信用、利息與利率(3)(已修改)
2025-05-28 05:55 本頁面
【正文】 第二章 信 用、利息與利率 第一節(jié) 信用概述 第二節(jié) 信用工具 第三節(jié) 利息和利率 ? 至下章 ? 回目錄 ? 回本章 一、 信用存在的客觀依據(jù) 二、 信用的特征 三、 信用制度及其主要形式 四、 信用的經(jīng)濟(jì)職能 五、 信用風(fēng)險(xiǎn)防范 第一節(jié) 信用概述 ? 至下節(jié) 一、信用存在的客觀依據(jù) ? 概念： 信用是以還本付息為條件，不發(fā)生所有權(quán)變化的價(jià)值單方面的暫時(shí)讓渡或轉(zhuǎn)移。 ? 信用包括兩個(gè)方面： 債權(quán)人 (Creditor)，將商品或貨幣借出，稱為授信； 債務(wù)人 (Debtor)，接受債權(quán)人的商品或貨幣，稱為受信。 ? 信用是關(guān)于債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的約定，體現(xiàn)一種契約關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是以還本付息為條件，財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的暫時(shí)讓渡。 ? 信用與信貸：信貸小于信用，信貸是普遍而典型的信用形式 信用存在的主要依據(jù)： 須運(yùn)用信用手段 在一定時(shí)期內(nèi)并非每一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位都能做到收支平衡，當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位出現(xiàn)資金盈余，而另一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位出現(xiàn)收支不抵時(shí)，便形成了雙方借貸關(guān)系的基礎(chǔ)。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金剩余者與資金短缺者都有各自不同的經(jīng)濟(jì)利益，這就決定了資金余缺的調(diào)節(jié)不能是無償?shù)模仨毷怯袃數(shù)?，這就產(chǎn)生了信用關(guān)系。 ? ? 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的管理不能依靠實(shí)物管理和直接控制，而必須利用貨幣形式搞價(jià)值管理，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段搞間接控制。在各種經(jīng)濟(jì)手段中，信用是一個(gè)有力的杠桿，它對(duì)聚集社會(huì)化大生產(chǎn)所需要的資金，對(duì)促進(jìn)資金使用者合理節(jié)約地運(yùn)用資金，對(duì)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高、產(chǎn)出規(guī)模的擴(kuò)大和人民福利的增加都具有重要作用。 靠信用杠桿 二、信用的特征 ? 不論信用的形式如何，它們都具有以下共同特征： ?信用的標(biāo)的是一種所有權(quán)與使用權(quán)相分離的資金。 ?以還本付息為條件。 ?以相互信任為基礎(chǔ)。 ?以收益最大化為目標(biāo)。 ?具有特殊的運(yùn)動(dòng)形式 G－ G?。 三、信用制度及其主要形式 ? 信用制度健全與否對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用發(fā)展乃至經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定具有重要作用。 ： 即為約束信用主體行為的一系列規(guī)范與準(zhǔn)則及其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的合約性安排。 信用制度安排可以是正式的，也可以是非正式的。 ? 正式的信用制度是約束信用主體行為及其關(guān)系的法律法規(guī)和市場(chǎng)規(guī)則 ? 非正式的信用制度是約束信用主體行為及其關(guān)系的價(jià)值觀念、意識(shí)形態(tài)和風(fēng)俗習(xí)慣等 ? ①涵義： 工商企業(yè)之間相互提供的、與商品交易直接相聯(lián)系的信用形式。它包括企業(yè)之間以賒銷、分期付款等形式提供的信用以及以預(yù)付定金等形式提供的信用。 ②過程： 包括兩個(gè)同時(shí)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為：買賣行為和借貸行為。 ③作用： 調(diào)節(jié)企業(yè)之間的資金余缺、提高資金使用效益、節(jié)約交易費(fèi)用、加速商品流通等。 ④局限性： 嚴(yán)格的方向性；產(chǎn)業(yè)規(guī)模的約束性；信用鏈條的不穩(wěn)定性。 (1)商業(yè)信用 ? ①涵義： 指各種金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行，以存、放款等多種業(yè)務(wù)形式提供的貨幣形態(tài)的信用。 ②特點(diǎn)： ①債權(quán)人主要是銀行，也包括其他金融機(jī)構(gòu)；債務(wù)人主要是工商企業(yè)和個(gè)人。②銀行信用所提供的借貸資金是貨幣；③銀行 利用其信息優(yōu)勢(shì)，有效解決借貸雙方的信息不對(duì)稱以及由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，其結(jié)果是降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。 ③地位與作用： 銀行信用的上述優(yōu)點(diǎn)，使它在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用體系中占據(jù)核心地位，發(fā)揮著主導(dǎo)作用。 (2)銀行信用 ① 涵義： 指國家及其附屬機(jī)構(gòu)作為債務(wù)人或債權(quán)人，依據(jù)信用原則向社會(huì)公眾和國外政府舉債或向債務(wù)國放債的一種信用形式。 ② 種類： 根據(jù)債券期限的長短
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