【正文】 將擔(dān)保公司聲譽風(fēng)險監(jiān)管納入持續(xù)監(jiān)管框架，盡快出臺聲譽風(fēng)險管理指引，定期對擔(dān)保公司聲譽風(fēng)險管理的政策、制度和程序的充分性、有效性進(jìn)行評估。同時，建立金融企業(yè)信息系統(tǒng)和社會評價系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率，對于營造公平、透明的經(jīng)營氛圍、提高企業(yè)聲譽風(fēng)險意識、加強(qiáng)自律、改善公共關(guān)系等方面具有重要影響。特別是針對利益相關(guān)者關(guān)注的苗頭性傾向性問題，及時出臺相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)行為，有效保護(hù)消費者權(quán)益，增強(qiáng)公眾對銀行體系的信心。完善信息披露制度, 強(qiáng)化正面聲譽傳播。新聞媒體傳播具有速度快、傳播面廣、影響力大的特點, 其對擔(dān)保公司正面宣傳與報道, 會大大提升擔(dān)保公司穩(wěn)健經(jīng)營、績效良好的形象。（1）加強(qiáng)和媒體的溝通。媒體往往是聲譽事件的媒介，處理好和媒體的關(guān)系、及時溝通、澄清事實，可以盡可能確保媒體對正面形象的關(guān)注。對聲譽事件進(jìn)行客觀的報道，減少猜疑，正確地引導(dǎo)輿論，及時修復(fù)不良影響，減小事件對銀行業(yè)的危害。（2）建立聲譽風(fēng)險危機(jī)預(yù)警機(jī)制, 強(qiáng)化危機(jī)管理。在聲譽風(fēng)險真正產(chǎn)生之前，往往會有一些“征兆”出現(xiàn)，例如客戶投訴增多、客戶滿意度下降……很多擔(dān)保公司會輕視這一系列現(xiàn)象，或者不會將其與聲譽風(fēng)險聯(lián)系起來，而誤認(rèn)為是操作風(fēng)險等問題，更沒有完整的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制來測度聲譽風(fēng)險發(fā)生的可能性。擔(dān)保公司應(yīng)建立全面的預(yù)警機(jī)制，采用動態(tài)指標(biāo)與靜態(tài)指標(biāo)相結(jié)合、定性與定量指標(biāo)相結(jié)合的方式建立聲譽風(fēng)險考核指標(biāo)體系，從不同的方面考核聲譽風(fēng)險發(fā)生的可能性。同時，制定不同的劃分范圍，將聲譽風(fēng)險分類，根據(jù)不同的類別受到的關(guān)注度也會不同，可分為輕度關(guān)注、中度關(guān)注、警惕類、高度關(guān)注等，做到將“大風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)早防范、小風(fēng)險早處理早消除”。（3）及時處理客戶投訴。擔(dān)保公司應(yīng)對客戶投訴情況進(jìn)行全面、系統(tǒng)的整理分析，逐步建立完善客戶投訴處理工作機(jī)制，編寫切合本行實際的投訴處理操作手冊，盡量縮短報告路線和處理時間，做到職責(zé)明確、分工協(xié)作、路線清晰、操作性強(qiáng)，及時向受到損害的消費者提供便捷、快速的協(xié)商渠道，盡量減少消費者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑或者媒體曝光的負(fù)面影響?，F(xiàn)實生活中，一些擔(dān)保公司在遭到客戶投訴后，不是想辦法盡力解決，而是想辦法回避甚至抵賴，致使客戶頻頻尋找媒體幫助，使得一些簡單問題復(fù)雜化。表面上看，似乎這對擔(dān)保公司而言沒有什么損失，但實際上已損害了對其至關(guān)重要的聲譽。自覺履行社會責(zé)任。擔(dān)保公司在追求自身利益的同時，應(yīng)當(dāng)兼顧社會、經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)境等方面的利益，關(guān)注相關(guān)者（如員工、擔(dān)保企業(yè)、合作銀行、社會公眾）的利益，承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。從實踐看，導(dǎo)致聲譽風(fēng)險的諸多因素與擔(dān)保公司的社會責(zé)任意識淡薄有關(guān)。擔(dān)保公司要落實公司社會責(zé)任，有利于贏得良好的社會聲譽，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展，提升自身品牌價值。一是明確職責(zé)，指定有關(guān)部門和高管人員負(fù)責(zé)社會責(zé)任事務(wù)。二是充分考慮社會公眾的利益，提供優(yōu)質(zhì)、公平的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)。三是充分傾聽利益相關(guān)者的意見和建議，滿足其合理要求。五是信守服務(wù)承諾。向社會公眾公開服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，誠實、正確地介紹服務(wù)產(chǎn)品，出現(xiàn)確實無法實現(xiàn)服務(wù)承諾情況，必須給予滿意、誠懇的答復(fù)。第二篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險控制探討摘要：近年來，隨著國家金融管理體制的創(chuàng)新和開放，具備向中小企業(yè)提供融資擔(dān)保功能的的擔(dān)保行業(yè)悄然興起。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保實踐始于20世紀(jì)90年代初，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已初具規(guī)模。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立對緩解我國中小企業(yè)融資難問題起了積極作用。關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保：風(fēng)險管理：債務(wù)處理一、擔(dān)保行業(yè)興起隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小型企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)在促進(jìn)社會發(fā)展、創(chuàng)造社會財富、吸納社會就業(yè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于現(xiàn)行金融體系存在著貸款門檻過高、放款“嫌貧愛富”的體制弊端，一直以來中小企業(yè)貸款、融資難的問題極大地困擾了中小企業(yè)的健康有序發(fā)展。并且隨著我國金融機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)化改革，將會越來越重視自身經(jīng)濟(jì)效益和資產(chǎn)質(zhì)量，盡管部分中小企業(yè)還是具備一定的盈利能力和還款能力，但由于符合銀行抵押要求的固定資產(chǎn)有限，加上沒有規(guī)范的內(nèi)部管理及財務(wù)管理，銀行信貸資金很少投放到這些中小企業(yè)。而專門為廣大中小企業(yè)服務(wù)，向商業(yè)銀行傳遞和放大企業(yè)信用職能的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻為中小企業(yè)融資打開另一扇融資大門。信用擔(dān)保是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收取債務(wù)人一定擔(dān)保費的基礎(chǔ)上，為債務(wù)人的債務(wù)向債權(quán)人提供保證擔(dān)保當(dāng)債務(wù)人不按合同約定履行債務(wù)時，由擔(dān)保人進(jìn)行代償。中小企業(yè)信用擔(dān)保是國際公認(rèn)的高風(fēng)險行業(yè)，再加上我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的歷史還不長，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分散機(jī)制和風(fēng)險補償機(jī)制還沒有很好地形成與協(xié)作銀行的利益共事、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制也不夠到位，省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還沒有普遍組建。雖然商業(yè)信用擔(dān)保是近幾年才興起的新興行業(yè)，并且中小企業(yè)信用擔(dān)保具有高風(fēng)險，但是截止到2010年底，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)已達(dá)5200多家，擔(dān)保資金近4000億元。清遠(yuǎn)市目前有50多家擔(dān)保公司，資產(chǎn)1億元以上擔(dān)保公司有16家，擔(dān)保資金近40億元，對清遠(yuǎn)市的中小企業(yè)融資起到了一定的作用。但由于商業(yè)性擔(dān)保在我國尚屬新生事物，加之政府監(jiān)管缺位、法律不健全等因素的影響，其在短短的幾年發(fā)展過程中積累了不少問題：機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)構(gòu)成不合理、經(jīng)營理念存在偏差、社會評價低等。這些問題直接影響著商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國的進(jìn)一步發(fā)展，也限制了其信用增級作用的發(fā)揮，進(jìn)而在一定程度上影響著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這最致命的是影響著我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因為各方面某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，為中小企業(yè)作信用擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)首當(dāng)直沖，因此商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“如何建立完善的擔(dān)保風(fēng)險防范機(jī)制”、“如何控制信用擔(dān)保風(fēng)險”是一個迫切需要解決的問題，是目前商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)。二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險成因分析第一來源于受保企業(yè)的風(fēng)險主要指受保企業(yè)缺乏履約能力或履約意愿低而導(dǎo)致違約風(fēng)險。具體誘發(fā)風(fēng)險的原因包括：由于實際控制人或核心管理層的經(jīng)營能力、創(chuàng)新能力和專業(yè)技術(shù)水平等綜合素質(zhì)不能滿足發(fā)展需要缺乏應(yīng)有的從業(yè)經(jīng)驗，在競爭中處于劣勢實際控制人缺乏誠信意識，個人道德品質(zhì)低下，違法違規(guī)經(jīng)營內(nèi)部管理混亂，組織結(jié)構(gòu)和員工管理缺乏穩(wěn)定性，股東之間矛盾激化；技術(shù)和設(shè)備落后，研發(fā)能力不足產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏市場競爭力；財務(wù)管理不規(guī)范，信息披露不完善，財務(wù)人員素質(zhì)低下，缺乏應(yīng)有的成本管理現(xiàn)金流量管理等。第二來源于反擔(dān)保方的風(fēng)險主要來自于保證反保證、抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保等第三方風(fēng)險。如在債務(wù)人無法履約時擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償后，要求保證反擔(dān)保人履行義務(wù)時，反擔(dān)保人因清償能力不足或清償意愿差而產(chǎn)生風(fēng)險。又如，抵押物、質(zhì)押物設(shè)置不合理未能按有效法律程序辦理登記公示手續(xù)，或抵押物、質(zhì)押物價值嚴(yán)重貶值給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來損失。第三擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理分散化，規(guī)模過小擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營管理水平內(nèi)部控制制度、操作規(guī)程及從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德等方面的不完善，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來的擔(dān)保風(fēng)險。第四來源于合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險合作銀行對貸款對象的選擇是否準(zhǔn)確、貸款操作是否規(guī)范，直接影響著信用擔(dān)保資金的安全。如貸款銀行處于轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險的動機(jī)而有意放松貸款條件，或放松對企業(yè)的資信調(diào)查、貸款審查與審批，使本來不應(yīng)獲得貸款支持的中小企業(yè)進(jìn)入信貸序列；信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，違規(guī)操作甚至與企業(yè)相互串通，提供虛假信息，共同騙取擔(dān)保，勢必都會給擔(dān)保機(jī)構(gòu)留下巨大的潛在風(fēng)險。另外，在風(fēng)險分擔(dān)方面，合作銀行往往只要求權(quán)利而不愿意承擔(dān)義務(wù)銀保關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)不對等。第五來源于外部的經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險是指由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)、債權(quán)人或債務(wù)人所處的外部環(huán)境變化而導(dǎo)致?lián)p失的可能性，主要是由政治風(fēng)險和不可抗力等因素引起的。如國家方針政策的改變、經(jīng)濟(jì)周期的變化、利率匯率的變動、宏觀調(diào)控措施的實施、稅收政策和重大信貸支持的調(diào)整等都可能帶來風(fēng)險。另外個別地方的信用環(huán)境不完善，對逃廢債務(wù)行為缺乏應(yīng)有的懲戒機(jī)制；法律法規(guī)不健全，有法不依等情況也會給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險。三、加強(qiáng)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險控制措施（一）建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度第一建立風(fēng)險管理部門擔(dān)保機(jī)構(gòu)要把控制擔(dān)保風(fēng)險放在戰(zhàn)略的高度來看待。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的部門或委派專門的人員負(fù)責(zé)管理擔(dān)保風(fēng)險，形成有效管理的鏈條，即：各業(yè)務(wù)部門對擔(dān)保業(yè)務(wù)運營中出現(xiàn)的各種風(fēng)險進(jìn)行及時的風(fēng)險度歸類、分析后，及時上報風(fēng)險管理部門，進(jìn)行深入的市場調(diào)查、分析，并提出相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險方法與措施，然后向組織高層管理人員上報并實施有效的風(fēng)險控制，降低風(fēng)險成本。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況、業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、代償情況等，制訂整個機(jī)構(gòu)擔(dān)保總額度，并根據(jù)實際情況及時調(diào)整，控制組織承受的風(fēng)險總額；制訂各項規(guī)章制度，使擔(dān)保業(yè)務(wù)有章可循；制訂項目受理規(guī)章，保證申請人的資格。對擔(dān)保申請人可設(shè)置如下限定條件：組織運營管理制度健全，財務(wù)核算規(guī)范；組織運營班子穩(wěn)定、資信可靠；有按期還本付息的能力；原應(yīng)付貸款本金和利息已按期還清，應(yīng)付款項賬面額度在財務(wù)預(yù)警線之下；應(yīng)經(jīng)過工商部門的當(dāng)年年檢；近三年沒有不良運營和違約記錄及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛；有三年以上持續(xù)盈利的歷史：申請擔(dān)保額不得超過組織凈資產(chǎn)的60%。第二項目經(jīng)理第一責(zé)任人制建立項目經(jīng)理第一責(zé)任人制有利于增強(qiáng)其風(fēng)險意識和責(zé)任意識。要求項目經(jīng)理對調(diào)查資料的真實性、準(zhǔn)確性、全面性負(fù)責(zé)，對在保項目履行保后跟蹤職責(zé)，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號并采取應(yīng)對措施；對出現(xiàn)代償項目積極、主要配合保全部門進(jìn)行清收，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。實行a、b角雙人調(diào)查制度每個項目都由a、b兩個項目經(jīng)理擔(dān)任，a角為項目主要負(fù)責(zé)人，b角負(fù)責(zé)對項目調(diào)查、反擔(dān)保方案設(shè)計、評審報告撰寫、保后跟蹤、督促企業(yè)履約等任務(wù)：b角協(xié)助a角完成以上任務(wù)，并對項目獨立發(fā)表意見。a角項目經(jīng)理對所負(fù)責(zé)的項目承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任，當(dāng)項目出現(xiàn)逾期和代償時，根據(jù)金額的大小，留置一定的效益工資直至項目債務(wù)全部追回為止。第三審保、償分離制度為增強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的客觀性和公正性提高操作的透明度，形成相互制約又職責(zé)明確的崗位分工，應(yīng)建立審保、償分離制度，直接辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門與項目評審部門分開，形成橫向制衡的約束機(jī)制。第四項目評審委員會決策機(jī)制有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可成立項目評審會及評審部門，所有超過1000萬的擔(dān)保項目經(jīng)過業(yè)務(wù)部門初審或評審部門詳細(xì)審核后，必須連同項目材料報送項目評審委員會，只有通過項目評審委員會才能出具保函承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。項目評審委員會采用投票方式集體表決，主要負(fù)責(zé)人有一票否決權(quán)，但沒有一票通過權(quán)，在項目評審委員會評審的基礎(chǔ)上，還可以輔以專家評審制，組織外聘專家參與評審決策。第五保后跟蹤制度保證合同生效后，并不意味著擔(dān)保業(yè)務(wù)的結(jié)束，而是擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的開始。因此，要重視保后跟蹤管理，實施首月監(jiān)控、月報制度、季訪制度、半年分析制度等保后跟蹤制度，對受保企業(yè)進(jìn)行跟蹤管理，直至最終解除擔(dān)保責(zé)任。第六債務(wù)追償制度信用擔(dān)保風(fēng)險是客觀存在的，要制定完善、高效的追收和資產(chǎn)保全制度，在風(fēng)險發(fā)生時及時地化解風(fēng)險，盡可能減少損失。（二）建立風(fēng)險識別機(jī)制第一以企業(yè)核心能力為中心進(jìn)行風(fēng)險識別和評價企業(yè)的核心能力是指企業(yè)開發(fā)獨特產(chǎn)品、發(fā)展獨特技術(shù)和發(fā)明獨特營銷手段等能力，它以企業(yè)技術(shù)能為基礎(chǔ)，通過企業(yè)戰(zhàn)略決策、生產(chǎn)制造、市場營銷、內(nèi)部組織協(xié)調(diào)管理的交互作用而獲得的使企業(yè)保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的能力。核心能力是企業(yè)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。因此，以企業(yè)核心能力為中心進(jìn)行風(fēng)險識別和評價更容易避免信用擔(dān)保風(fēng)險發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶。第二以現(xiàn)金流量分析為依據(jù)的首要償債來源評價現(xiàn)金是企業(yè)日常生產(chǎn)運作的血液，能夠更加直觀地反映企業(yè)償債能力。通常情況下，經(jīng)營性現(xiàn)金流預(yù)測分析是用周期內(nèi)銷售收入減去應(yīng)收賬款再減去付現(xiàn)成本等于凈流量。此外，還注意利用一切財務(wù)資料和非財務(wù)資料進(jìn)行全面調(diào)查，多層面驗證企業(yè)現(xiàn)金流量的可靠性。如通過銀行對賬單、納稅憑證、現(xiàn)金日記賬、銀行存款、銀行存款日記賬等信息載體推算現(xiàn)金流入量。通過對外合同訂單、報關(guān)單等業(yè)務(wù)往來把握其市場拓展規(guī)模。結(jié)合存貨流轉(zhuǎn)，測試生產(chǎn)與銷售的相關(guān)性、了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程、查閱生產(chǎn)任務(wù)通知單、收發(fā)憑證及其匯總表產(chǎn)量和工時記錄、成本計算資料等，以確定經(jīng)營過程中的購貨量與消耗量、消耗量與產(chǎn)出量產(chǎn)出量與銷售量之間是否有配比。第三以可變現(xiàn)資產(chǎn)分析為依據(jù)的第二償債來源評價當(dāng)前由于社會信用環(huán)境的