保險原理實務第4章(1)(已修改)
2025-05-28 04:35 本頁面
【正文】 第四章 保險的基本原則 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立的條件 （一）保險利益原則的含義 保險利益原則是指 在簽訂和履行保險合同的過程中， 投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益。 如果投 保人對保險標的不具備保險利益，簽訂的合同無效； 保險 合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險 利益，保險合同隨之失效 ，但人身保險合同除外。 （二）保險利益成立的條件 保險利益是保險合同得以成立的前提，無論是財產(chǎn)保 險還是人身保險合同，必須以保險利益的存在為前提。 保險利益成立的條件： 。投保人對保險標的所具 有的利益要為法律所承認。只有在法律上可以主張的合法 利益才能受到國家法律的保護，因此，保險利益必須是符 合法律規(guī)定的、符合社會公共秩序的、為法律所認可并受 到法律保護的利益。 。由于保險保障是 通過貨幣形式的經(jīng)濟補償或給付來實現(xiàn)其職能的，如果投 保人或被保險人的利益不能用貨幣來反映，則保險人的承 擔和補償就難以進行。因此，投保人對保險標的的保險利 益必須是經(jīng)濟上有價。（由于人身無價，一般情況下，人 身保險合同的保險利益有一定的特殊性，只要求投保人與 被保險人具有利害關(guān)系，就視為具有保險利益）。 。保險利益必須是一種確 定的利益，是投保人對保險標的在客觀上或事實上已經(jīng)存 在或可以確定的利益，不是當事人主觀臆斷的利益。 這種客觀存在的利益一般包括 現(xiàn)有利益 和 期待利益 。 現(xiàn)有利益是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的經(jīng)濟利益；期 待利益是指客觀上或事實上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī) 有效合同的約定等可以確定在將來某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的 經(jīng)濟利益。 在投保時，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險金 額的依據(jù)。但在受損索賠時，這一 期待利益必須成為現(xiàn)實 利益 才屬于索賠范圍，保險人的賠償或給付，以實際損失 的保險利益為限。 。利害關(guān)系是指 保險標的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟利益。 保險法規(guī)定：在財產(chǎn)保險中，保險標的的毀損滅失直接影 響到投保人的經(jīng)濟利益，視為投保人對保險標的具有保險 利益；在人身保險中，投保人的直系親屬、債務人等，與 投保人有一定的經(jīng)濟關(guān)系，視為投保人對這些人具有保險 利益。 二、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財產(chǎn) 及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對其財產(chǎn)及其有關(guān)利 益具有保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益有下列情況： 、經(jīng)營管理人的保險利益 。財產(chǎn)所有權(quán) 人、經(jīng)營管理人，對其財產(chǎn)具有保險利益。 、質(zhì)押權(quán)人的保險利益 。抵押權(quán)人與質(zhì)押 權(quán)人因債權(quán)債務關(guān)系對財產(chǎn)具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系，因而 對抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)均具有保險利益。 、承租人等的保險利益 。 財產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等，對他們所保管、使用 的財產(chǎn)只要負有經(jīng)濟責任，就具有保險利益。 。在合同關(guān)系中，一方 當事人或雙方當事人，只要合同標的的損失會給他們帶來 損失，就視為其對合同標的具有保險利益。 （二）人身保險的保險利益 人身保險的保險標的是人的身體或生命，雖然其價值 難以用貨幣計量，但人身保險合同的簽訂同樣要求投保人 與保險標的之間具有利害關(guān)系。保險法 53條規(guī)定 :人身保 險的保險利益可分為
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