銀行貸款本科畢業(yè)論文正稿-文庫吧
2025-06-13 07:01 本頁面
【正文】 2000年以前，巴比倫的寺院已對外放款，而且放款是采用由債務(wù)人開具類似本票的文書，交由寺院收執(zhí)，且此項文書可以轉(zhuǎn)讓。公元前4世紀，希臘的寺院、公共團體、私人商號，也從事各種金融活動。但這種活動只限于貨幣兌換業(yè)性質(zhì)，還沒有辦理放款業(yè)務(wù)。羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業(yè)的機構(gòu)出現(xiàn)，但較希臘銀行業(yè)又有所進步，它不僅經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務(wù)，還經(jīng)營貸放、信托等業(yè)務(wù)，同時對銀行的管理與監(jiān)督也有明確的法律條文。羅馬銀行業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業(yè)務(wù)的雛形。人們公認的早期銀行的萌芽，起源于文藝復興時期的意大利。“銀行”一詞英文稱之為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來的。在意大利文中，Banca是“長凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人，他們?yōu)槎惚軕?zhàn)亂，遷移到英倫三島，以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業(yè)。在市場上人各一凳，據(jù)以經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務(wù)。倘若有人遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，無力支付債務(wù)時，就會招致債主們?nèi)浩饟v碎其長凳，兌換商的信用也即宣告破碎。英文“破產(chǎn)”為“Bankruptcy”，即源于此。今年以來，受歐美金融危機影響，國外金融市場異常動蕩，金融機構(gòu)的抗風險壓力加大。同時這場風波對于國內(nèi)的金融機構(gòu)具有很好的警示作用，國內(nèi)的銀行類金融機構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴格監(jiān)管，限制混業(yè)經(jīng)營，沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場金融危機，但對前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風險不容忽視，特別是高速增長的個人房貸業(yè)務(wù)，截止2007年末，我國主要金融機構(gòu)的個人住房貸款的余額已經(jīng)達到了27000億元，％，高于同期全國各項貸款增速 ，監(jiān)測分析個人住房貸款風險很有必要，如何范防風險、控制風險已成為當下緊迫的課題。金融危機本質(zhì)上是不良貸款導致的流動性不足，而不良貸款的根源可能泡沫經(jīng)濟，也可能是所投資的項目盲目建設(shè)嚴重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供大于求、無競爭力。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不無聯(lián)系。就我國而言，銀行儲蓄存款眾多，中間業(yè)務(wù)收費占比過小，利益最大化的要求只能寄希望于放貸產(chǎn)生的利差。特別是1998年以來,隨著住房實物分配制度的取消和按揭政策的實施,商品房市場蓬勃發(fā)展，相應帶來的個人住房貸款發(fā)展迅猛，它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來源。相對于企業(yè)貸款,個人住房貸款風險較小,安全性較高,但這并不意味著其完全沒有風險。特別是經(jīng)過近十年的房價上升，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。今年以來，屢見新聞媒體報道，各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價滯漲，交易量銳減，局部大中城市，房價出現(xiàn)持續(xù)下跌，個人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增加這些現(xiàn)實都在提示銀行管理者，不存在“無風險”的業(yè)務(wù)，審時度勢，客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)存在的風險，有助于我們提高風險意識，有的放矢，做好
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