【正文】 人資信：借款人是否具備借款資格；（2）借款人償債能力：借款人貸款承受能力即借款人可貸的最高額度和年限；（3）風(fēng)險(xiǎn)與防范措施：該筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的可靠性即應(yīng)采取的擔(dān)保形式。（4）貸款資料的完整性：對資料不完整的情況，不予辦理審批，詳細(xì)說明需補(bǔ)充的材料名稱和內(nèi)容。市中心在2日內(nèi)審批完貸款資料，市中心分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于次日以《委托貸款通知書》的形式通知受托銀行辦理合同簽訂等貸款手續(xù)。經(jīng)市中心審批同意的貸款，受托銀行在2個(gè)工作日內(nèi)完成合同簽訂工作。擔(dān)保公司5個(gè)工作日內(nèi)辦理完房屋抵押手續(xù)，把《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》交由貸款銀行。受托銀行待收到《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》或質(zhì)押的有價(jià)證券后，1日內(nèi)將貸款資金劃轉(zhuǎn)到指定的帳戶。貸款自受理之日起15個(gè)法定工作日發(fā)放貸款。為縮短審批時(shí)限，簡化審批環(huán)節(jié)，規(guī)范貸款受理、審批程序，市中心將對部分分支機(jī)構(gòu)采用網(wǎng)上審批系統(tǒng)。七、貸款償還公積金貸款償還最常用的是實(shí)行等額本息和等額本金還款法，借款人根據(jù)還款能力，自主選擇還款方式。借款人應(yīng)自收到貸款次月起進(jìn)行還款。借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過信用卡或儲(chǔ)蓄存折的方式代扣。借款期限為一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實(shí)行按月還款。借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿6個(gè)月后辦理。借款人在償還貸款期內(nèi)，按年度可以申請?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。提取的公積金數(shù)額，不得超過一年應(yīng)還款付息額，提前還款的不得超過公積金貸款的余額。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。對于借款人公積金繳存所在地不是貸款所在地的，支取公積金還貸政策遵循借款人公積金繳存所在地的政策。借款人提前還款，利息將按剩余貸款本金重新計(jì)算。借款人提前還款不收違約金。借款人未按照《借款合同》約定按時(shí)足額償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定或合同約定計(jì)收罰息。八、貸后管理各受理銀行、分支機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后管理，做好違約處理：對欠還3個(gè)月的借款人，采取電話、發(fā)短信、上門催收的方式。過去以抵押貸款和自然人擔(dān)保形式發(fā)放的貸款，對欠還3—6月的借款人，采取發(fā)放律師函催收的方式；對欠還6個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強(qiáng)制執(zhí)行；由住房擔(dān)保公司為借款人提供公積金貸款擔(dān)保的，如借款人連續(xù)三個(gè)月未按合同的約定歸還本息時(shí)，市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接要求住房擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。住房擔(dān)保公司應(yīng)在接到市中心或分支機(jī)構(gòu)《催收逾期貸款通知書》之日起五日內(nèi)履行清償義務(wù)，且市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接從保證金賬戶扣款，歸還所欠貸款本息。如借款人累計(jì)六個(gè)月未按合同約定歸還貸款，住房擔(dān)保公司應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息。住房擔(dān)保公司應(yīng)在接到市中心或分支機(jī)構(gòu)《催收逾期貸款通知書》之日起五日內(nèi)履行清償義務(wù)，且市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接從住房擔(dān)保公司保證金賬戶扣劃款項(xiàng)，提前回收全部剩余貸款本息。住房擔(dān)保公司代替借款人還款后，市中心或分支機(jī)構(gòu)協(xié)助住房擔(dān)保公司向借款人追償。對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處分抵押物。各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向市中心報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。九、監(jiān)督檢查市中心負(fù)責(zé)對各分支機(jī)構(gòu)辦理的公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查監(jiān)督和受理職工對貸款業(yè)務(wù)的投訴。根據(jù)《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款辦法》及市中心的貸款規(guī)定，檢查監(jiān)督各市中心貸款業(yè)務(wù)辦理情況，對過程各環(huán)節(jié)中把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的人員，將按照內(nèi)部管理制度嚴(yán)肅處理。公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)必須專人、專柜，設(shè)置個(gè)人住房公積金貸款的明顯標(biāo)志，公布物價(jià)部門批準(zhǔn)的擔(dān)保費(fèi)用計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制作并張貼個(gè)人住房公積金貸款辦理程序的宣傳資料。按照分支機(jī)構(gòu)與受托銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年市中心要根據(jù)公積金貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對受托銀行進(jìn)行一次檢查。檢查內(nèi)容包括：是否按規(guī)定簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》等；是否及時(shí)準(zhǔn)確地整理、歸檔公積金貸款檔案并報(bào)送分支機(jī)構(gòu)；是否按協(xié)議約定的期限及時(shí)將市中心審批的公積金貸款發(fā)放給借款人，有無越權(quán)發(fā)放貸款；是否準(zhǔn)確完整地錄入貸款系統(tǒng)；是否按《借款合同》的約定每月正?？圻€貸款本息，所扣貸款本息是否及時(shí)劃轉(zhuǎn)市中心或分支機(jī)構(gòu)帳戶；是否根據(jù)資產(chǎn)分類的要求，每月及時(shí)統(tǒng)計(jì)出公積金貸款逾期戶并報(bào)送市中心或分支機(jī)構(gòu)；是否采取有效措施協(xié)助進(jìn)行催收。根據(jù)檢查的情況，對存在的問題要求受托銀行糾正或根據(jù)委托銀行貸款協(xié)議約定，扣減受托銀行手續(xù)費(fèi)、取消承辦貸款業(yè)務(wù)資格或劃轉(zhuǎn)公積金存款。及時(shí)了解擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)情況、保證金帳戶及期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記情況。發(fā)現(xiàn)借款人未按貸款合同的約定按時(shí)償還貸款本息時(shí)，根據(jù)協(xié)議約定及時(shí)書面通知受托銀行直接從保證金帳戶中劃款還本付息。對房產(chǎn)開發(fā)單位辦理期房抵押預(yù)登記公積金貸款，要不定期檢查開發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時(shí)督促開發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。十、附 則本實(shí)施細(xì)則由市中心負(fù)責(zé)解釋，自二○○八年七月十八日起執(zhí)行。以前有關(guān)規(guī)定與本實(shí)施細(xì)則不一致的，以本實(shí)施細(xì)則為第二篇：濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法濟(jì)政發(fā)〔2008〕18號(hào)第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）管理，規(guī)范公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》和建設(shè)部、中國人民銀行《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》等法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，由市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）向繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、大修、翻建各類自住住房的政策性貸款。第三條 本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款與管理，適用本辦法。第四條 管理中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)全市公積金貸款的監(jiān)督管理工作，并具體負(fù)責(zé)公積金貸款的審批，監(jiān)督公積金貸款的借貸和結(jié)算工作。管理中心分支機(jī)構(gòu)按照管理中心的授權(quán)負(fù)責(zé)本轄區(qū)公積金貸款的審批和管理工作。財(cái)政、審計(jì)、人民銀行、監(jiān)察等部門按照各自職責(zé)做好公積金貸款的有關(guān)監(jiān)督工作。第五條 公積金貸款管理工作應(yīng)當(dāng)遵循防范風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先和便民的原則。第二章 貸款對象和條件第六條 凡按時(shí)足額繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、大修、翻建自住住房的，均可申請公積金貸款。第七條 申請公積金貸款必須具備下列條件：（一）按時(shí)足額繳存住房公積金在1年以上（包括1年）；（二）具有合法的購買或建造、翻建、大修自住住房合同或協(xié)議及相關(guān)證明材料，并且其合同或協(xié)議簽訂時(shí)間在2年以內(nèi)；（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽(yù)良好，有償還貸款本息能力；（四）有可靠的擔(dān)保；（五）購買商品房或經(jīng)濟(jì)適用房的，須有不低于30%的首付款；購買二手房或單位集資所建房屋的，須有不低于40%的首付款；建造或翻建、大修房屋的，須有不低于50%的自有資金；（六）沒有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù)。第八條 借款申請人的配偶或者同戶居住的直系親屬可以作為共同借款申請人。共同借款申請人應(yīng)當(dāng)提供長期共同居住的有效證明。第三章 貸款額度、期限和利率第九條 公積金貸款最高額度和最長期限由管理中心根據(jù)本市房產(chǎn)市場價(jià)格情況和職工收入水平核定，報(bào)市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。第十條 每筆公積金貸款的額度應(yīng)同時(shí)符合下列規(guī)定：（一）購買商品房或經(jīng)濟(jì)適用房的，最高貸款額不得高于購房總價(jià)款的70%；購買二手房或單位集資所建房屋的，不得高于購房總價(jià)款的60%。借款人所購房屋價(jià)格明顯高于市場價(jià)格的，應(yīng)以評(píng)估價(jià)確定貸款額度；（二）貸款最高額度