【正文】 貸投放，而對中小企業(yè)投放僅僅青睞于贏利能力強(qiáng)、信用記錄好、財(cái)務(wù)報(bào)表透明的中小企業(yè)或者對產(chǎn)權(quán)明晰的動產(chǎn)和不動產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物作為擔(dān)保的中小企業(yè)，這是無可厚非和天經(jīng)地義的。二是我市金融市場發(fā)展不充分，貨幣的投放市場比較單一。三是由于受體制因素影響，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)能力不強(qiáng)，增加了中小企業(yè)貸款難度。在目前這種體制下，中小企業(yè)貸款人始終是弱勢，貸款手續(xù)繁多，程序繁瑣，服務(wù)水平不高，等等，在客觀上和心理上造成了貸款難，難貸款的現(xiàn)象。從中小企業(yè)自身情況看。一是中小企業(yè)可抵押的資產(chǎn)有限。目前銀行對中小企業(yè)貸款方式主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款，貸款抵押物必須是土地、房產(chǎn)、設(shè)備或其它不動產(chǎn)，而實(shí)際上一部分企業(yè)采取的是承包或租賃經(jīng)營，沒有獨(dú)立自主的產(chǎn)權(quán)可辦抵押，一部分企業(yè)土地、房產(chǎn)、設(shè)備等作為物權(quán)，往往證照不全，抵押不成。二是很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范甚或混亂，對銀行貸款要求中小企業(yè)有健全完善的財(cái)務(wù)報(bào)表體系就難以保證。三是中小企業(yè)普遍對信用等級評定不熱心，導(dǎo)致企業(yè)綜合授信額度低，新增貸款難度大，個(gè)別企業(yè)信用意識淡薄，還款意識差，信用較差。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況看。一是我市及縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有5家，注冊資本金不到億元，無論從擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和擔(dān)保資金看，都難以滿足中小企業(yè)融資擔(dān)保需求。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有制形式單一，機(jī)制不活，缺少積極開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力。據(jù)了解，蕪湖市擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)100多家，各種所有制形式并存。三是擔(dān)保實(shí)力有限。擔(dān)保公司注冊資本金有很大一部分是非貨幣資產(chǎn)，直接影響了銀行對擔(dān)保公司的授信，導(dǎo)致?lián)?shí)力受限。如市銀通擔(dān)保股份公司注冊資本金2億元，但貨幣出資不到5000萬元。其中對外投資和代償代墊占用了2000萬元，能夠用于抵押的貨幣資金不足3000萬元，導(dǎo)致銀行對銀通擔(dān)保股份公司授信不足，目前僅與九華農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行開展合作。從政策引導(dǎo)上看。目前政府出臺了《池州市促進(jìn)銀行業(yè)支第三篇：中小企業(yè)融資難問題分析與對策思考中小企業(yè)融資問題是世界級的經(jīng)濟(jì)難題，也是我國現(xiàn)行金融體制的一大短板，更是后發(fā)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一大難題。一、正確認(rèn)識我市中小企業(yè)融資難問題。我市中小企業(yè)存在融資難現(xiàn)象，但形勢正在好轉(zhuǎn)。以2008年為例，，增長62%，增幅居全省第一。原因分析如下：宏觀經(jīng)濟(jì)政策效應(yīng)。財(cái)政政策由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“積極”，去年底省財(cái)政安排25億元，支持擔(dān)保體系建設(shè)，幫助中小企業(yè)融資。貨幣政策從緊縮向適度寬松轉(zhuǎn)變，取消銀行信貸規(guī)模，加大對重點(diǎn)工程、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)、自主創(chuàng)新、三農(nóng)、中小企業(yè)等的支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出臺一系列鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)政策。金融工作環(huán)境效應(yīng)。市委市政府把金融工作當(dāng)做經(jīng)濟(jì)工作的核心扭住不放，主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常深入金融部門開展調(diào)研，提出要求，解決問題。市政府成立了金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組建了市政府金融工作辦公室。成立了中小企業(yè)貸款推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。出臺了《池州促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎勵辦法》和《池州市小企業(yè)貨款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》，從政策層面引導(dǎo)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展。池州市于2008年榮獲“全國金融生態(tài)城市”稱號。銀行業(yè)上下高度重視中小企業(yè)貸款，正視問題，盡力改進(jìn)。銀行業(yè)認(rèn)真落實(shí)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和《銀行開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，召開例會，加大對中小企業(yè)貨款調(diào)度力度，到去年底全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款除工行、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行有所下降，其余七家銀行均呈增長趨勢，其中建行、徽商銀行、九華農(nóng)商行和青陽農(nóng)合行增加較多，%。擔(dān)保業(yè)務(wù)開展規(guī)模擴(kuò)大。去年通過整合和充實(shí)，，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到3億，較年初凈增2億。中介機(jī)構(gòu)服務(wù)環(huán)境也有所改善。房產(chǎn)、地產(chǎn)物權(quán)評估已全面放開，其中房產(chǎn)評估中介達(dá)到3家，市房管局下屬中介評估機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)文件要求，評估費(fèi)在標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上下調(diào)50%。土地評估市內(nèi)已達(dá)10多家，評估費(fèi)依據(jù)市場法則收取，客觀上降低了中介費(fèi)用。但從實(shí)際情況看，仍然存在中小企業(yè)貸款投放與中小企業(yè)資金需求差距，據(jù)測算，貸款投放只能滿足需求的60%左右。二、中小企業(yè)融資難原因分析在貨幣流動性充足前提下，中小企業(yè)融資難從實(shí)質(zhì)上看，是貨幣供給的制度性過剩和貨幣需求的技術(shù)性制約。一方面銀行有錢貸不出，另一方面企業(yè)有強(qiáng)烈需求但借貸的技術(shù)條件不符合要求。具體表現(xiàn)如下：從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看。一是銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，按市場化運(yùn)作，追求利潤、控制風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)營的基本宗旨，金融機(jī)構(gòu)重視國家、省、市的重大項(xiàng)目的信貸投放，而對中小企業(yè)投放僅僅青睞于贏利能力強(qiáng)、信用記錄好、財(cái)務(wù)報(bào)表透明的中小企業(yè)或者對產(chǎn)權(quán)明晰的動產(chǎn)和不動產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物作為擔(dān)保的中小企業(yè)，這是無可厚非和天經(jīng)地義的。二是我市金融市場發(fā)展不充分，貨幣的投放市場比較單一。三是由于受體制因素影響，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)能力不強(qiáng)，增加了中小企業(yè)貸款難度。在目前這種體制下，中小企業(yè)貸款人始終是弱勢，貸款手續(xù)繁多，程序繁瑣，服務(wù)水平不高，等等，在客觀上和心理上造成了貸款難，難貸款的現(xiàn)象。從中小企業(yè)自身情況看。一是中小企業(yè)可抵押的資產(chǎn)有限。目前銀行對中小企業(yè)貸款方式主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款，貸款抵押物必須是土地、房產(chǎn)、設(shè)備或其它不動產(chǎn)，而實(shí)際上一部分企業(yè)采取的是承包或租賃經(jīng)營，沒有獨(dú)立自主的產(chǎn)權(quán)可辦抵押，一部分企業(yè)土地、房產(chǎn)、設(shè)備等作為物權(quán)，往往證照不全，抵押不成。二是很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范甚或混亂，對銀行貸款要求中小企業(yè)有健全完善的財(cái)務(wù)報(bào)表體系就難以保證。三是中小企業(yè)普遍對信用等級評定不熱心，導(dǎo)致企業(yè)綜合授信額度低，新增貸款難度大，個(gè)別企業(yè)信用意識淡薄，還款意識差，信用較差。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況看。一是我市及縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有5家，無論從擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和擔(dān)保資金看，都難以滿足中小企業(yè)融資擔(dān)保需求。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有制形式單一，機(jī)制不活，缺少積極開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力。據(jù)了解，蕪湖市擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)100多家，各種所有制形式并存。三是擔(dān)保實(shí)力有限。擔(dān)保公司注冊資本金有很大一部分是非貨幣資產(chǎn)，直接影響了銀行對擔(dān)保公司的授信，導(dǎo)致?lián)?shí)力受限。如市銀通擔(dān)保股份公司注冊資本金2億元，但貨幣出資不到5000萬元。其中對外投資和代償代墊占用了2000萬元，能夠用于抵押的貨幣資金不足3000萬元，導(dǎo)致銀行對銀通擔(dān)保股份公司授信不足，目前僅與九華農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行開展合作。從政策引導(dǎo)上看。目前政府出臺了《池州市促進(jìn)銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎勵辦法》和《池州市中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》，也處在不斷完善階段，考核的廣度和深度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金200萬元盤子太小，政策效應(yīng)不明顯。三、如何有效緩解中小企業(yè)融資難中小企業(yè)融資難問題，應(yīng)當(dāng)通過政策引導(dǎo)，體制創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和環(huán)境優(yōu)化等措施來予以緩解。政府要發(fā)揮積極政策引導(dǎo)作用。在積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策的大背景下，宏觀層面的貨幣流動性是比較充裕的，在這種情況下，政府的作用是如何發(fā)揮行政和政策性影響，形成政策和環(huán)境洼地，以引導(dǎo)貨幣投向。由此，政府要加大對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)力度，市縣各級政府工作要研究金融工作，加大對金融工作的指導(dǎo)、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)，切實(shí)把金融當(dāng)作現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心擰住不放，體現(xiàn)有所作為。政府要主導(dǎo)金融市場體系建設(shè)。要建立激勵金融業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)的激勵政策，要建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模，按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，引導(dǎo)銀行業(yè)加大對中小企業(yè)信用投放。政府要加大銀政合作力度，定期協(xié)調(diào)，會商幫助解決問題。政府要發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿調(diào)控作用，通過調(diào)存促貸。政府要采取切實(shí)措施，支持金融機(jī)構(gòu)打擊逃廢金融債務(wù)，打擊非法集資，凈化金融工作環(huán)境，強(qiáng)化信用池州建設(shè)。構(gòu)建多元的金融服務(wù)體系。增量擴(kuò)容，有序競爭，優(yōu)化服務(wù)。積極吸引省內(nèi)外多種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)在池設(shè)立機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)九華農(nóng)商行增資擴(kuò)股；引導(dǎo)徽商銀行向縣、區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。推進(jìn)東至農(nóng)合行開業(yè)，啟動石臺農(nóng)合行組建。推進(jìn)小額貸款公司縣、區(qū)全覆蓋。鼓勵創(chuàng)建典當(dāng)行、租賃公司和抵押擔(dān)保公司。爭取條件創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行。創(chuàng)新思路，大力推進(jìn)農(nóng)村金融互助合作組織建設(shè)。全面提升金融業(yè)服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)要解放思想，創(chuàng)造條件，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要牢固樹立市場意識、競爭意識和危機(jī)意識，努力開拓適銷對路，風(fēng)險(xiǎn)可控的信貸品種，開展儲如股權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保、保單、倉單質(zhì)押貸款及動產(chǎn)質(zhì)押，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，銀團(tuán)貸款，社團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)。金融部門要降低信貸準(zhǔn)入門檻，特別是要從實(shí)際出發(fā)適當(dāng)降低中小企業(yè)貸款利率，減少中小企業(yè)融資成本；要避免殺雞取卵的短期行為，倡導(dǎo)養(yǎng)雞下蛋的共贏發(fā)展的長遠(yuǎn)眼光。規(guī)范中小企業(yè)的市場主體行為。一是積極引導(dǎo)中小企業(yè)向符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的高新產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，淘汰高能耗、高污染、粗放經(jīng)營中小企業(yè)。二是規(guī)范中小企業(yè)管理行為，按照現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)制度要求構(gòu)建財(cái)務(wù)體系。三是樹立良好企業(yè)融資信譽(yù)，做到有借有還，再借不難。四是推進(jìn)企業(yè)物權(quán)規(guī)范化、市場化。提供合理合法合規(guī)的抵押權(quán)證。五是引導(dǎo)建立幫助企業(yè)融資的中小企業(yè)融資服務(wù)中介，減少企業(yè)融資的間接成本。六是引導(dǎo)中小企業(yè)樹立正確對待融資難心理預(yù)期。多練內(nèi)功，多想辦法，少些埋怨，少些責(zé)怪。做大做強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。推進(jìn)市銀通擔(dān)保股份公司通過理順管理體制，創(chuàng)新運(yùn)行模式，增進(jìn)銀行業(yè)合作共贏。指導(dǎo)各縣區(qū)擔(dān)保業(yè)增加資本規(guī)模，創(chuàng)新?lián)７绞?，全面提高全市?dān)保公司擔(dān)保能力。積極幫助民營資本通過參股，獨(dú)資方式參與池州擔(dān)保業(yè)，構(gòu)建多元、競爭的擔(dān)保業(yè)市場。大力發(fā)展直接融資。培育上市企業(yè)。引導(dǎo)企業(yè)向證券市場發(fā)債。引導(dǎo)社?；?、住房公積金、保險(xiǎn)資金向企業(yè)投放。第四篇：淺析中小企業(yè)融資難問題及對策分析摘要中小企業(yè)在促進(jìn)市場競爭、增進(jìn)市場活力、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、特別是在提供就業(yè)機(jī)會等方面具有不可替代的作用，從目前各國的情況看，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。因此，各國政府都十分重視中小企業(yè)的發(fā)展。由于銀行高度商業(yè)化以及中小企業(yè)自身的缺陷，中小企業(yè)融資難是世界性課題。比較而言，在西方國家這是一種較為單純的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的問題，而我國中小企業(yè)不僅會遇到由經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身所帶來問題，而且還會遇到經(jīng)濟(jì)體制制約因素和缺乏基本金融原則所帶來的不利影響，因此，中小企業(yè)的融資問題在我國表現(xiàn)得更為復(fù)雜。在此背景下，本文希望通過對中小企業(yè)融資狀況的分析，揭示造成我國中小企業(yè)融資難的原因，并提出相關(guān)的解決方法。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行；政府目 錄第一章 引言.........................................1 第二章 我國中小企業(yè)現(xiàn)狀分析.........................2 第三章 我國中小企業(yè)融資難的原因分析.................3 中小企業(yè)自身方面的因素............................3 規(guī)模小，競爭力差................................3 可抵押資產(chǎn)不足..................................3 財(cái)務(wù)制度不完善，財(cái)務(wù)信息失真....................3 銀行方面的因素....................................3 銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求..............................3 資信評審標(biāo)準(zhǔn)缺失................................3 銀行的貸款流程與中小企業(yè)資金需求不適應(yīng)..........3 政府宏觀方面的因素................................4 政府配套政策缺失................................4 金融服務(wù)體系不健全..............................4 金融市場機(jī)制不完善..............................4 第四章 解決中小企業(yè)融資難問題的對策...