(wù)員根本就不跟客戶講清楚，由此引發(fā)了很多的訴訟。不少客戶因為證據(jù)不足，吃了啞巴虧，但像本案這么極端，連保險合同也不給客戶的還是很少見的，保險公司也應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，盡到自己的告知義務(wù)。 總結(jié) ：保險條例規(guī)定，駕齡不滿一年的司機(jī)開車上高速公路，出了事故保險公司可以拒賠?？墒潜ｋU公司因為事先沒有告知投保人該項免責(zé)條款，而被法院判全額賠償。 案例分析 —— 保險公司賠償車主損失 ？ 告知： 又稱申報、披露，是指投保人在訂立合同時，對保險人的詢問所做的說明或者陳述，包括對事實的陳述、對將來事件或行為的陳述以及對他人的陳述的轉(zhuǎn)述。 如實告知： 是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。 投保人的如實告知義務(wù) （重要事實的申報） 告知義務(wù)人： 投保人為告知的義務(wù)人 ，當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實告知義務(wù)同樣適用于被保險人。 (受益人不負(fù)有告知義務(wù)） 投保人 故意 未履行如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除保險合同，并對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不負(fù)給付保險金的責(zé)任，不退還保險費(fèi)。 投保人因 過失 未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險公司有權(quán)解除保險合同；對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險合同解除前發(fā)生的保險事故，保險公司不負(fù)給付保險金的責(zé)任，但退還未滿期保險費(fèi)。 投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 法律后果 行為 合同 保險費(fèi) 保險責(zé)任 故意未告知 解除 不退 不承擔(dān) 過失未告知 解除 可以退 不承擔(dān) 謊稱保險事故發(fā)生 解除 不退 不承擔(dān) 故意制造保險事故 解除 一般不退 不承擔(dān) 虛報保險事故 不解除 不退 虛報部分不承擔(dān) 時間： 從當(dāng)事人訂立保險合同時開始到合同成立時結(jié)束。被保險人在合同成立之后必須承擔(dān)通知義務(wù)，但非告知義務(wù)。 告知的立法形式 1）無限告知 ：凡是投保人知道的或應(yīng)該知道得都應(yīng)該告知。（英） 2）詢問告知 ：投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知。（美、中） 投保人和被保險人可以口頭或書面，以親自或者授權(quán)代理人履行如實告知義務(wù)。（告知書） （重要事實） 有關(guān)投保人和被保險人的詳