中小企業(yè)貸款合同-文庫(kù)吧
2024-10-13 14:07 本頁(yè)面
【正文】 營(yíng)的中型企業(yè)。由于國(guó)企改制歷來(lái)是學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的焦點(diǎn),并且存在大量褒貶不一的此類(lèi)文章,此次贛州之行,使我對(duì)國(guó)企改制后企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r有了更進(jìn)一步的了解:首先,一般情況下,國(guó)企改制都是以雙退制的形式進(jìn)行的,即國(guó)有資產(chǎn)和國(guó)有身份雙雙退出。改制后的企業(yè)采用了全新的內(nèi)部機(jī)制,企業(yè)經(jīng)營(yíng)按照公司法的框架進(jìn)行,建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)等“新三會(huì)”的同時(shí),還保留了國(guó)有企業(yè)原有的“舊三會(huì)”,如工會(huì)、黨委會(huì)等。新的體制加上保留原有機(jī)制下的精華,改制后的民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)是以精干高效的機(jī)制為特征的全新的民營(yíng)企業(yè)。改制前的企業(yè)資不抵債,但是改制后的企業(yè)卻在不斷地發(fā)揮著潛能,不僅利潤(rùn)年年增長(zhǎng),而且也極大地調(diào)動(dòng)了員工的積極性。專(zhuān)題推薦:調(diào)查報(bào)告調(diào)研報(bào)告范文大全其次,員工的觀念在轉(zhuǎn)變,他們已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。改制前的國(guó)營(yíng)企業(yè)是職工的鐵飯碗,職工工作的積極性不高因而極大地影響了企業(yè)的效率和效益。改制后,員工是以打工者的身份與企業(yè)建立合同關(guān)系,企業(yè)的績(jī)效與員工的工作掛鉤,并且對(duì)技術(shù)骨干和優(yōu)秀管理人員進(jìn)行各種方式的獎(jiǎng)勵(lì),極大地調(diào)動(dòng)了員工的創(chuàng)造性和積極性。人是企業(yè)中最重要的資源,在新的體制和優(yōu)秀的企業(yè)家的帶領(lǐng)下,企業(yè)的員工正在以積極的心態(tài)為企業(yè)創(chuàng)造越來(lái)越多的效益。在對(duì)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了解的同時(shí),我們還以調(diào)查報(bào)告以及座談會(huì)的方式與企業(yè)直接接觸,對(duì)企業(yè)的融資狀況進(jìn)行了深入的調(diào)查。(一)中小企業(yè)融資貸款現(xiàn)狀贛州市雖然是全國(guó)第二大設(shè)區(qū)市,但城市規(guī)模比較小,招商銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行在贛州市沒(méi)有設(shè)立辦事機(jī)構(gòu),主要的金融機(jī)構(gòu)有工農(nóng)中建四大銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從訪談中,我們對(duì)中小企業(yè)在融資過(guò)程中對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的選擇情況做了了解。一般情況下,工農(nóng)中建四大銀行仍然是民營(yíng)企業(yè)貸款的主要來(lái)源之一。然而, 雖然大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)仍然將四大國(guó)有銀行做為貸款的選擇之一,但是被調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)對(duì)從四大銀行進(jìn)行貸款的前景仍然不太樂(lè)觀。此次調(diào)研的民營(yíng)企業(yè)普遍認(rèn)為,就四大國(guó)有銀行而言,隨著銀行的改制和銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加大, 四大銀行受地方政府的行政影響將會(huì)越來(lái)越少, 雖然國(guó)家積極提倡和鼓勵(lì)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的貸款,然而,從一系列的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求到抵押品等等嚴(yán)格的條件,民營(yíng)企業(yè)仍然感到從四大國(guó)有銀行貸款的門(mén)檻過(guò)高。從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中同樣占很大的比重,這說(shuō)明商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中將起著越來(lái)越重要的作用。與四大國(guó)有銀行相比,雖然其貸款利率較高,但被調(diào)查的企業(yè)普遍認(rèn)為商業(yè)銀行貸款方式更加靈活、貸款手續(xù)更加簡(jiǎn)便,對(duì)于中小企業(yè)貸款的門(mén)檻較低。此外,地方政府對(duì)于地方商業(yè)銀行仍然有較大的影響,如果企業(yè)貸不到款,由政府出面,還是能起到一定的作用。然而,一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是 商業(yè)銀行是以盈利為目的的 ,對(duì)于機(jī)械加工等微利經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)制造業(yè)而言,從商業(yè)銀行獲得貸款仍然存在一定的困難。農(nóng)村信用社是最容易獲得貸款的機(jī)構(gòu),由于信貸員扎根于民間,對(duì)貸款者比較了解,所以一般的小額貸款比如 510 萬(wàn)元,只要貸款者出示身份證就能獲得信用貸款。由于從農(nóng)村信用社獲得的貸款一般都為短期貸款,貸款期限不超過(guò)一年,因此稀土的采礦主(多為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者)常常用此方式獲得貸款。雖然其貸款年利率高達(dá) 10 %左右,但是其簡(jiǎn)便、快捷,在贛州網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)也較多,仍為多數(shù)中小企業(yè)主所青睞。由于贛州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間還不長(zhǎng),我們所調(diào)查的企業(yè)大部分對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用持保留態(tài)度,認(rèn)為它的建立不能很好地緩解企業(yè)貸款難的問(wèn)題。首先,通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要付出一定的成本,比如提供反擔(dān)保等,其費(fèi)用不會(huì)比向銀行提供抵押品獲得抵押貸款低。其次,企業(yè)還存在著要貸款就要提供超額的抵押品的意識(shí),認(rèn)為只有通過(guò)手續(xù)齊全、超額的抵押品才能獲得貸款,沒(méi)有想到利用資產(chǎn)的杠桿作用——通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保,放大抵押品,獲得比抵押品價(jià)值大得多的貸款。由于以上原因加上信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行時(shí)間較短,在被調(diào)查的企業(yè)中只有一家通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得了貸款, 其他 均通過(guò)其他方式獲得貸款,并且對(duì)于以后是否通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款持保留態(tài) 度。但信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)處于擴(kuò)張期的企業(yè)的融資卻有著很大的作用,處于此階段的企業(yè),其資金需求量大,但能提供的抵押品有限,通過(guò)其提供的擔(dān)保,對(duì)抵押品有放大作用,一般為 1 : 5 ——即 100 萬(wàn)的抵押品能獲得 500 萬(wàn)的貸款,而據(jù)調(diào)查,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅收取 5 %左右的擔(dān)保費(fèi),這與企業(yè)抵押品的評(píng)估、抵押登記手續(xù)等
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