【正文】 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 第一部分：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹 3 第零章 緒論 3 我國金融體系簡介 3 在改革中發(fā)展的中國銀行業(yè) 8 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 2 我國商業(yè)銀行目前面臨的挑戰(zhàn) 10 商業(yè)銀行的職能 11 資產(chǎn)負債比例管理 12 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 13 第一章：資產(chǎn)業(yè)務(wù) 15 放款業(yè)務(wù) 16 有價證券投資業(yè)務(wù) 21 其他資產(chǎn)業(yè)務(wù) 21 第二章：負債業(yè)務(wù) 22 存款業(yè)務(wù) 22 其他負債業(yè)務(wù) 26 第三章：中間業(yè)務(wù) 27 商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義 27 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 27 中間業(yè)務(wù)的分類 27 第二部分 ：商業(yè)銀行常見應(yīng)用系統(tǒng)介紹 36 第一章：中國金融信息化歷程 36 第二章：銀行軟件系統(tǒng)分類和特點 38 業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 39 渠道服務(wù)系統(tǒng) 40 管理信息系統(tǒng) 43 其他系統(tǒng) 44 國際結(jié)算 /貿(mào)易融資系統(tǒng) 44 網(wǎng)上銀行系統(tǒng) 49 第三部分：金融軟件開發(fā) 55 第一章：影像工作流技術(shù) 55 前言 55 影像內(nèi)容管理 55 影像工作流實現(xiàn)方式 56 影像工作流邏輯結(jié)構(gòu) 57 影像工作流系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 58 FILENET P8影像工作流系統(tǒng)介紹 58 影像 工作流的效益 63 第二章 軟件開發(fā)模型與過程 64 第一節(jié) 軟件開發(fā)模型 64 第二節(jié) 軟件開發(fā)過程 65 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 3 第一部分：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹 第零章 緒論 我國金融體系簡介 金融機構(gòu)通常分為銀行和非銀行金融機構(gòu)兩類。 銀行是經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，它通過吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，在整個社會范圍內(nèi)融通資金，在現(xiàn)代商品經(jīng)濟社會中，銀行是社會資金融通的樞紐，是金融機構(gòu)體系的主體。 中國的銀行體系包括中央銀行、政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行 , 郵儲銀行和外資銀行等金融機構(gòu)。 我國銀行類金融機構(gòu)可分為三大類，一是作為中央銀行的中國人民銀行；二 是從事政策性金融業(yè)務(wù)的政策性銀行；三是經(jīng)營存、貸、匯等贏利性業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。 非銀行金融機構(gòu)是指經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)但不稱為銀行的金融機構(gòu)，這類機構(gòu)較為龐雜，如保險公司，信托投資公司，證券公司，租賃公司，財務(wù)公司等，非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)生，使融資機構(gòu)，融資渠道和融資方式多樣化，尤其是為中小企業(yè)的發(fā)展提供了方便，同時非銀行金融機構(gòu)的大量涌現(xiàn)，促進了金融界的競爭，有利于金融業(yè)提高服務(wù)質(zhì)量，給金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 4 中國人民銀行 中國人民銀行是我國的中央銀行 。享有貨幣發(fā)行的壟斷權(quán)，是貨幣發(fā)行的銀中央銀行 :中國人民銀行 監(jiān)管機構(gòu) :中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 自律組織 :中國銀行業(yè)協(xié)會 中國銀行業(yè) 國家開發(fā)銀行 中國進出口銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 政策性銀行 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 中國建設(shè)銀行 交通銀行 大型商業(yè)銀行 中小型銀行 中信銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行 廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行 華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行 恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行 股份制商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 農(nóng)村金融機構(gòu) 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村合作銀行 農(nóng)村信用社 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村資金互助社 中國郵政儲蓄銀行 外資銀行 外商獨資銀行 中外合資銀行 外國銀行分行 外國銀行代表處 銀行 中國華融資產(chǎn)管理公司 中國長城資產(chǎn)管理公司 中國東方資產(chǎn)管理公司 中國信達資產(chǎn)管理公司 金融資產(chǎn)管理公司 非銀行企融機構(gòu) 信托公司 金融租賃公司 企業(yè)集團財務(wù)公司 汽車金融公司 貨幣經(jīng)紀公司 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 5 行，代表政府管理全國的金融機構(gòu)和金融活動，經(jīng)理國庫。中國人民銀行作為最后貸款人，在商業(yè)銀行資金不足時，可向其發(fā)放貸款，因此又被稱為發(fā)行的銀行、銀行的銀行、國家的銀行。 《中華人民共和國中國人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行的主要職責為： （一）起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；完善有關(guān)金融機構(gòu)運行規(guī)則；發(fā)布與履行職責有關(guān)的命令和規(guī)章。 （二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。 （三）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。 （四）防范和化解系統(tǒng)性金融風險 ，維護國家金融穩(wěn)定。 （五）確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。 （六）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。 （七）經(jīng)理國庫。 （八）會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。 （九）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預(yù)測。 （十）組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監(jiān)測職責。 （十一）管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。 （十二）作為國家 的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動。 （十三）按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動。 （十四）承辦國務(wù)院交辦的其他事項。 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 是國務(wù)院直屬的正部級事業(yè)單位，銀監(jiān)會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。其主要職責是：制定有關(guān)銀行業(yè)的金融機構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法，起草有關(guān)的法規(guī)和行政法規(guī)，提出制定和修改這些法律法規(guī)的建議；審批銀行業(yè)的金融機構(gòu)和它的分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍；對銀行業(yè)的金融機構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處；審查銀行業(yè)金融 機構(gòu)高級管理人員任職資格；負責統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并且按照國家有關(guān)規(guī)定對外公布；會同有關(guān)部門提出存款類金融機構(gòu)緊急風險處置的意見和建議；負責國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；承辦國務(wù)院交辦的其他事項。 銀監(jiān)會的監(jiān)督工作有四個目的： （一） 通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和金融消費者的利益； （二） 通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心； （三） 通過金融、相關(guān)金融知識的宣傳教育工作和相關(guān)信息的披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解； （四） 努力減少金融犯罪，維護金融穩(wěn)定。 從目前看，銀監(jiān)會工作的側(cè)重點有幾個方面， 1：按照國際 通行的巴塞爾協(xié)議，要求突出強調(diào)以商業(yè)銀行資本充足率為監(jiān)管中心。 2：推進商業(yè)銀行公司治商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 6 理結(jié)構(gòu)的完善。 3：強化對商業(yè)銀行的風險管控。 4：一方面完善對各種風險的監(jiān)管辦法，并推出相應(yīng)的風險監(jiān)控指標，另一方面則是促進商業(yè)銀行完善內(nèi)控機制，建立起內(nèi)部風險控制的長效機制。 國家外匯管理局 國家外匯管理局作為央行下屬的局級單位，是我國金融機構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機關(guān)，主要包括以下職能： （一）設(shè)計、推行符合國際慣例的國際收支統(tǒng)計體系，擬定并組織實施國際收支統(tǒng)計申報制度，負責國際收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的采集，編制國際收支平 衡表。 （二）分析研究外匯收支和國際收支狀況，提出維護國際收支平衡的政策建議，研究人民幣在資本項目下的可兌換。 （三）擬定外匯市場的管理辦法，監(jiān)督管理外匯市場的運作秩序，培育和發(fā)展外匯市場；分析和預(yù)測外匯市場的供需形勢，向中國人民銀行提供制訂匯率政策的建議和依據(jù)。 （四）制訂經(jīng)常項目匯兌管理辦法，依法監(jiān)督經(jīng)常項目的匯兌行為；規(guī)范境內(nèi)外外匯帳戶管理。 （五）依法監(jiān)督管理資本項目下的交易和外匯的匯入、匯出及兌付。 （六）按規(guī)定經(jīng)營管理國家外匯儲備。 （七）起草外匯行政管理規(guī)章，依法檢查境內(nèi)機構(gòu)執(zhí)行外 匯管理法規(guī)的情況、處罰違法違規(guī)行為。 （八）參與有關(guān)國際金融活動。 （九）承辦國務(wù)院和中國人民銀行交辦的其他事項。 政策性銀行 政策性銀行，一般是指由政府設(shè)立，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策，區(qū)域發(fā)展政策為目的，不以贏利為目標的金融機構(gòu)，政策性銀行的設(shè)立，主要是為了滿足那些政府扶持的對國民經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定具有重要意義。投資規(guī)模大，周期長，經(jīng)濟效益低，資金回收慢的項目。我國的政策性銀行有三家：國家開發(fā)銀行，進出口銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 一般來說，政策性銀行貸款利率較低、期限較長，有特定的服務(wù)對象，其放貸支持的主要 是商業(yè)性銀行在初始階段不愿意進入或涉及不到的領(lǐng)域。例如，國家開發(fā)銀行服務(wù)于國民經(jīng)濟發(fā)展的能源、交通等“瓶頸”行業(yè)和國家需要優(yōu)先扶持領(lǐng)域，包括西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等，這些領(lǐng)域的貸款量占其總量的 91％。進出口銀行則致力于擴大機電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品出口以及支持對外承包工程和境外投資項目。農(nóng)發(fā)行主要承擔國家政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金撥付，專司糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款業(yè)務(wù)等。 隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，政策性銀行面臨的市場環(huán)境，任務(wù)和經(jīng)營條件發(fā)生了很大變化，許多的政策性業(yè)務(wù)實際已逐步變成了商 業(yè)競爭，新時期下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 7 為適應(yīng)這種變化，國家提出了將政策性銀行向開發(fā)性金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變的改革思路。即 按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，將按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，推行商業(yè)化運作，自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧，主要從事中長期業(yè)務(wù)。中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也將深化內(nèi)部改革，為下一步進行全面改革創(chuàng)造條件。 商業(yè)銀行 商業(yè)銀行是中國金融體系的主體部分，主要包括兩個部分。一是由原國家專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化而來的國有商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行 。這幾家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模巨大，金融網(wǎng)點眾多，是目前中國金融體系中的主導(dǎo)力量，但歷史上形成的不良貸款問題也比較突出。另一部分是改革開放后新設(shè)或恢復(fù)設(shè)立的其他商業(yè)銀行，由于在經(jīng)營的初期沒有受專業(yè)分工的限期，實行規(guī)范化的管理，并且沒有沉重的不良債權(quán)負擔，業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴大，為中國商業(yè)銀行體系中的新生力量。 商業(yè)銀行是以經(jīng)營存，放款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以贏利為主要經(jīng)營目標的金融企業(yè)。我國的商業(yè)銀行分為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和外資銀行等幾類。 銀行業(yè)在我國金融 業(yè)中處于主體地位，截至 2020 年上半年，我國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu) 3 萬多家，主要包括： 3 家政策性銀行， 4 家國有商業(yè)銀行， 13家股份制商業(yè)銀行（含渤海銀行）， 115 家城市商業(yè)銀行， 626 家城市信用社， 30438家農(nóng)村信用社， 57 家農(nóng)村合作銀行， 249家外資銀行營業(yè)性機構(gòu)， 4家金融資產(chǎn)管理公司， 59 家信托投資公司， 74家企業(yè)集團財務(wù)公司， 13 家金融租賃公司，6家汽車租賃公司，以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)。（見下圖） 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)介紹和軟件開發(fā) 8 在改革中發(fā)展的中國銀行業(yè) 80 年代以來，中國實行改革開放政策，為金融業(yè)的發(fā)展注入了強大的生機與 活力。從重建金融體系、實現(xiàn)金融宏觀調(diào)控到全面展開金融部門的市場化改革，中國的金融改革走過了一條不平凡的發(fā)展之路。伴隨著整體金融體制改革發(fā)展的步伐，中國商業(yè)銀行業(yè)從無到有，不斷壯大和規(guī)范，演繹著生機勃勃的改革篇章。 其一，商業(yè)銀行概念誕生，在中國的銀行體系中起絕對支撐作用的工、農(nóng)、中、建四大專業(yè)銀行被改造為國有獨資商業(yè)銀行。 1994 年一些政策性業(yè)務(wù)從四大銀行中分離處理，組建了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三個政策性銀行，掃除了工農(nóng)中建四大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行方向改革的最大障礙。 1995 年《 商業(yè)銀行法》正式頒布。 1998 年財政部向國有獨資商業(yè)銀行發(fā)行2700 億元的特別國債，專門用于補充國有獨資商業(yè)銀行的資本金； 1999 年還剝離了四家國有商業(yè)銀行近 萬億元的不良資產(chǎn)； 其二， 1997 年以來，國有獨資商業(yè)銀行加快改革步伐，逐步完善管理體制和經(jīng)營機制，強化統(tǒng)一法人制度，撤并分支機構(gòu)，精簡人員。 1999 年，政府又相繼成立了四大資產(chǎn)管理公司對四大國有商業(yè)銀行剝離的 萬億不良資產(chǎn)進行處置。為更好地支持廣大中小企業(yè)，促進銀行業(yè)適度競爭，中國還陸續(xù)增設(shè)和重組了 13家全國性股份制商業(yè)銀行。在整頓規(guī) 范的基礎(chǔ)上，將 2200多家城市信用社組建成 115 家城市商業(yè)銀行。 近年來，面對外資銀行，國有商業(yè)銀行，股份制銀行以及農(nóng)信系統(tǒng)的競爭，一些業(yè)績比較優(yōu)良的城市商行（如上海銀行，北京銀行，寧波銀行等）通過重組，合并，增資擴股，引進境外戰(zhàn)略投資者等手段，逐漸壯大，開始突破經(jīng)營地域的限制，跨地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)，走上良性發(fā)展的道路。 其三， 引進了外資金融機構(gòu)，促進了中國金融業(yè)的改革和發(fā)展。外資金融機構(gòu)已成為中國金融體系的重要組成部分。自從 1979 年外國銀行在國內(nèi)設(shè)立第一家代表處到 2020 年