論保險(xiǎn)法中的誠信原則-文庫吧
2024-07-26 12:06 本頁面
【正文】 提供了法律保障。一、誠信原則在保險(xiǎn)活動(dòng)中的規(guī)范作用 誠信原則是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則。新《保險(xiǎn)法》對誠信原則的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：誠信原則是保險(xiǎn)業(yè)的基本原則 保險(xiǎn)，就其實(shí)質(zhì)而言，是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種信用活動(dòng)。為維護(hù)保險(xiǎn)秩序，從而保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，新《保險(xiǎn)法》在“總則”中特別增加一條作為第5條，即“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”。這不僅適應(yīng)了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險(xiǎn)活動(dòng)中的特殊要求。其基本要求就是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人應(yīng)善意地進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠實(shí)不欺，正當(dāng)行使個(gè)人權(quán)利，忠實(shí)履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對方、不講信用的保險(xiǎn)欺詐行為，不僅是對誠信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。誠信原則對投保行為的規(guī)范 投保是保險(xiǎn)活動(dòng)的開始。新《保險(xiǎn)法》對投保人在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面： 首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠信合同，其最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否屬守誠信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況，并就保險(xiǎn)人的詢問，尤其是“保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況”的詢問如實(shí)告知，否則，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故也不承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對于人身保險(xiǎn)，新《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同”。若投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付的保險(xiǎn)費(fèi)的少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。當(dāng)然，若投保人基于善意，且無過失，則違反告知義務(wù)，自然不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。 其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。此外，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，還會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)一些“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加”的意外情況，此時(shí)，投保人必須按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這是投保人的又一法定義務(wù)。對此，新《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”，否則，“因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。另外，新《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對承保經(jīng)營的規(guī)范 誠信是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)誠信原則不僅適用于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，同時(shí)也是對保險(xiǎn)人的一種約束。因而，貫徹誠信原則應(yīng)從保險(xiǎn)人自身做起，用自己的真誠之心感化投保人。對此，新《保險(xiǎn)法》第106條、第131條均作出明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺遵循誠信原則，不得“欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”，不得“對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“
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