【正文】 恐怖活動(dòng)； ； ； ； 、 保管不善而致的損失 ， 以及變 質(zhì) 、 霉?fàn)€ 、 受潮及自然磨損等 。 11 （ 三 ） 火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率 火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率 ， 通常以每千元保額為計(jì)算單位 ， 費(fèi)率的表達(dá)形式為千分率 。 在火災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中 ， 基于保險(xiǎn)標(biāo)的存放在固定處所 ， 其費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素： 結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)； ； ；； 。 火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率的分類(lèi) ， 首先是分為團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率 ， 它們均采取固定級(jí)差費(fèi)率制度 。 同時(shí) ， 火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以一年期的費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率 ， 對(duì)不足一年的業(yè)務(wù)則制定專(zhuān)門(mén)的短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn) ， 短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定 。 12 （四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類(lèi)，其中固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類(lèi)進(jìn)行分項(xiàng)，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于該項(xiàng)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；流動(dòng)資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定。 確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價(jià)值確定，還可以依據(jù)公估行或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值確定；對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，既可以按照最近賬面 12個(gè)月的平均余額確定，也可以由被保險(xiǎn)人自行確定。 在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定，分項(xiàng)越細(xì)越好。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計(jì)算單位。 13 （五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償 發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)賠案時(shí) ， 保險(xiǎn)人得依循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般理賠程序和賠償原則開(kāi)展賠償工作 。 同時(shí)注意下列事項(xiàng)： ， 每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的 賠償限額； ； 案 ， 對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式處理賠案 。 但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用 。 14 三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 基本險(xiǎn) ， 是以企事業(yè)單位 、 機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 它是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一 。 根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款 ， 該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任 包括： ； ； ； 空中運(yùn)行物體的墜落； 的供電 、 供水 、 供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞 ， 引起停電 、停水 、 停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失 ， 保險(xiǎn)人亦予以負(fù)責(zé)； 。 15 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一 ， 它在適用范圍 、 保險(xiǎn)對(duì)象 、 保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上 ， 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同 ， 不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展 。 根據(jù)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款規(guī)定 ， 保險(xiǎn)人承保該種業(yè)務(wù)時(shí)所承擔(dān)的責(zé)任包括： 、 爆炸 、 雷擊； ； ； ； ；； ； ； ； ；； ； ； 。 16 （三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn) 。 家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)在于投保人是以家庭或個(gè)人為單位 ， 業(yè)務(wù)分散 ， 額小量大 ， 風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi) 、 盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主 。 (提供保障 ,還本 ) （ 組合房屋險(xiǎn) ,室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) ,責(zé)任險(xiǎn) ） (收回本金 ,投資回報(bào) ) （ 液化氣罐保險(xiǎn) ， 家用電器保險(xiǎn) ） 17 第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是，保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，與火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的要求存放在固定場(chǎng)所和處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險(xiǎn)包容。 運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容， 包括 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)等，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中占有十分重要的地位。 各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均具有自己的特色 ， 但作為同一類(lèi)型的業(yè)務(wù) ， 則又有如下總體特征：第一 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二 ， 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三 ， 異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四 ， 第三者責(zé)任大 。 18 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的 、 以運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 基于運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保障的是運(yùn)輸過(guò)程中的貨物的安全 ， 該險(xiǎn)種僅 適用于收貨人和發(fā)貨人 。 在國(guó)際上 ， 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保 ， 通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定 ， 并往往包含在貨物價(jià)格中 。 在中國(guó) ， 發(fā)貨人與收貨人均可投保 。 19 （二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 貨物運(yùn)輸分為海上 、 內(nèi)河 、 航空 、 陸上和多式聯(lián)運(yùn)等多種方式 ， 據(jù)此 ， 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)亦可以被劃分為水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 、 陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)等 。 在此 ， 聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)是指運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過(guò)兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn) ， 才能將其從起點(diǎn)地運(yùn)送到目的地的保險(xiǎn) 。 根據(jù)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的承保范圍 ， 它又可以分為國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 。 前者系貨物運(yùn)輸在國(guó)內(nèi)進(jìn)行 ， 后者則是貨物運(yùn)輸超越了一國(guó)國(guó)境 。 20 按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式 ， 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)還可以劃分為基本保險(xiǎn) 、 綜合保險(xiǎn)和附加險(xiǎn)三類(lèi) 。 一般而言 ， 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任通常包括如下項(xiàng)目：一是因火災(zāi) 、 爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過(guò)程中的意外損失；四是按照國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用；五是合理的 、 必要的施救費(fèi)用等 。 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 綜合險(xiǎn) 則不僅承保上述責(zé)任 ， 而且還承保 盜竊 、 雨淋 等原因造成貨物損失 。 無(wú)論是基本險(xiǎn)還是綜合險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)人對(duì)下列原因?qū)е碌膿p失均不負(fù)責(zé)： ① 戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)； ② 被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗； ③ 被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失； ④ 核事件或核爆炸； ⑤ 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失等 。 21 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 采用定值保險(xiǎn) 方式，即確定的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最后價(jià)值，從而避免了受市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的影響。 國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括起運(yùn)地成本價(jià) 、 目的地成本價(jià) 、 目的地市場(chǎng)價(jià)