6我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范-文庫吧
2025-09-11 19:37 本頁面
【正文】 ）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中，由于事前無法預(yù)料的不確定因素的影響，使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差，從而有蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容： 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。如居民、企業(yè)、商業(yè)、銀行、非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等； 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與其收益成正比例。風(fēng)險(xiǎn)愈高，蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大，但獲得超額利潤(rùn)的可能性也隨之增加； 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)過程中的各種復(fù)雜因素相互作用，使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。 信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。主要以三種常見形態(tài)存在于商業(yè)銀行中：一是賠本風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利風(fēng)險(xiǎn)。 綜上所述，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。 （二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類 一般而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)（creditrisk）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（liquidityrisk）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（marketrisk）、操作風(fēng)險(xiǎn)（operationalrisk） 1 等。 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面，也有盈利的一面；狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面，這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征 信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失。中國(guó)2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征： 客觀性風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。 隱蔽性 信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。 擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场? 可控性 指銀行依照一定的方法、制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。 三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 近幾年來，存款的活期化和貸款的長(zhǎng)期化是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的一個(gè)非常嚴(yán)重問題，存貸款期限差距逐年加大已是商業(yè)銀行不能忽視的問題，存貸期限差距拉大的結(jié)果是直接增大了銀行潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。拒中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年年報(bào)顯示，其中短期貸款 2 ，%，%，中長(zhǎng)期貸款的新增規(guī)模和速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了短期貸款。另一個(gè)方面，，%。而2008年和2007年的新增貸款中，%%（）。由于中長(zhǎng)期貸款比短期貸款具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而貸款期限的延長(zhǎng)，使
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