【正文】 監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》答記者問近日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就此回答了記者提問。一、銀監(jiān)會為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)？近年來，商業(yè)銀行和保險公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對投連險等復(fù)雜類保險產(chǎn)品在客戶風(fēng)險測評、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。這些問題如不及時加以規(guī)范和加強監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險隱患。銀監(jiān)會近期制定出臺的《通知》將進一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營，推動解決目前存在的問題。二、銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》如何有效保護客戶的利益？銀監(jiān)會此次下發(fā)的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強調(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應(yīng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風(fēng)險，不得對客戶進行誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益，應(yīng)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風(fēng)險測評和適合度評估、抄錄風(fēng)險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。三、《通知》中對商業(yè)銀行有什么新要求？《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷售，多處強調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險產(chǎn)品，向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險；應(yīng)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業(yè)銀行開展銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開展業(yè)務(wù)。具體來說，要求通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品，如超過3家，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險，不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點？為解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營，《通知》對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營能力來開展這項業(yè)務(wù)。但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關(guān)服務(wù)。商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。五、如何看待《通知》對銀行代理保險業(yè)務(wù)的影響？此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險業(yè)務(wù)，進一步提高銀行代理保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。這將有利于金融消費者合法權(quán)益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，有利于促進銀行代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實現(xiàn)共贏。中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號各銀監(jiān)局,各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲銀行: 為進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù),保護客戶的合法權(quán)益,促進代理保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:一、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴格遵守《中華群眾共和國商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國保險法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險辦理制度和丙部操作流程。商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公然、公允、公道的原則,充分保護客戶利益。產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風(fēng)險,不得對客戶進行誤導(dǎo)。三、商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)遵守以下劃定:(一)不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售,不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比,不得夸大保險產(chǎn)品收益。(二)向客戶申明保險產(chǎn)品的謀劃主體是保險公司,如實提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險。(三)如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶像期、保險責(zé)任、電話回戶訪、費用扣減、退保費用等重要事變。(四)不得以中獎、抽獎、回扣或者送什物、保險等方式進行誤導(dǎo)銷售。(五)法律法規(guī)和羈系機構(gòu)劃定的其它事變。四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力,對購買投資保持保險等復(fù)雜保險產(chǎn)品的客戶,應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險測評和合適度評估制度,防止錯誤銷售。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜等專屬地區(qū)范圍對客戶進行評估,根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險等級提高銷售門坎,將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評估的相關(guān)資料。五、對于通過風(fēng)農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險測評表明合適購買投資保持保險等復(fù)雜保險產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其供給完備的保險條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀,閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶親自抄錄下面所開列語句并具名確認:“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點和保險利益的不確定性”。對于未經(jīng)過風(fēng)險測評或風(fēng)險測評成果表明不合適購買投資保持保險等復(fù)雜保險產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶不購買,不得主動對其進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營銷。商業(yè)銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資保持保險等復(fù)雜保險產(chǎn)品時,應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書,要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶購買的是保險產(chǎn)品。(二)提示客戶詳細閱讀保險條款和產(chǎn)品申明書,尤其是保險責(zé)任、夷由期和退保事變、利益演習(xí)、費用扣減中國農(nóng)業(yè)銀行存款查詢等內(nèi)容。(三)提示客戶應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業(yè)銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機構(gòu)的其它相關(guān)劃定。七、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)遵守羈系機構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的劃定,指導(dǎo)客戶如實、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語句、簽名。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險公司供給客戶滿期給付和期繳續(xù)費等客戶信息,做好對客戶的后續(xù)服務(wù)。八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷保險產(chǎn)品,代銷保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)切合羈系機構(gòu)的相關(guān)要求。對于客戶投訴多、設(shè)計上存在缺陷的問題保險產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動遏制銷售,與保險公司妥善處理相關(guān)事宜。九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶代理保險業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險公司法律責(zé)任的界定,尤其是告知客戶保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時應(yīng)當(dāng)與保險公司進行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風(fēng)險提示與投資者教育。十、商業(yè)銀行網(wǎng)點擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴禁各營業(yè)網(wǎng)點私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。各種保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識,不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機構(gòu)的相關(guān)劃定。1商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險公司進行審慎盡責(zé)查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內(nèi)容包括但不限于:保險公司公司治理狀況