【正文】 保險，擴大試點范圍、增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制?！敝醒氲母叨戎匾?，既指明了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向，也為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來了難得的機遇。（三）完善社會保障體系，服務經(jīng)濟社會建設一個完善的社會保障體系是由基本社會保險、企業(yè)補充保險、商業(yè)保險、社會福利、社會救濟等共同組成。其中，商業(yè)保險作為經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”，可以有效減輕國家財政負擔，緩解政府在社會保障體系方面的壓力，對社會保障體系的建設至關重要。從國際經(jīng)驗看，基本社會保險、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系的三大支柱。目前，我國人口老齡化和家庭小型化發(fā)展趨勢明顯，對養(yǎng)老和醫(yī)療保障體制提出了嚴峻挑戰(zhàn)。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險是完善我國社會保障體系的必然選擇，通過商業(yè)保險為社會公眾提供多層次、個性化的養(yǎng)老健康保險產(chǎn)品和服務，可以減輕政府在社會保障方面的壓力。同時，運用商業(yè)保險將市場機制引入社會保險管理，可以提高社會保障體系的運行效率。近年來，我國保險業(yè)在提高社會保障水平方面發(fā)揮了積極作用，越來越多的企業(yè)和家庭開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老和健康保障的重要手段。（四）參與社會風險管理，促進社會和諧發(fā)展保險業(yè)社會風險管理功能的發(fā)揮主要是依靠市場手段，通過保險方式對各種可能出現(xiàn)的社會風險進行社會化管理的途徑來實現(xiàn)的。保險業(yè)在社會風險管理中發(fā)揮作用的領域非常廣泛。一是為高危行業(yè)安全生產(chǎn)提供保險保障。在高危行業(yè)引入保險機制管理風險，對于加強安全生產(chǎn)工作，促進安全生產(chǎn)形勢穩(wěn)定好轉(zhuǎn)，具有十分重要的意義。二是為公共場所事故提供保險保障。近年來，公共場所呈出功能多樣化、分布集中化、規(guī)模大型化等特點，消防檢查反映均不同程度存在火災風險隱患。保險業(yè)通過與消防部門的協(xié)調(diào)配合，搭建信息共享平臺，逐步建立火災風險評估標準和消防安全評價體系，實行消防安全等級與保險費率掛鉤。通過聯(lián)合開展消防安全檢查、火災查勘定損以及專業(yè)人員培訓工作，完善各項政策措施，積極探索加強火災防范和風險管理工作的新途徑，促進消防與保險良性互動。三是為交通運輸安全提供保險保障。四是為社會平安建設提供保險保障。近年來，全國各地積極運用保險機制促進社會平安建設，涌現(xiàn)出一些好的做法，在實踐中逐步探索成熟，并發(fā)揮了積極作用。保險業(yè)已經(jīng)被納入平安建設體系，成為各地平安建設的重要力量。三、我國保險業(yè)面臨的形勢分析（一） 發(fā)展水平和服務能力與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應近年來，保險業(yè)已成為經(jīng)濟社會建設的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)。但總的來看，全行業(yè)基礎較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段。隨著全面建設小康社會進程的不斷推進，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對保險業(yè)提出的要求也越來越高。與經(jīng)濟社會發(fā)展的新要求相比，與人民群眾的新期待相比，當前保險業(yè)的發(fā)展水平和服務能力還存在較大差距。一是服務廣度有差距。保險還未滲透到經(jīng)濟各領域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務。保險深度和保險密度與世界平均水平相比有較大差距。%，保險密度為836元/人，這一指標尚屬國際比較低的水平。二是服務深度有差距。目前的保險保障仍處于較低層次，保險的功能和作用發(fā)揮不夠充分。從保險賠償與災害損失數(shù)據(jù)來看，2008 億元，賠付比例尤其是重大自然災害保險賠付率，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。以南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55 億元和10 億元，雖然在穩(wěn)定災區(qū)群眾生產(chǎn)生活和支持災后重建方面發(fā)揮了積極作用，但保險的經(jīng)濟補償功能還未充分發(fā)揮，保險賠付占災害損失的比例仍然很低，%%。三是服務質(zhì)量有差距。行業(yè)整體服務水平和質(zhì)量較低，社會公眾對保險業(yè)的服務滿意度不高。突出表現(xiàn)在銷售誤導和理賠難等問題沒有得到很好地解決，誠信建設比較滯后，影響了社會公眾對保險業(yè)的信心，給行業(yè)發(fā)展帶來不利影響。（二）市場運行仍不夠規(guī)范在保險業(yè)長期快速發(fā)展的過程中，保險機構相繼設立，保險業(yè)務從無到有，保險市場穩(wěn)步發(fā)展，初步形成了多種組織形式、多種所有制形式并存，功能相對完善、分工比較合理的市場體系，但在市場運行中也積累了一些問題。一是市場秩序不規(guī)范。經(jīng)過近年來的整頓，保險市場秩序有所好轉(zhuǎn)，但不規(guī)范的問題沒有得到根治。一些保險機構依法合規(guī)經(jīng)營的意識不強，數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權益等違法違規(guī)問題屢禁不止，擾亂了正常的市場秩序。二是競爭手段不規(guī)范。一些保險機構主要靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等方式進行惡性競爭和不正當交易，而不是通過產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務贏得市場，業(yè)務拓展仍集中在對現(xiàn)有市場份額的爭奪上，對培育開發(fā)新業(yè)務領域和新增長點的投入不足，競爭手段單一。三是市場發(fā)育不完善。突出表現(xiàn)為業(yè)務增長的結構性矛盾，增長的穩(wěn)定性和可持續(xù)性不強。產(chǎn)險業(yè)務機車險“一險獨大”，%，非車險業(yè)務發(fā)展相對緩慢，部分經(jīng)濟社會發(fā)展需要的風險保障型產(chǎn)品出現(xiàn)萎縮。壽險業(yè)務結構不合理，偏重投資型產(chǎn)品發(fā)展，保障型產(chǎn)品發(fā)展較為滯后，弱化了保險的保障功能；在渠道上對銀郵代理依存度過高，業(yè)務內(nèi)含價值偏低。從保險投資看，一些公司重投資收益、輕風險管理，重短期操作、輕戰(zhàn)略配置，盲目追求短期的高風險、高收益投資，造成保險資金運用結構不合理。（三）各市場主體的經(jīng)營管理水平有待提高隨著保險業(yè)改革開放的不斷深入，各保險公司大力推進股份制改革，不斷轉(zhuǎn)變公司組織形式和管理體制，逐步建立起較為規(guī)范的治理結構框架，經(jīng)營管理水平穩(wěn)步提高。但也應看到，各市場主體的經(jīng)營管理水平與現(xiàn)代企業(yè)制度的要求相比，仍存在較大差距。一是內(nèi)控建設薄弱。有的公司內(nèi)控制度體系不完備，不能覆蓋各項業(yè)務過程和操作環(huán)節(jié)；有的公司內(nèi)控制度簡單照搬照抄，不符合自身經(jīng)營管理實際；有的公司內(nèi)控制度執(zhí)行力不強，缺乏有效的約束機制；有的公司治理結構不夠完善，董事會制度、股東行為、決策程序方面的問題仍較突出，還未建立起完備的風險管控機制和科學的經(jīng)營決策機制。二是基礎管理薄弱。一些公司基礎管理制度的科學性和執(zhí)行力不強，特別是基于信息化技術手段的管理體系建設相對滯后，有的公司尚未實現(xiàn)數(shù)據(jù)、財務和后援的集中管理。三是創(chuàng)新能力薄弱。創(chuàng)新機制不完善，創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)新人才缺乏，創(chuàng)新主要停留在簡單引進和模仿上，在重點領域、關鍵環(huán)節(jié)、核心技術方面的創(chuàng)新少。四是發(fā)展效益不高。一些公司過多依靠設機構、鋪攤子，謀求外延式擴張，盈利能力不強。一些公司經(jīng)營效益過多地依靠投資，承保業(yè)務盈利少，少數(shù)公司承保利潤長期處于虧損狀態(tài)。四、對于各險種的監(jiān)管政策及執(zhí)行情況分析（一）財產(chǎn)保險（1）制定下發(fā)《關于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作的方案》為認真貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，著力規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序，著力防范化解風險，切實保護保險消費者合法權益，營造一個公平、規(guī)范、有序競爭的保險市場，中國保監(jiān)會制定并下發(fā)了《中國保監(jiān)會關于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作的方案》（保監(jiān)發(fā)[2008]70 號，以下簡稱70 號文），明確了進一步規(guī)范產(chǎn)險市場秩序的措施和辦法，要求自9 月1 日起，財產(chǎn)保險行業(yè)全面貫徹執(zhí)行。70 號文下發(fā)后，公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不斷提高，市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，9～10 月，扭轉(zhuǎn)了前3 季度行業(yè)整體承保虧損的局面。（2）開展整頓和規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序?qū)ｍ棳F(xiàn)場檢查保監(jiān)會組織各保監(jiān)局開展了整頓和規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序?qū)ｍ棛z查，專項檢查工作中共檢查產(chǎn)險公司各級機構225 家，其中省級分公司44 家，中心支公司58 家，支公司21 家，營銷服務部26 家，營業(yè)部2 家。通過專項檢查工作，基本摸清了當前產(chǎn)險市場存在的主要問題，著力打擊了產(chǎn)險公司違法違規(guī)行為，使產(chǎn)險市場惡性競爭的局面明顯改善，同時也促進了產(chǎn)險公司進一步加強管理，健全制度，穩(wěn)定規(guī)范發(fā)展。（3）制定并試行《財產(chǎn)保險公司風險評價辦法》保監(jiān)會制訂并下發(fā)了《財產(chǎn)保險公司風險評價辦法》，從法人治理、內(nèi)部控制、償付能力指標、合規(guī)經(jīng)營、準備金評估、財務管理、再保險管理、信息化管控、市場行為等方面，全面系統(tǒng)梳理產(chǎn)險公司的風險點和重點管控環(huán)節(jié)。對產(chǎn)險公司的內(nèi)控管理和風險狀況進行系統(tǒng)綜合評價，進一步完善了分類監(jiān)管，強化了產(chǎn)險公司的風險動態(tài)預警監(jiān)測。（4）對償付能力不足的公司堅決采取監(jiān)管措施，促使償付能力取得改善對償付能力嚴重不足的中華聯(lián)合、大地兩家公司采取限制業(yè)務范圍、限制分支機構審批、限制公司向股東分紅，禁止公司向高管人員發(fā)放獎勵性薪酬等監(jiān)管措施，同時督促它們采取增資擴股、加大分保等措施改善償付能力狀況和經(jīng)營效益。對都邦、華安、安華農(nóng)業(yè)等三家公司采取限制分支機構審批的監(jiān)管措施，促進其提高盈利能力，改善償付能力狀況，并密切關注這些公司償付能力不足的風險。經(jīng)過認真落實監(jiān)管措施，積極推進增資擴股，改善經(jīng)營效益，至2008 年10 月，大地、安華公司的償付能力充足率已達到100%以上，償付能力狀況取得明顯改善。（二）人身保險（1）加強監(jiān)管制度建設，夯實行業(yè)發(fā)展基礎，切實保護消費者權益一是加強行業(yè)監(jiān)管制度建設，規(guī)范壽險業(yè)的服務標準和信息披露。保監(jiān)會起草《人身保險業(yè)務基本服務規(guī)范》規(guī)范壽險業(yè)銷售、承保、保全、理賠等重要環(huán)節(jié)的行業(yè)服務標準，并已對外征求意見；起草《人身保險新型產(chǎn)品信息披露辦法》；成立短期意外險課題小組，逐步推進對產(chǎn)壽險公司經(jīng)營短期意外險業(yè)務的基本標準。二是加強消費者教育。積極推進行業(yè)制定“通俗化人身保險示范條款”；組織編寫《人身保險產(chǎn)品基礎知識問答手冊》；推動保險條款在行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站上公布；推進投保提示工作，下發(fā)投保新型人身保險風險提示公告。三是加強對銷售環(huán)節(jié)的管理。針對近年來屢次發(fā)生的保險營銷員、保險公司員工截流、侵占、詐騙保費的問題，在試點的基礎上發(fā)布《關于加強人身保險收付費相關環(huán)節(jié)風險管理的通知》，在營銷員和投保人之間建立了一道防火墻。四是促進新渠道和新業(yè)務發(fā)展。發(fā)布了促進壽險公司電話營銷業(yè)務規(guī)范發(fā)展的通知和健康保障委托管理業(yè)務通知。（2）高度重視并采取有力措施控制銀保渠道風險2008 年，壽險業(yè)的快速增長主要源于銀保渠道投資性壽險產(chǎn)品的增長，風險也主要集中在銀保渠道。保監(jiān)會高度關注銀保渠道和投資型業(yè)務增長過快風險，先后下發(fā)了《加強投資連結保險銷售管理有關事項的通知》、《關于提示人身保險銀郵代理業(yè)務風險的通知》和《投保新型人身保險產(chǎn)品風險提示公告》等多項規(guī)范性文件，向保險公司和消費者提示風險。（3）創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境，發(fā)揮市場機制的作用，推進壽險業(yè)科學發(fā)展一是開展天津濱海新區(qū)補充養(yǎng)老保險試點和農(nóng)村小額保險試點，穩(wěn)步推進費率改革。保監(jiān)會出臺《農(nóng)村小額人身保險試點工作方案》，鼓勵保險公司開發(fā)費率低廉、以保障功能為主、適合低收入人群需要的產(chǎn)品。目前，中國人壽、新華、太平洋和泰康已在9 個省市開展了試點工作。截至11 月10 日，保障農(nóng)民超過57 萬人，保費收入超過1058 萬元。二是積極加強外部協(xié)調(diào)，規(guī)范相關制度，促進養(yǎng)老、健康保險發(fā)展。2008年，16 家保險公司在全國28 個省市開展了計劃生育保險及相關業(yè)務，為推動落實計劃生育基本國策起到了積極的作用。2008 年，《保險公司養(yǎng)老保險管理辦法》正式實施，頒布了新的健康保險統(tǒng)計制度、健康保障委托管理業(yè)務有關問題的通知和保險業(yè)參與基本醫(yī)療保障管理服務有關問題的通知等規(guī)范文件，為健康保險的經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造了良好的法制和監(jiān)管環(huán)境。（4）做好突發(fā)性事件應對工作為了指導壽險業(yè)做好汶川地震災害的保險理賠服務工作，保監(jiān)會及時下發(fā)了做好地震災區(qū)保險服務工作的通知，對保險業(yè)的理賠服務提出了明確要求。同時，指導行業(yè)協(xié)會制定《中國保險業(yè)抗震救災人身傷亡給付服務八項應急指引》和《中國保險業(yè)地震醫(yī)療險理賠處理指導意見》，對涉及個人人身傷亡和健康醫(yī)療、團體或法人客戶人身傷亡等幾大險種給出了具體的理賠原則，指導人身傷亡給付服務的快速有序進行。五、保險業(yè)相關政策（一）新《保險法》正式實施2009年10 月1 日，新《保險法》進入真正實施階段，而伴隨新《保險法》實施的，是一系列保險監(jiān)管規(guī)章制度的修訂以及保險機構內(nèi)部規(guī)定的梳理、產(chǎn)品的改造。10 月13 日，保監(jiān)會召開“貫徹實施新《保險法》座談會”，保監(jiān)會主席吳定富在會上指出，貫徹落實新《保險法》首先要加強制度建設，修改完善與新《保險法》不相適應的規(guī)章制度。新《保險法》頒布以來，已完成了6 部規(guī)章的修訂，并已在10 月1 日前公布，其中包括《保險公司管理規(guī)定》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《保險公司中介業(yè)務違法行為處罰辦法》和保險專業(yè)代理機構、經(jīng)紀機構、公估機構的三個監(jiān)管規(guī)定。此時，保監(jiān)會在新《保險法》正式實施實施之際做出階段性總結，今后一段時間，保險行業(yè)將在新《保險法》框架下進行制度調(diào)整。除了監(jiān)管規(guī)章制度的修訂，保險機構也需按新《保險法》進行一系列的規(guī)章和文本調(diào)整以及產(chǎn)品的改造。保險機構要盡快修改完善保險產(chǎn)品開發(fā)流程與產(chǎn)品條款，突出保險條款內(nèi)容的公平性和合法性，針對實踐中存在的理賠難問題，進一步規(guī)范理賠的程序和時限，提高理賠效率，同時，要依法嚴肅查處損害被保險人利益的違法違規(guī)行為，強化法人機構和高管人員的管控責任。（二）交通事故社會救助基金新規(guī)公布為加強道路交通事故社會救助基金管理、對道路交通事故中受害人依法進行救助，經(jīng)國務院同意，財政部、中國保險監(jiān)督管理委員會、公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》（簡稱《辦法》），《辦法》將于2010 年1 月1 日起施行。道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金），是指依法籌集用于墊付機動車道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用的社會專項基金。救助基金的來源包括：按照機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）的保險費的一定比例提取的資金；地方政府按照保險公司經(jīng)營交強險繳納營業(yè)稅數(shù)額給予的財政補助；對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；救助基金孳息；救助基金管理機構依法向機動車道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；社會捐款和其他資金。救助基金實行單獨核算、專戶管理，并按照規(guī)定用途使用。救助基金將實行統(tǒng)一政策、地方籌集、分級管理、分工負責。《辦法》規(guī)定，有下列情形之一時，救助基金墊付道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用