【正文】 理財目標，以退休后的生活水準為終極財務目標，在保證終極目標的基礎上制定其中短期的目標，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標對長期目標的影響。同時在此基礎上通過資產(chǎn)配置提高達成目標的可行性。l 在固定儲蓄和消費之余，如有結余，可為自己制定短期目標：如旅游，在職進修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費，采用“收入儲蓄目前保險預算=生活支出預算”的方式，先儲蓄，后消費。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。財務特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風險資產(chǎn)的投資風險，通常要背負巨額房貸。理財重點：合理的安排置業(yè)和管理債務，保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風險資產(chǎn)的比重應逐步降低。理財組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。家庭成長期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。財務特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩(wěn)定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。財務特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準備退休儲備金的黃金時期?？煞e累的資產(chǎn)達到巔峰，應逐步降低投資風險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資并追求穩(wěn)健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃，開始存儲養(yǎng)老準備資金。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。財務特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷。理財重點：此時的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{(diào)整。此階段應購買終身壽險，還可將養(yǎng)老險轉為即期年金。家庭理財之保險的重要地位與應用摘自《家庭理財》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區(qū)金牌理財師）隨著人們經(jīng)濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。成功理財?shù)奈宕髽酥臼牵韩@得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現(xiàn)了這些目標，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領大錢”。常見的家庭理財大體可以分為以下五個類型：保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險 收藏型：郵票、紀念幣、古董、：期貨、期權、彩票、債券股票等：兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結保險等從以上數(shù)據(jù)可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的（見右圖），它能為您的財務保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道?。ㄒ唬都彝ダ碡敗分B(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當代人眼光不僅要關注現(xiàn)在，更要關注未來。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預計到2020年，我國60歲以上人口占總人口的比重將突破16%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結構中日漸典型。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結構，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險由三個部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險（如社保）第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險（如退休金）第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險（如商業(yè)保險）。1了解社會養(yǎng)老