【正文】 取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。機(jī)動(dòng)車(chē)主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛本身?yè)p失。第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車(chē)附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車(chē)保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠及理賠流程 理賠的定義理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。在商業(yè)交易過(guò)程中,買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。 理賠流程汽車(chē)?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則 被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車(chē)輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車(chē)主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車(chē)輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。 損失率高且損失幅度較小。汽車(chē)保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。 標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車(chē)的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車(chē)輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。 受制于修理廠的程度較大。在汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車(chē)輛修復(fù),所以,在車(chē)輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車(chē)輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車(chē)輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車(chē)保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車(chē)保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車(chē)保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。 理賠工作的基本原則 樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車(chē)保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車(chē)輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車(chē)輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車(chē)輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。 重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。 堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則。“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。[參考文獻(xiàn)][1] [M].北京:國(guó)防工業(yè)出版社,2006.[2] 梁軍,[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] [M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2006.第三篇：汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠情況汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠情況理賠流程：一般保險(xiǎn)公司要求在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，報(bào)案后保險(xiǎn)公司會(huì)派查勘員到現(xiàn)場(chǎng)判定你的痕跡是否相符，如果相符，一般都是認(rèn)可的。車(chē)主將車(chē)駛離事發(fā)地點(diǎn)不遠(yuǎn)處，仍然是可是根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)高度、痕跡這些測(cè)量的，不會(huì)有什么影響。但要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的報(bào)案時(shí)間內(nèi)報(bào)案，如果報(bào)案遲了，就有可能會(huì)加扣部分免陪。若車(chē)主第一時(shí)間忘記報(bào)案，車(chē)主已報(bào)警處理的，可通過(guò)書(shū)面形式寫(xiě)一份補(bǔ)報(bào)案申請(qǐng)。理賠流程：出險(xiǎn)報(bào)案查勘定損核價(jià)核損核賠支付。出險(xiǎn)：發(fā)生事故。報(bào)案：一般保險(xiǎn)公司要求在事發(fā)48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。查勘：報(bào)案后，保險(xiǎn)公司派查勘員到現(xiàn)場(chǎng)初步查勘，判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，痕跡是否相符，是否是真實(shí)。定損：根據(jù)損失部位痕跡及程度，查勘會(huì)初步現(xiàn)場(chǎng)定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。核價(jià)：有些保險(xiǎn)公司會(huì)在后期核定損失，看實(shí)際修理或更換配件的價(jià)格是否合理。核損：根據(jù)查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。核賠：通過(guò)以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、身份證，索賠申請(qǐng)書(shū)、交警證明、被保人賬戶等）拿到保險(xiǎn)公司索賠。核賠再會(huì)對(duì)整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了。支付：結(jié)案后，保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)賬形式將賠款賠付至被保險(xiǎn)人賬戶。理賠分類(lèi)：現(xiàn)在投保車(chē)險(xiǎn)，最大眾的選擇就是全保。全保包含交強(qiáng)，車(chē)損，三者，盜搶，玻璃，自燃，劃痕，不計(jì)免賠。（一）交強(qiáng)險(xiǎn)，也是所謂三者險(xiǎn)，僅賠付三者險(xiǎn)，賠償限額：死亡傷殘110000元。醫(yī)療費(fèi)用10000元。財(cái)產(chǎn)損失2000元 責(zé)任免除：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。（二）車(chē)損險(xiǎn)，即保障自己的車(chē)，保額根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值而定。保險(xiǎn)責(zé)任（見(jiàn)附件條款）責(zé)任免除（詳見(jiàn)條款），常見(jiàn)的有無(wú)證駕駛，或行駛證年檢過(guò)期。自然磨損、腐朽。輪胎、玻璃單獨(dú)損壞的（附加險(xiǎn)：玻璃、輪胎單獨(dú)破壞險(xiǎn)）。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。被盜期間發(fā)生的保險(xiǎn)車(chē)輛損壞。維修期間內(nèi)造成的車(chē)輛損壞。（三）第三者責(zé)任險(xiǎn)（詳見(jiàn)條款）賠付方式：交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付，即在保險(xiǎn)金額內(nèi)扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額以外的損失。備注：如果A車(chē)主與運(yùn)營(yíng)車(chē)輛B發(fā)生碰撞，并且A車(chē)主為全責(zé)，那么在維修期間的Ｂ運(yùn)營(yíng)車(chē)車(chē)主的經(jīng)濟(jì)損失有可能由Ａ車(chē)主獨(dú)立承擔(dān)。比如你撞到了出租車(chē)，你負(fù)全責(zé)，而他的車(chē)維修期需要２天，那么保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)出租車(chē)司機(jī)的兩天損失，你就必須要和出租車(chē)司機(jī)協(xié)商處理他兩天內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失。（四）盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)