【正文】 )人〔中介人〕,輔 助 人,保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)代理人 Agent,保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)公估人 Surveyor,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 Broker,保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人受權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。,基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介效勞，并依法收取傭金的中間人。,獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人,第二十三頁，共九十九頁。,案 例 分 析,年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保 其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后， 確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即 預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不 下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)展 分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)， 對原始單證、賬目進(jìn)展了檢查；對損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)展了鑒 定，對損失金額進(jìn)展了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額缺乏局部等。 最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)(n232。iy236。ng)賠付的損失 金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定 出一份正式的專業(yè)評估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報(bào)告做得科學(xué)、 細(xì)致、標(biāo)準(zhǔn)，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以承受。保險(xiǎn)公司對鑒定期 承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。,第二十四頁，共九十九頁。,二、保險(xiǎn)合同的客體(k232。tǐ),客體(k232。tǐ)是指在民事法律關(guān)系中 主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向 的對象。保險(xiǎn)合同的客體不是保 險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn) 標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。,第二十五頁，共九十九頁。,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(n232。ir243。ng),(一)從國際保險(xiǎn)市場看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成 局部 〔二〕我國?保險(xiǎn)法?規(guī)定的保險(xiǎn)合同的詳細(xì)內(nèi)容(主要(zhǔy224。o)事項(xiàng)〕 〔三〕狹義的保險(xiǎn)內(nèi)容——保險(xiǎn)條款,第二十六頁，共九十九頁。,〔一〕保險(xiǎn)合同內(nèi)容(n232。ir243。ng)的組成局部,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(n232。ir243。ng),⑥其他(q237。tā)條款 Miscellaneous Provision,⑤保險(xiǎn)條件 Conditions,①申明 Declarations,③承保約定 Insuring Agreements,④除外責(zé)任 Exclusions,②定義 Definitions,第二十七頁，共九十九頁。,〔二〕我國保險(xiǎn)法規(guī)定(guīd236。ng)的保險(xiǎn)合同的詳細(xì)內(nèi)容,保險(xiǎn)人的名稱和住所； 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所； 保險(xiǎn)標(biāo)的 〔Subject matter)。 保險(xiǎn)責(zé)任〔Scope of Cover)和除外責(zé)任(Exclusion)。 保險(xiǎn)期限(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間 保險(xiǎn)價(jià)值(Insured Value) 保險(xiǎn)金額(Insured Amount) 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法(payment) 保險(xiǎn)金賠償或者給付方法 違約責(zé)任和爭議的處理(chǔlǐ) 1訂立合同的時(shí)間,第二十八頁，共九十九頁。,案 例 分 析,保險(xiǎn)責(zé)任(z233。r232。n) 案例,1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡易(jiǎny236。)人身保險(xiǎn)5份, 保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月 交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日， 宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日 自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司那么指出，?簡易人身保險(xiǎn)條款?第7條第2款規(guī)定： 自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司 不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,第二十九頁，共九十九頁。,案 例 分 析,某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車 時(shí)，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中， 致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月 前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬元住院(zh249。 yu224。n)醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬元養(yǎng) 老保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療 保險(xiǎn)金和1萬元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬元對索某的治療和康 復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)， 但保險(xiǎn)公司不能容許他的懇求。,保險(xiǎn)金額 確定(qu232。d236。ng),第三十頁，共九十九頁。,〔三〕保險(xiǎn)條款,保 險(xiǎn) 條 款,根本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)根本領(lǐng)項(xiàng)的條款，事先 由保險(xiǎn)人在法定(fǎd236。ng)的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印在保 單。,特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款， 包括附加條款、保證(bǎozh232。ng)條款和協(xié)會條款。,第三十一頁，共九十九頁。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立(d236。ngl236。)、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)合同的生效(shēng xi224。o) 三、保險(xiǎn)合同的履行 四、保險(xiǎn)合同的中止,第三十二頁，共九十九頁。,一、保險(xiǎn)合同的訂立(d236。ngl236。),〔一〕要約(y224。o yuē)〔Offer) 〔二〕承諾〔Acceptance),第三十三頁，共九十九頁。,〔一〕要約(y224。o yuē)〔要?！场睴ffer),投保人一般是保險(xiǎn)合同的要保人。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)和代理人積極主動開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？,保險(xiǎn)合同要約(y224。o yuē)內(nèi)容比一般合同更加詳細(xì)和明確。,保險(xiǎn)合同要約一般為投保單的書面形式或其他形式。,第三十四頁，共九十九頁。,有效要約(y224。o yuē)的條件,須明確表示 訂約(d236。nɡ yuē)愿望,具備合同的 主要(zhǔy224。o)內(nèi)容,在其有效期內(nèi) 對要約人具有約束力,第三十五頁，共九十九頁。,〔二〕承諾(ch233。ngnu242。)〔Acceptance),承諾通常采用書面形式； 承諾的時(shí)間各國法律有不同的規(guī)定； 在合同訂立過程中，要約可以(kěyǐ)反復(fù)屢次，但承諾只有一次。,大陸法系,采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)(qiānfā)的郵戳 時(shí)間為合同成立的時(shí)間,采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí) 間，我國是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間,英美法系,第三十六頁，共九十九頁。,由受約本人(běnr233。n) 或其合法代理人作出,在要約有效(yǒuxi224。o)時(shí)間內(nèi)作出,有效(yǒuxi224。o)承諾的條件,承諾不能附帶 任何條件,第三十七頁，共九十九頁。,二、保險(xiǎn)合同的生效(shēng xi224。o),〔一〕保險(xiǎn)合同的成立與生效(shēng xi224。o) 〔二〕保險(xiǎn)合同的有效與無效,第三十八頁，共九十九頁。,〔一〕保險(xiǎn)合同的成立(ch233。ngl236。)與生效,保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。成立不等于生效！ 保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件； 我國保險(xiǎn)理論中多實(shí)行(sh237。x237。ng)“零時(shí)起保〞。 見?保險(xiǎn)法?第13條和第14條的規(guī)定。,第三十九頁，共九十九頁。,〔一〕保險(xiǎn)合同的生效(shēng xi224。o),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(c225。i chǎn bǎo xiǎn),人身保險(xiǎn)(r233。n shēn bǎo xiǎn),以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式 為生效條件，也稱“零時(shí)起保制〞。,以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件,第四十頁，共九十九頁。,人身保險(xiǎn)合同生效案例(224。n l236。)分析 [案情介紹],2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險(xiǎn)申請投保人壽險(xiǎn)100萬元，附加長期意外傷害保險(xiǎn)200萬元，并填寫了投保書。 2001年10月6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(ɡ242。nɡ j236。)11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。 2001年10月10日，信誠人壽要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)展身體檢查，否那么視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。 2001年10月17日，謝某到信誠人壽公司進(jìn)展了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。 2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。,第四十一頁，共九十九頁。,人身保險(xiǎn)合同生效(shēng xi224。o)案例分析 [案情介紹],2001年11月13日，謝母向信誠人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請。 2002年1月14日，信誠人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意(t243。ngy236。