【正文】 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 題 目 第三方支付對(duì) C2C 的作用 研究 指導(dǎo)老師 專業(yè)班級(jí) 姓 名 學(xué) 號(hào) 2022 年 5 月 29 日 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 2 頁(yè) 摘 要 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高 ,促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。 近幾年第三方支付平臺(tái) 的 發(fā)展， 使得電子商務(wù)尤其是 C2C 交易模式得到了迅速的發(fā)展。 本文闡述了第三方支付對(duì) C2C 電子商務(wù)模式的作用 全文分為 4 個(gè)部分 。首先，概述了什么是第三方支付；然后，闡述了基于 C2C 第三方支付模式存在的問(wèn)題及對(duì) 策；接下來(lái) 對(duì)支付寶， 財(cái)付通 ， paypal 等三種主要的第三方支付平臺(tái)的基本情況，工作模式，功能等進(jìn)行了分析 ，最后對(duì)對(duì)第三方支付對(duì) C2C 支付模式作用進(jìn)行總結(jié)。 關(guān)鍵詞 : 電子商務(wù)； 第三方支付； C2C； 支付平臺(tái) 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 3 頁(yè) 目 錄 引言 ................................................................. 1 1. C2C 電子商務(wù)的第三方支付 .......................................... 1 什么是第三方支付 ............................................... 1 C2C 的第三方支付 含義、特點(diǎn) ..................................... 2 第三方支付與傳統(tǒng)支付 方式對(duì)比 ................................... 3 電子商務(wù)中傳統(tǒng)支付流程分析 ..................................... 4 電子商務(wù)中第三方支付流程分析 ................................... 5 2. 基于 C2C 電子商務(wù)的第三方支付模式存 在的問(wèn)題及對(duì)策 ................. 6 我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的現(xiàn)狀 ................................... 6 第三方支付市場(chǎng)存在的若干問(wèn)題及對(duì)策 ............................. 8 第三方支付市場(chǎng)的盈 利問(wèn)題及對(duì)策 .............................. 8 第三方支付市場(chǎng)的安全問(wèn)題及對(duì)策 .............................. 9 第三方支付平臺(tái)的信用監(jiān)管問(wèn)題及對(duì)策 ......................... 11 第三方支 付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題及對(duì)策 ............................. 12 3. 第三方支付服務(wù)平臺(tái)案例介紹 ...................................... 14 淘寶網(wǎng)中支付寶的應(yīng)用 .......................................... 14 商業(yè)模式 ................................................... 15 存在的不足 ................................................. 17 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 4 頁(yè) 拍拍網(wǎng)中財(cái)付通的應(yīng)用 .......................................... 18 商業(yè)模式 ................................................... 19 存在的不足 ................................................ 19 EBAY 中 PAYPAL 的應(yīng)用 ............................................ 19 商業(yè)模式 ................................................... 20 存在的不足 ................................................. 21 4. 結(jié)論 ............................................................. 22 參考文獻(xiàn) ............................................................ 23 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 1 頁(yè) 引言 電子商務(wù)發(fā)展到今天，已成為最流行的一種商務(wù)模式。電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個(gè) 環(huán)節(jié) —— 信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付， 越來(lái)越成為制約電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。因此 , 各種支付手段紛紛出現(xiàn) , 以期降低支付的成本 , 增加支付的安全性 , 從而更好地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對(duì)于潛力巨大的 C2C 市場(chǎng)，合適的支付機(jī)制將改變目前在線競(jìng)價(jià)市場(chǎng)熱鬧而缺乏交易的局面。 第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí) 現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開(kāi)展 C2C 交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。 第三方支付平臺(tái)是當(dāng)今網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)。目前在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)大量出現(xiàn)第三方支付的模式，它們的存在已經(jīng)成為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的新趨勢(shì)。盡管在未來(lái)社會(huì)信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能逐步被取代，但在當(dāng)前卻是電子商務(wù)諸多瓶頸的較理想的解決方案。 1. C2C 電子商務(wù)的第三方支付 第三方支付是馬云在 2022 年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出 來(lái)的，他在會(huì)議中表示，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒(méi)有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒(méi)有真正的誠(chéng)信和信任而言的。而要解決安全問(wèn)題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問(wèn)題。 什么是第三方支付 第三方支付系統(tǒng)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上，它就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是“技術(shù)插件”。在通過(guò)第三方支付系統(tǒng)的交易中，買方浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 2 頁(yè) 選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品 后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付系統(tǒng)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。 傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付系統(tǒng)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。 第三方支付模式的支付網(wǎng)關(guān)位于公用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融專網(wǎng)之間，溝通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)與金融系 統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加密功能，起到隔離和保護(hù)金融專網(wǎng)的作用。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務(wù)，使商家可以同時(shí)利用多家銀行的支付功能。而且，支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡?，也承?dān)了一部分的資金轉(zhuǎn)賬功能及其它增值業(yè)務(wù)。第三方支付模式的支付平臺(tái)為用戶提供了實(shí)施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無(wú)論是時(shí)下流行的手機(jī)交易還是IP 交易，支付平臺(tái)都可以為其提供更強(qiáng)大的技術(shù)支持。 C2C 的第三方支付 含義、特點(diǎn) 第三方支付的整個(gè)過(guò)程主要 是通過(guò)雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)賬號(hào)，信用卡信息不用在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)多次傳送，在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹皇堑谌街Ц镀脚_(tái)的賬號(hào)，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見(jiàn)客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來(lái)看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點(diǎn)： （ 1） 可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。 （ 2） 可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析 ,提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)， 起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 3 頁(yè) （ 3） 第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用。 （ 4） 第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支 付的銀行卡各自為陣 ,每個(gè)銀行都有自己的銀行卡 ,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù) ,客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物 ,手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。 第三方支付模式交易 成本低（大多數(shù)平臺(tái)現(xiàn)在處于免費(fèi)狀態(tài)），對(duì)小額交易很有吸引力。缺點(diǎn)是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺(tái)注冊(cè)，而且客戶的第三方支付平臺(tái)賬號(hào)也有可能在網(wǎng)絡(luò)被盜。不過(guò)，由于是小額支付，在發(fā)現(xiàn)賬號(hào)被盜之后，客戶的損失也不會(huì)很大。 第三方支付與傳統(tǒng)支付方式對(duì)比 下面是一張關(guān)于傳統(tǒng)支付和第三方支付比較的圖： 圖 第三方支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)的支付手段的比較圖 商家發(fā)貨 (物流 ) 一般傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)構(gòu) 第三方支付平臺(tái) 商家 購(gòu)物網(wǎng)站 消費(fèi)者 交付貨款給商家 支付貨款給第三方 發(fā)布信息、議價(jià)、 瀏覽信息、議價(jià)、 處理訂單 下訂單 商家發(fā)貨 (物流 ) 第三方支付平臺(tái)結(jié)構(gòu) 商家 消費(fèi)者 購(gòu)物網(wǎng)站 信息發(fā)布 選擇、下訂單 消費(fèi)者付款 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 4 頁(yè) 電子商務(wù)中 傳統(tǒng) 支付流程分析 傳統(tǒng) 支付 系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用 安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。 傳統(tǒng) 支付 系統(tǒng)將消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，使個(gè)人和企業(yè)突破了時(shí)間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)了支付快捷、方便和安全。 在日常生活中，現(xiàn)金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。 傳統(tǒng) 支付 系統(tǒng)采用靈活的技術(shù)，多樣化 的 支付方式。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動(dòng)支付系統(tǒng)。隨著金融業(yè)的發(fā)展，銀行及各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了大量的儲(chǔ)蓄卡、借記卡及信用卡，同時(shí)也提供了多種基于卡支付的設(shè)施（如 ATM， POS 機(jī)等）。銀行卡相比于現(xiàn)金更安全和方便，現(xiàn)在已經(jīng)成為最流行的網(wǎng)絡(luò)支付方式。 基于銀行卡的網(wǎng)絡(luò)支付主要有兩種模式 ： （ 1） 基于 SSL 協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付 ： 客戶首先到網(wǎng)絡(luò)商店選購(gòu)商品，在提交訂單時(shí)用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務(wù)器通過(guò) SSL 協(xié)議進(jìn)行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購(gòu)買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后將客戶賬號(hào)的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號(hào)中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨 。在這種模式中由于瀏覽器支持 SSL 協(xié)議，因此不需要額外的軟件支持，節(jié)省了相關(guān)費(fèi)用，但客戶的信息是經(jīng)過(guò)商家轉(zhuǎn)發(fā)的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過(guò)程： 1)確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)商店的合法性。 2)返回商家認(rèn)證簽名。 3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。 4)請(qǐng)求交易授權(quán)。 5)交易授權(quán)回復(fù)。 6)訂單確認(rèn)，完成交易。 （ 2）基于 SET 協(xié)議模式 SET（ Secure Electronic Transaction）協(xié)議 進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付： SET 協(xié)議是 Visa 和 MasterCard 信用卡組織聯(lián)合制定的支付標(biāo)準(zhǔn)，其主要特點(diǎn)在于它要求客戶、商家和銀行都申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)來(lái)標(biāo)識(shí)身份，而且它要求浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 5 頁(yè) 在客戶端、商戶端和銀行端都安裝 SET 軟件來(lái)產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。 SET協(xié)議