【正文】 險(xiǎn)是指借款人違反合同約定，銀行依法對貸款抵押物進(jìn)行處分時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是：一是執(zhí)行難，由于我國目前沒有形成較為完善的社會保障體系，銀行正常行使處分權(quán)十分困難，權(quán)益難以得到保障。二是變現(xiàn)難，受政策、價(jià)格、環(huán)境、借款人干擾等多種因素影響，銀行一時(shí)難以通過出售抵押物實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。三是抵押物縮水，個(gè)人住房貸款的期限較長，抵押的房屋由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場狀況的變化和自然磨損，有可能使抵押物價(jià)值出現(xiàn)貶值。（七）其他不可抗力風(fēng)險(xiǎn)貸款期間，由于自然災(zāi)害，如水災(zāi)、火災(zāi)和地震等使房產(chǎn)毀滅，貸款無法收回。除上述幾種情況以外，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，即個(gè)人住房貸款屬于中長期資產(chǎn)，與長期存款等長期負(fù)債在結(jié)構(gòu)上和數(shù)量上不匹配，也會給銀行帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三、前門支行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施為提高個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，前門必須進(jìn)一步加強(qiáng)管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，采取行之有效的手段予以防范。（一）加大籌資和市場研究力度，及時(shí)化解政策風(fēng)險(xiǎn)首先，增加個(gè)人存款的攬儲能力，擴(kuò)大貸款資金來源，爭取地方住房資金、住房公積金的專戶存款，盡可能縮小“借短貸長”資金結(jié)構(gòu)不合理的差距，從而擴(kuò)大利差收入。其次要加大市場研究力度，及時(shí)掌握市場經(jīng)濟(jì)動向，以調(diào)整營銷結(jié)構(gòu)。第三，因政策利率上調(diào)會增加借款人的還款壓力，經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)與借款人的溝通，摸清借款人的意愿，視情況按照程序及規(guī)定延長其借款期限，減輕其還款能力以降低違約率。（二）把好開發(fā)商及樓盤風(fēng)險(xiǎn)關(guān)嚴(yán)格審查開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)和能力及按揭項(xiàng)目，實(shí)行項(xiàng)目管理責(zé)任制，杜絕假按揭給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。選擇信譽(yù)好、樓盤好、物業(yè)好、資金實(shí)力較強(qiáng)的開發(fā)商給予個(gè)人住房貸款支持。（三）建立個(gè)人信用制度，加強(qiáng)資信評估建立個(gè)人信用檔案制度和多層次個(gè)人信用調(diào)查與評估制度。在我國現(xiàn)階段，切實(shí)可行的辦法是建立起以政府部門領(lǐng)導(dǎo)、銀行系統(tǒng)為主體、社會中介機(jī)構(gòu)為輔助的多層次個(gè)人信用調(diào)查體系，分階段將居民個(gè)人信用資料，如借貸歷史情況、住房公積金繳交情況等，全部匯集記錄存檔，待電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成熟，實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)，使政府個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行各方在系統(tǒng)資源上能夠共享。建立個(gè)人信用監(jiān)控體系。從單位信用和道德約束逐步過渡到以個(gè)人信用為主的法律約束信用體系。完善個(gè)人信用法律環(huán)境和技術(shù)手段。逐步建立和擴(kuò)展個(gè)人基本賬戶制度，使居民個(gè)人的存儲支出情況在基本賬戶中得以體現(xiàn)，從而加強(qiáng)資金的監(jiān)管和信息的反饋。（四）認(rèn)真做好調(diào)查評價(jià)工作，嚴(yán)格把握個(gè)人住房貸款投向根據(jù)不同的借款人采取不同的方式審查與核實(shí)借款人的身份、借款用途、購房合同、還款來源及借款人償借能力等，同時(shí)對貸款抵（質(zhì)）押物進(jìn)行合理估價(jià)，并辦理有效抵押登記手續(xù)。對保證貸款要認(rèn)真核實(shí)保證人擔(dān)保能力，并嚴(yán)格控制貸款期限和最高貸款額度，嚴(yán)把貸款投向關(guān)。（五）加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理建立和完善個(gè)人住房貸款事務(wù)中心功能，做好中介服務(wù)。在受理咨詢、代辦抵押、公證保險(xiǎn)和評估過程中，要做到合法有效。簡化申辦程序，實(shí)行委托律師代辦個(gè)人住房貸款審查，規(guī)范貸款經(jīng)營。在條件成熟時(shí)，可以簽訂銀行與產(chǎn)權(quán)部門在期權(quán)抵押登記上的合作協(xié)議，規(guī)避貸款經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格審核貸款手續(xù)。借款合同和抵押或擔(dān)保合同是確定債權(quán)債務(wù)的法律文本，也是保全資產(chǎn)的重要法律依據(jù)。因此，在簽訂合同中，一定要嚴(yán)格審核合同條款，逐字逐句斟酌補(bǔ)充條款，做到合法有效，還要注意印章和簽字的真實(shí)性和有效性，不能留下隱患。同時(shí)要根據(jù)個(gè)人住房貸款筆數(shù)多、檔案多、保管年限長的特點(diǎn)，務(wù)必做好檔案管理。追蹤個(gè)人房屋產(chǎn)權(quán)確立情況。由于按揭貸款從階段性擔(dān)保到確權(quán)后的他項(xiàng)權(quán)證拿到經(jīng)辦行抵押有個(gè)過程，在這過程中，雖然開發(fā)商存有一定的保證金，但如果我們不注意追蹤督促，很可能帶來抵押房屋不落實(shí)，開發(fā)商擔(dān)而難保的風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)追蹤掌握房屋的竣工和交付使用時(shí)間，及時(shí)督促開發(fā)商抓緊辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)，直至房屋他項(xiàng)權(quán)證拿到銀行抵押為止。按月監(jiān)控借款的還本付息情況，加強(qiáng)與客戶的交流，克服重貸輕管的傾向，即使是逾期期數(shù)較短的貸款，也必須集中精力催收，以免造成向借款人發(fā)出銀行貸款欠幾期不還也沒有人管的錯(cuò)誤信號，從而助長人為逾期。住房金融是專業(yè)性很強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，必須由具有專門知識的專門人才來做。我國住房金融業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理剛起步，各家銀行的房地產(chǎn)信貸部、個(gè)人住房信貸部中的專門人才匱乏，與這項(xiàng)業(yè)務(wù)密切相關(guān)的經(jīng)紀(jì)人、律師、會計(jì)師、房地產(chǎn)估價(jià)師等專門中介人才更是奇缺。所以應(yīng)大力加強(qiáng)專業(yè)知識、法律知識的培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，做到人才開發(fā)、培訓(xùn)和使用三要素一體化，分工明確，相互制衡，減少人為風(fēng)險(xiǎn)?？傊?個(gè)人住房貸款是一項(xiàng)發(fā)展前途較廣的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù),由于其期限長、數(shù)額小、客戶數(shù)量多等特點(diǎn),管理起來確有較大的難度。但從已有的經(jīng)驗(yàn)來看, 加強(qiáng)對個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究，保持清醒的頭腦，正視存在的問題，建立完善的制度，嚴(yán)格操作程序，只要商業(yè)銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上做到人員到位、管理到位、結(jié)算手續(xù)到位,個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)便能得到有效的防范,逐步使其成為優(yōu)良資產(chǎn)。第三篇：社會調(diào)查從數(shù)字變化感受改革開放三十年新鄉(xiāng)變化 【新鄉(xiāng)基礎(chǔ)】新鄉(xiāng)市地處中原腹地，緊鄰河南省會鄭州，襟帶輻射豫北，是國家二級交通樞紐，京廣鐵路、新焦鐵路、新荷鐵路、太石鐵路（太原—山東石臼所）在此交匯，107國道、106國道、京珠高速公路及正在規(guī)劃建設(shè)的阿（內(nèi)蒙古阿榮鎮(zhèn)）—深（深圳）、濟(jì)（濟(jì)源）—東（山東東明）、新（新鄉(xiāng)）—陵（山西陵川）等高速公路穿境而過。方圓600公里以內(nèi)重要城市有北京、天津、武漢、西安、石家莊、太原、濟(jì)南、合肥、徐州、保定、洛陽、襄樊等，從新鄉(xiāng)出發(fā)，1個(gè)半小時(shí)左右即可通達(dá)鄭州、安陽、焦作、鶴壁、濮陽、菏澤等城市，4—6個(gè)小時(shí)即可通達(dá)北京、天津、西安、濟(jì)南、武漢、石家莊等特大城市，沿京珠