【正文】 省聯(lián)社或地（市）級(jí)聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營(yíng)銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。3．開發(fā)產(chǎn)品，強(qiáng)化營(yíng)銷。針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計(jì)劃、分層次、有重點(diǎn)集中力量抓好研究開發(fā)工作。4．加大投入，提高素質(zhì)。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對(duì)完善的、與時(shí)代基本同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時(shí)，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。第二篇：對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分。快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對(duì)肅寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)16個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀起步較晚，項(xiàng)目單一肅寧縣農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時(shí)以代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代扣利息稅為標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國(guó)稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機(jī)費(fèi)；2004年代收移動(dòng)手機(jī)費(fèi)；2005年代理人壽業(yè)務(wù)；2006年開始收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)；2007年開始辦理小額借貸險(xiǎn)，從中收取手續(xù)費(fèi)；2009年開始收取貸款咨詢費(fèi)?？梢哉f肅寧縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個(gè)臺(tái)階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年該縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，%；2003年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，%；2004年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，%；2005年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，%；2006年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，%；2007年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，%；2008年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，%；2009年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，%；2010年全縣全轄營(yíng)業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2004年全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平就達(dá)到了%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達(dá)到60%，平均占比也達(dá)到41%。就全縣農(nóng)村信用社總體而言，由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進(jìn)行管理。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場(chǎng)需要，但缺乏一些會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理的人才隊(duì)伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)品種僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費(fèi)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費(fèi)提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代收電話費(fèi)的手續(xù)費(fèi)提取比例為4%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率為8%；貸款咨詢費(fèi)的手續(xù)費(fèi)比率略為高些，也只有10%。這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的99%以上，一些如保管箱、委托業(yè)務(wù)、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認(rèn)識(shí)不足、定位不準(zhǔn)基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)平等對(duì)待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場(chǎng)份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對(duì)中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢(shì)，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識(shí)到這一點(diǎn)，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進(jìn)取精神，思想禁錮的原因主要有三個(gè)方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對(duì)閉塞，受國(guó)際大環(huán)境和外來先進(jìn)理念沖擊較小，對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏正確認(rèn)識(shí)；二是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級(jí)金融市場(chǎng)上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機(jī)構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強(qiáng)的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點(diǎn)而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發(fā)展思路。人員短缺及政策性業(yè)務(wù)制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名