【正文】 理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入儲(chǔ)蓄目前保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。理財(cái)重點(diǎn)：合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長(zhǎng)型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。家庭成長(zhǎng)期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購(gòu)買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買自身保障的險(xiǎn)種。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期。可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購(gòu)買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀?huì)自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢為你賺錢，用別人的時(shí)間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠(chéng)然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬(wàn)一領(lǐng)大錢”。常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來(lái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。“4個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開始選擇給自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。1了解社會(huì)養(yǎng)老