【正文】 )人〔中介人〕,輔 助 人,保險(bǎoxiǎn)代理人 Agent,保險(bǎoxiǎn)公估人 Surveyor,保險經(jīng)紀(jì)人 Broker,保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人受權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。,基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效勞，并依法收取傭金的中間人。,獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人,第二十三頁，共九十九頁。,案 例 分 析,年5月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保 其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后， 確認(rèn)了此次事故屬于保險責(zé)任，對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即 預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不 下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)展 分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)， 對原始單證、賬目進(jìn)展了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)展了鑒 定，對損失金額進(jìn)展了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額缺乏局部等。 最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)(n232。iy236。ng)賠付的損失 金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定 出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、 細(xì)致、標(biāo)準(zhǔn)，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以承受。保險公司對鑒定期 承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。,第二十四頁，共九十九頁。,二、保險合同的客體(k232。tǐ),客體(k232。tǐ)是指在民事法律關(guān)系中 主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向 的對象。保險合同的客體不是保 險標(biāo)的本身，而是投保人于保險 標(biāo)的上的保險利益。,第二十五頁，共九十九頁。,三、保險合同的內(nèi)容(n232。ir243。ng),(一)從國際保險市場看，保險合同內(nèi)容的組成 局部 〔二〕我國?保險法?規(guī)定的保險合同的詳細(xì)內(nèi)容(主要(zhǔy224。o)事項〕 〔三〕狹義的保險內(nèi)容——保險條款,第二十六頁，共九十九頁。,〔一〕保險合同內(nèi)容(n232。ir243。ng)的組成局部,保險合同的內(nèi)容(n232。ir243。ng),⑥其他(q237。tā)條款 Miscellaneous Provision,⑤保險條件 Conditions,①申明 Declarations,③承保約定 Insuring Agreements,④除外責(zé)任 Exclusions,②定義 Definitions,第二十七頁，共九十九頁。,〔二〕我國保險法規(guī)定(guīd236。ng)的保險合同的詳細(xì)內(nèi)容,保險人的名稱和住所； 保險人、被保險人、受益人的名稱和住所； 保險標(biāo)的 〔Subject matter)。 保險責(zé)任〔Scope of Cover)和除外責(zé)任(Exclusion)。 保險期限(Insurance Period)和保險責(zé)任的起始時間 保險價值(Insured Value) 保險金額(Insured Amount) 保險費及其支付方法(payment) 保險金賠償或者給付方法 違約責(zé)任和爭議的處理(chǔlǐ) 1訂立合同的時間,第二十八頁，共九十九頁。,案 例 分 析,保險責(zé)任(z233。r232。n) 案例,1995年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易(jiǎny236。)人身保險5份, 保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月 交保費5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日， 宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日 自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。 保險公司那么指出，?簡易人身保險條款?第7條第2款規(guī)定： 自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司 不承擔(dān)保險責(zé)任。,第二十九頁，共九十九頁。,案 例 分 析,某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車 時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中， 致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月 前，索某向保險公司投保了1萬元住院(zh249。 yu224。n)醫(yī)療保險和1萬元養(yǎng) 老保險，事故發(fā)生后，保險公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療 保險金和1萬元全殘保險金，但這2萬元對索某的治療和康 復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險， 但保險公司不能容許他的懇求。,保險金額 確定(qu232。d236。ng),第三十頁，共九十九頁。,〔三〕保險條款,保 險 條 款,根本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)根本領(lǐng)項的條款，事先 由保險人在法定(fǎd236。ng)的必須載明事項擬訂好，并印在保 單。,特約條款：保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款， 包括附加條款、保證(bǎozh232。ng)條款和協(xié)會條款。,第三十一頁，共九十九頁。,第三節(jié) 保險合同的訂立(d236。ngl236。)、生效與履行,一、保險合同的訂立 二、保險合同的生效(shēng xi224。o) 三、保險合同的履行 四、保險合同的中止,第三十二頁，共九十九頁。,一、保險合同的訂立(d236。ngl236。),〔一〕要約(y224。o yuē)〔Offer) 〔二〕承諾〔Acceptance),第三十三頁，共九十九頁。,〔一〕要約(y224。o yuē)〔要?！场睴ffer),投保人一般是保險合同的要保人。 實務(wù)中常常是保險公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)和代理人積極主動開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？,保險合同要約(y224。o yuē)內(nèi)容比一般合同更加詳細(xì)和明確。,保險合同要約一般為投保單的書面形式或其他形式。,第三十四頁，共九十九頁。,有效要約(y224。o yuē)的條件,須明確表示 訂約(d236。nɡ yuē)愿望,具備合同的 主要(zhǔy224。o)內(nèi)容,在其有效期內(nèi) 對要約人具有約束力,第三十五頁，共九十九頁。,〔二〕承諾(ch233。ngnu242。)〔Acceptance),承諾通常采用書面形式； 承諾的時間各國法律有不同的規(guī)定； 在合同訂立過程中，要約可以(kěyǐ)反復(fù)屢次，但承諾只有一次。,大陸法系,采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)(qiānfā)的郵戳 時間為合同成立的時間,采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時 間，我國是以要約人收到承諾時為合同訂立的時間,英美法系,第三十六頁，共九十九頁。,由受約本人(běnr233。n) 或其合法代理人作出,在要約有效(yǒuxi224。o)時間內(nèi)作出,有效(yǒuxi224。o)承諾的條件,承諾不能附帶 任何條件,第三十七頁，共九十九頁。,二、保險合同的生效(shēng xi224。o),〔一〕保險合同的成立與生效(shēng xi224。o) 〔二〕保險合同的有效與無效,第三十八頁，共九十九頁。,〔一〕保險合同的成立(ch233。ngl236。)與生效,保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。成立不等于生效！ 保險合同多為附條件的合同，以繳納保費為合同生效的條件； 我國保險理論中多實行(sh237。x237。ng)“零時起保〞。 見?保險法?第13條和第14條的規(guī)定。,第三十九頁，共九十九頁。,〔一〕保險合同的生效(shēng xi224。o),財產(chǎn)保險(c225。i chǎn bǎo xiǎn),人身保險(r233。n shēn bǎo xiǎn),以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式 為生效條件，也稱“零時起保制〞。,以投保人繳付首期保費為生效條件,第四十頁，共九十九頁。,人身保險合同生效案例(224。n l236。)分析 [案情介紹],2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。 2001年10月6日，謝某繳納了首期保險費共計(ɡ242。nɡ j236。)11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險金額，卻沒有提供相應(yīng)的財務(wù)狀況證明。 2001年10月10日，信誠人壽要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)展身體檢查，否那么視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費。 2001年10月17日，謝某到信誠人壽公司進(jìn)展了身體檢查，但仍未提交財務(wù)狀況證明。 2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險費，并提交財務(wù)證明，才能承保。,第四十一頁，共九十九頁。,人身保險合同生效(shēng xi224。o)案例分析 [案情介紹],2001年11月13日，謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。 2002年1月14日，信誠人壽保險公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意(t243。ngy236。