商業(yè)銀行的負債業(yè)務管理范本體育事業(yè)-文庫吧
2025-02-05 18:59 本頁面
【正文】 期存款（ 10） ? （ 6）協(xié)定帳戶 —— 自動轉帳服務的創(chuàng)新形式 ? 基本內容：銀行與客戶達成一種協(xié)議，客戶授權銀行將款項存在活期帳戶、可轉讓支付憑證帳戶或貨幣市場存款帳戶中的任何一個帳戶上 ? 對活期存款帳戶或可轉讓支付憑證帳戶一般規(guī)定一個最低余額： ? 超過最低余額的款項由銀行自動轉入同一客戶的貨幣市場存款帳戶上，以便取得較高的利息 ? 若不足于最低余額，銀行可自動將貨幣市場存款帳戶的款項轉入活期存款帳戶或可轉讓支付憑證帳戶，以彌補最低余額 （二）定期存款（ 1） ? 定期存款是客戶與銀行預先約定存款期限的存款 ? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小 ? 主要種類：可轉讓和不可轉讓存單、存折 ? 各種類型的大額可轉讓定期存單（ CD）：如可變利率的 CD，零息票 CD，基本收益 CD等 ? 在存款中的比重： 1960 年為 18%， 1991年為62% （二）定期存款（ 2） ? 1．定期存款對商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊意義 ? （ 1）是銀行穩(wěn)定的資金來源 ? （ 2）定期存款因穩(wěn)定性好于活期存款，其存款準備金率要低一些，因此其資金利用率高于活期存款 ? （ 3）營業(yè)成本低于活期存款 （二）定期存款（ 3） ? 2．定期存款的種類 ? （ 1）傳統(tǒng)存單式定期存款（ 10萬美元以下），存期確定、利率確定的定期存單 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息 ? 到期不提取者，銀行對過期的時間不支付利息，但可約定轉存 ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款 ? 可作為抵押品，但不可以轉讓 （二）定期存款（ 4） ? （ 2）貨幣市場存單，期限為 6 個月，利率為浮動利率。最低面值為 10 000美元，不可轉讓 ? （ 3）可轉讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證 ? 兩種類型： ? 浮動利率可轉讓定期存單，利率按前一個月 1 年期國庫券的收益率的 70%計算，最小面值為 500元，投資者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得稅 ? 10萬美元以上的定期存單，主要購買對象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉讓 （二）定期存款（ 5） ? 意義： ? 一是可有效地吸收存款，解決資金來源和競爭力的問題 ? 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務的重要資金來源 ? 三是發(fā)行可轉讓定期存單不必繳付存款準備金 （三）儲蓄存款（ 1） ? 西方國家儲蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內 銀行存款 ? 容 有價證券駕駛員試題 科目一考試 2023駕照考試科目一 ? 股票及公司債券 ? 各種保險（財險、壽險、醫(yī)療險等） （三）儲蓄存款（ 2） ? 1．零續(xù)定期儲蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內的儲蓄存款 ? 特點： ? ? （ 2）期滿前 3 個月為“擱置期”，既不能存，也不能取 ? （ 3）存款利率采用定期利率計算 ? 適應群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者 （三）儲蓄存款（ 3） ? 2．聯(lián)立定期儲蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低） ? 每到年末，銀行自動將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總 ? 特點：結合了整存整取和零存整取的優(yōu)點 （三）儲蓄存款（ 4） ? 3．指數(shù)存款證 ? 定期儲蓄存款的利率與物價上漲指數(shù)掛鉤的定期儲蓄存款工具，即名義利率隨物價指數(shù)的升降而變化的一種定期儲蓄形式，目的是保證實際利率不因通貨膨脹的影響而下降 ? 4．特種儲蓄存款 ? 針對客戶某種特殊需要而設立的存款工具，種類多，方式靈活 ? 如養(yǎng)老金儲蓄、團體儲蓄、存貸聯(lián)合儲蓄等等 （四）非存款性借款（ 1） ? 1．短期借入款的主要渠道： （ 1）同業(yè)借款，金融機構之間的短期資金融通，主要用于調劑準備金頭寸 （ 2）向中央銀行借款，主要形式有再貸款與再貼現(xiàn) 目的： ? 一是用于銀行調劑頭寸、補充準備金不足和資產(chǎn)的應急調整 ? 二是在特殊情況下滿足強化國家計劃、調整產(chǎn)業(yè)結構、避免經(jīng)濟蕭條的資金需要 （四）非存款性借款（ 3） ? 2．短期借款對提高商業(yè)銀行資金利用效率的作用 ? （ 1）如果商業(yè)銀行的全部流動性需要都由銀行的二級準備來滿足，商業(yè)銀行可以通過短期借款達到持有利息較高但流動性較弱的資產(chǎn) ? （ 2）短期借款可以不斷地增加投資和信貸總額，擴大商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，從而獲得更多的收益 （四）非存款性借款（ 4） ? 短期借款的主要形式 ? （ 1）聯(lián)邦資金，指在美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)中，成員銀行在聯(lián)邦儲備銀行的存款帳戶余額中可以立刻使用的金額 ? 它是聯(lián)邦儲備銀行中存款準備金在銀行之間相互買賣和借貸中形成的，其交易市場實際上就是美國的同業(yè)折借市場 （四）非存款性借款（ 5） ? （ 2）回購協(xié)議，指在出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時，確定一個在未來某一時間，按一定價格購回該資產(chǎn)的協(xié)議。交易對象一般是國庫券 ? 主要交易方法： ? 一是交易雙方按相同的價格出售和回購證券，但回購時，證券的出售者應按事先約定的利息支付給購買者 ? 二是證券的買賣價格不同，回購價格高于出售價格，高出的部分就是購買證券借出資金者所得的利息 （四）非存款性借款（ 6） ? （ 3）歐洲美元借款，指在美國境外由外國或美國銀行所持有的美元存款 ? （ 4）再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行再一次申請貼現(xiàn)融通資金的行為 （四）非存款性借款（ 7） ? （ 5）存款票據(jù)和銀行票據(jù) ? 期限： 2— 5年，主要面向收益 / 風險偏好的投資者 ? 存款票據(jù)：可享受 10萬美元的存款保險，但必須由風險評級機構評定其風險等級，并附以說明發(fā)行單位財務狀況的有關材料，不可以轉讓，其利率低于定期存款利率
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