業(yè)務(wù)管理及貸款管理知識分析-文庫吧
2025-01-08 20:35 本頁面
【正文】 按照一般的價(jià)格理論 ， 影響貸款價(jià)格的主要因素應(yīng) 該是信貸資金的供求狀況 。 但是 ， 由于信貸資金是一種 特殊商品 ， 其價(jià)格決定因素比較復(fù)雜 ， 主要包括以下因 素： ?基準(zhǔn)利率及貸款政策 ?市場供求與同業(yè)競爭 ?資金成本 、 業(yè)務(wù)費(fèi)用及貸款的目標(biāo)收益率 ?貸款期限 、 條件及方式 ?借款人的信用等級及給銀行帶來的綜合利潤 15 四 ﹑ 幾種常見的貸款定價(jià)方法 （一）成本加成定價(jià)法 （二）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)法 （三）客戶盈利分析定價(jià) （四）我國的貸款定價(jià) 16 （一）成本加成定價(jià) 成本加成定價(jià)法 —— 又稱差額定價(jià)法 ， 指銀行以借 入資金成本加上一定的利差來決定貸款利率的方法 。 公式：貸款利率＝資金總成本＋利率加成 其中 ， 資金總成本包括貸款資金成本和營業(yè)成本等； 利率加成為銀行應(yīng)取得的合理利潤率 ， 由銀行根據(jù)實(shí)際情 況確定 。 例如：假設(shè)銀行的資金成本率為 10％ ， 加成水平為 1 ％ ， 那么貸款利率則為 11％ ；若加成水平為 3％ ， 那么貸 款利率則為 13％ 。 成本加成定價(jià)法是我國商業(yè)銀行目前所使用的主要貸 款定價(jià)方法 。 17 （二）基礎(chǔ)利率定價(jià)法 —— 交易利率定價(jià)法 基礎(chǔ)利率定價(jià)法 —— 又稱交易利率定價(jià)法（也為西方銀行常用），是一種 利率可變和計(jì)息期限也可不斷轉(zhuǎn)換 的貸款定價(jià)方法。它允許借款人在借款額超過某一最低限額時(shí)（如 30－ 50萬美元），可以在幾種交易利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和計(jì)息期限。交易利率一般是同業(yè)拆借利率、國庫券利率、優(yōu)惠利率和大額定期存單利率等。 （詳見教材 151152頁 ） 18 （三）客戶盈利分析定價(jià)法 這種方法是指銀行在綜合計(jì)算與客戶各種業(yè)務(wù)往來成 本和收益的基礎(chǔ)上，根據(jù)目標(biāo)利潤及客戶風(fēng)險(xiǎn)水平等因素 給貸款定價(jià)，即合理的貸款定價(jià)必須保證銀行從某一特定 客戶的所有業(yè)務(wù)往來中獲取的整體收益大于為該客戶提供 服務(wù)的成本與銀行目標(biāo)利潤之和。此方法認(rèn)為，銀行在為 每筆貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即應(yīng)全 面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，因而可稱 之為以 “ 銀 —— 客整體關(guān)系 ” 為基礎(chǔ)的貸款定價(jià)模式。 （詳見教材 152頁 ） 19 （四）我國的貸款定價(jià) 中國人民銀行 2023年 12月 10日 頒布 “ 中國人民銀行 關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間有關(guān)問題的通知 ”規(guī) 定： 自 2023年 1月 1日起 ， 擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間 。 貸 款利率浮動區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì) 、 規(guī)模大小分別制定 。 商業(yè)銀行 、 城市信用社貸款利率浮動區(qū)間擴(kuò)大到 [， ]， 即 商業(yè)銀行 、 城市信用社對客戶貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以 下限系數(shù) ， 上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù) ；農(nóng)村信用社貸 款利率浮動區(qū)間擴(kuò)大到 [， 2]， 即農(nóng)村信用社貸款利率下限為 基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù) ， 上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù) 2。 個人住房貸款 、 政策性銀行貸款 、 優(yōu)惠貸款及國務(wù)院另有規(guī)定 的貸款 ， 利率不上浮 。 20 （四）我國的貸款定價(jià) 中國人民銀行決定，從 2023年 10月 29日起上調(diào)金融機(jī) 構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動區(qū)間和允許 人民幣存款利率下浮。同時(shí)，進(jìn)一步放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利 率浮動區(qū)間。 金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原 則上不再設(shè)定上限， 貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下 限仍為基準(zhǔn)利率的 。對金融競爭環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng) 信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基 準(zhǔn)利率的 ，貸款利率下浮幅度不變。 以調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率（ ％）為例，城 鄉(xiāng)信用社可以在 %的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。 21 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn) 一 ﹑ 信用貸款 二 ﹑ 擔(dān)保貸款 三 ﹑ 票據(jù)貼現(xiàn) 四 ﹑ 消費(fèi)者貸款 五、項(xiàng)目貸款 22 一 ﹑ 信用貸款 （一）信用貸款的特點(diǎn) （二）操作流程及要點(diǎn) 23 （一）信用貸款的特點(diǎn) ?以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證。 ?（ 理論上 ） 風(fēng)險(xiǎn)大 、 利率高 。 ?（相對保證和票據(jù)貼現(xiàn)貸款而言） 手續(xù)簡便。 24 （二）操作流程及要點(diǎn) 對借款人進(jìn)行信用評估 ， 正確選擇貸款對象 。 合理確定貸款額度和期限 。 確定貸款額度的直接依據(jù)主要有三：一是企業(yè)的合理資金需求；二是可作為還款來源的企業(yè)未來現(xiàn)金流量；三是銀行的信貸資金可供量 。 確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)期限或貸款項(xiàng)目投資回收期 。 貸款的發(fā)放和監(jiān)督使用 。 貸款到期回收。 25 二 ﹑ 擔(dān)保貸款 “ 擔(dān)保貸款”是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保 方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。我國《擔(dān)保法》 (1995） 中規(guī)定的擔(dān)保
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