【正文】 家庭年總支出的能力。年輕而單身（無巢期）特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查20022006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長仍未單身者，收入增長較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會(huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購房、購車，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為2030萬元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。l 儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購車，購房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入儲(chǔ)蓄目前保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。理財(cái)重點(diǎn)：合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。家庭成長期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險(xiǎn)種。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀?huì)自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢為你賺錢，用別人的時(shí)間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在