【正文】 淺析保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展 狀況 及 其 監(jiān)管 摘 要 ： 保險(xiǎn)中介決定保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條中的重要平臺(tái)。我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，尚未市場(chǎng)化的保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，目前保險(xiǎn)代理中介管理不完善、保險(xiǎn)中介高素質(zhì)人才匱乏、社會(huì)的認(rèn)可程度低、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空間狹 小等諸多因素限制了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，有必要加強(qiáng) 對(duì) 保險(xiǎn)中介 監(jiān)管， 本文首先 通過(guò) 我國(guó)目前保險(xiǎn)中介 市場(chǎng)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)來(lái)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng) 的發(fā)展現(xiàn)狀， 然后提出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展中 存在的問(wèn)題 、 原因， 以及保險(xiǎn)中介市場(chǎng)目前面臨的挑 戰(zhàn)，得出要加強(qiáng)監(jiān)管的觀點(diǎn)，最后提出自己的一些建議 。 關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)；保險(xiǎn)中介；保險(xiǎn)監(jiān)管 On the development of the insurance intermediary market and regulatory Abstract The insurance intermediary determines the development and prosperity of the insurance industry, meanwhile, the insurance intermediary markets as platform play an important role in the insurance industry chain. The insurance intermediary market as the key to the development of the insurance industry has not been marketing, in which opportunities and challenges exist. At present there are a varity of elements, such as the inplete management, the lack of high quality talents, the lower social approval, the narrow business space etc. in insurance intermediary services, limiting the development of the insurance intermediary market. So it is essential to strengthen supervision of insurance intermediary services, and promote the insurance regulatory classification of professional intermediaries. In the paper, first of all, according to related the data we will analyze current insurance intermediary market, and then find out the problems existed in market and challenge it face. Finally, it will conclude that we should strengthen supervision, even e up with some own effective suggestions. Key words:The insurance intermediary market ； insurance intermediation； insurance supervision 1 引言 現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以金融為核心運(yùn)行和發(fā)展的，而在現(xiàn)代金融體系中，保險(xiǎn)業(yè)占有舉足輕重的地位。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)展與代價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)是相伴發(fā)生的。要降低發(fā)展的代價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)，就必須要健全保險(xiǎn)機(jī)制，以此來(lái)分解風(fēng)險(xiǎn)，降低各經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)壓力，增加發(fā)展的穩(wěn)定性。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)將融入全球經(jīng)濟(jì)一體 化之中，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。而發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)，是建立一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的、完善成熟的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一項(xiàng)重要任務(wù)。 保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分，是保險(xiǎn)市場(chǎng)社會(huì)化分工的必然結(jié)果。保險(xiǎn)中介的參與大大提高了保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的和諧高效運(yùn)行。在市場(chǎng)化程度較高的發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保核賠等核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務(wù)交由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)代理公司辦理，將理賠案件中的估損及理算外包給保險(xiǎn) 公估人辦理。保險(xiǎn)中介 機(jī)構(gòu)起到了 橋梁作用， 它 促進(jìn) 了 保險(xiǎn)公司和客戶關(guān)系和諧穩(wěn)定；發(fā)揮 了 專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)，提高 了 保險(xiǎn)公司效率；推進(jìn) 了 保險(xiǎn)市場(chǎng)加速市場(chǎng)化進(jìn)程。 國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的研究較早，這是由于其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早，保險(xiǎn)市場(chǎng)和監(jiān)管體系比較完善，形成了成熟的研究體系，不斷推陳出新，特別是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。 他們的研究成果引導(dǎo)著指導(dǎo)著世界保險(xiǎn)中介的研究。 美國(guó)專家 StevenJRoot（ 2021）要加強(qiáng)對(duì)中介公司的內(nèi)部管理和控制 而我國(guó)的保險(xiǎn)中介研究起步較晚，但是發(fā)展迅速，取得了很多成果，對(duì)實(shí)踐起了很大的指導(dǎo)作用。國(guó)內(nèi)主要有 這些專家學(xué)者對(duì)這方面有很深入獨(dú)到的研究。 魏華林 （ 2021）認(rèn)為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在加入 WTO 逐步開(kāi)放后更需要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管使之適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)， 陳文輝（ 2021）在 保險(xiǎn) 業(yè) 發(fā)展報(bào)告 中闡述了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的地位和發(fā)展方向，給保險(xiǎn)中介一個(gè)官方的定義，豐慧琴（ 2021）探討了保險(xiǎn)中介的監(jiān)管模式，提出要加強(qiáng)監(jiān)管模式的改革， 林江 （ 2021） 論中國(guó)保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì) 研究了要做大做強(qiáng)保險(xiǎn)中介的問(wèn)題等。鑒于國(guó)內(nèi)外研究的成果及其不足，本文選擇此題作為研究，以豐富這方面的研究?jī)?nèi)容。 2 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀 自 2021年實(shí)行市場(chǎng)化審批以 來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入一度出現(xiàn)“ 井噴 ” 現(xiàn)象，并持續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。 2021年至 2021年，每年市場(chǎng)準(zhǔn)入都超過(guò) 500家。 根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2021年 3月 31日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 2547家 （具體情況見(jiàn)表一） ，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 19萬(wàn)余家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員 333萬(wàn)余人。全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的%。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 ，同比增長(zhǎng) %。 表 1 2021年 底 全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中 介機(jī)構(gòu)情況表 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)名稱 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu) 合計(jì) 數(shù)量 1822家 350家 273家 2445 所占比例 % % % 100% 注：表來(lái)源于中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 上表說(shuō)明在專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)占絕大部分比重 ，成為專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的主體。 以下通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀。 保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 基本情況 根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2021 年 3 月 31 日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 2547 家，比去年年底減少 3 家。其中，保險(xiǎn)代理公司 1846家（ 1 季度設(shè)立 29 家，退出 16 家），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 396 家（ 1 季度設(shè)立 7 家，退出 4 家），保險(xiǎn)公估公司 305 家（ 1 季度設(shè)立 2 家，退出 1 家），分別占 %、 %和 %。全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本達(dá)到 億元 ,同比增長(zhǎng) %；總資產(chǎn)達(dá)到 億元，同比增長(zhǎng) %。 業(yè)務(wù)情況 根據(jù) 2021 年 保險(xiǎn)年鑒 資料顯示 ， 截至 2021 初 ，全國(guó)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 億元，同比增長(zhǎng) %；占同期全國(guó)總保費(fèi)收 入的 %，同比上升 個(gè)百分點(diǎn)。 保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %；占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，同比上升 個(gè)百分點(diǎn)。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占全部代理保費(fèi)收入的 %，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占全部代理保費(fèi)收入的 %，占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 億元，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，同比上升 個(gè) 百分點(diǎn)。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的 %，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的 %，占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入 億元。 保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)評(píng)估估損金額 億元，同比減少 %。 經(jīng)營(yíng)情況 據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2021 年 3 月 31 日，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 億元，同比增長(zhǎng) %；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 億元，同比 減少 %。 保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) %。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) ％，占全部代理傭金收入的 %；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng)%，占全部代理傭金收入的 %。保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 億元，同比減少 %。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 億元，同比增長(zhǎng) %。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) %,占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的 %。實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng)%，占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的 %；實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)傭金收入 億元、咨詢費(fèi)收入 億元，兩者合計(jì)同比增長(zhǎng) %，占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的 %。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 億元，同比減少 %。 保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 億元，同比增長(zhǎng) %。實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估 服務(wù)費(fèi)收入 億元，其中，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn) 億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的 %。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的 %；貨運(yùn)、船舶險(xiǎn) 億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的%；其他險(xiǎn)種占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的 %。實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入約 萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)其他收入 萬(wàn)元。保險(xiǎn)公估公司虧損 億元，與去年同期持平。 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 基本情況 據(jù)保監(jiān)會(huì) 網(wǎng)站 統(tǒng)計(jì)， 截至 2021 年 3 月 31 日，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 198505 家，比去年年底增加 8628 家。 航空, 1 96