保險(xiǎn)市場信息不對稱問題研究-文庫吧
2025-10-28 18:01 本頁面
【正文】 題，即逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。（一）逆向選擇。在保險(xiǎn)市場上，當(dāng)保費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后所得到的效用可能比不購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所得到的效用要低，此時(shí)這類低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)選擇不購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而退出保險(xiǎn)市場，只剩下高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者會(huì)購買保險(xiǎn)，繼續(xù)留在保險(xiǎn)市場上。當(dāng)這類低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者退出保險(xiǎn)市場后，保險(xiǎn)公司如果繼續(xù)保持原有的保險(xiǎn)費(fèi)率不變，將出現(xiàn)虧損，為了扭轉(zhuǎn)這一虧損的局面，保險(xiǎn)公司將不得不對原有的保費(fèi)進(jìn)行提高，這樣一來，對于那些自身面臨風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)相對較小的消費(fèi)者而言，他們會(huì)認(rèn)為額外多支付這筆費(fèi)用不值得，因而會(huì)選擇不再投保，最終高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者將低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場，這便是保險(xiǎn)市場上的逆向選擇問題。由于逆向選擇問題的存在，使投保人為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，試圖通過隱瞞投保信息以較低的保費(fèi)獲得保險(xiǎn)公司較高的風(fēng)險(xiǎn)保障，此時(shí)對于保險(xiǎn)公司來說，有必要對投保人進(jìn)行深入和細(xì)致的調(diào)查，從而來確定投保人提供的投保信息真實(shí)與否，這樣的調(diào)查不可避免的要增加保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出。同時(shí)，在逆向選擇情況下，高風(fēng)險(xiǎn)投保人將低風(fēng)險(xiǎn)投保人驅(qū)逐出保險(xiǎn)市場，部分低風(fēng)險(xiǎn)
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