企業(yè)年金看好保險-文庫吧
2025-06-08 17:34 本頁面
【正文】 業(yè)是所有行業(yè)中最為活躍的，而主要原因，除了多年來已經(jīng)積累的一定經(jīng)驗外，還有就是壽險業(yè)務(wù)和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的同質(zhì)性：都是長期業(yè)務(wù)，負(fù)債都具有長期性和隱蔽性，都需要精算技術(shù)的支持。因此，毫不奇怪，西方習(xí)慣稱這二者為“契約性儲蓄業(yè)務(wù)”，把壽險公司和養(yǎng)老金公司稱為“契約性儲蓄機構(gòu)”。隨著企業(yè)年金領(lǐng)域新問題的出現(xiàn)，“中國企業(yè)年金應(yīng)該選擇何種模式”的問題開始顯現(xiàn)。目前勞動和社會保障部門出于企業(yè)年金資金安全的考慮，傾向于選用信托模式。但是企業(yè)年金的實質(zhì)是養(yǎng)老金個人帳戶積累部分的保值增值功能，在企業(yè)年金資金安全和資金效率的平衡間，比如對于廣大的中小企業(yè)，如果保險契約的方式對確保它們安全的同時還能帶來成本的降低和效益的提高，就應(yīng)當(dāng)允許這種形式存在。二、企業(yè)年金為何選擇保險在大力發(fā)展企業(yè)年金的過程中，商業(yè)保險（壽險）成為企業(yè)補充養(yǎng)老保險體系的經(jīng)營主體，在彌補社會基本養(yǎng)老的不足、提高企業(yè)員工養(yǎng)老保障水平、健全和完善我國社會保障體系等方面功不可沒。在今后發(fā)展的由“委托人”、“受托人”、“托管人”、“個人帳戶管理人”、“投資人”之間委托代理關(guān)系組成的企業(yè)年金經(jīng)營框架中，保險（壽險）公司依然是一支不可忽視的專業(yè)力量。來自麥肯錫的專家介紹，經(jīng)營企業(yè)年金的金融機構(gòu)需要不可或缺的業(yè)務(wù)鏈：銷售與分銷網(wǎng)絡(luò)、投資管理能力、行政管理能力。這位專家指出：銀行、基金公司、資產(chǎn)管理公司由于具有多種業(yè)務(wù)能力，正成為保險公司在這個市場最大的競爭對手。而企業(yè)年金從眾多的金融機構(gòu)中能夠挑中保險，是由于其在經(jīng)營企業(yè)年金計劃方面的獨特優(yōu)勢：（一）產(chǎn)品優(yōu)勢這一優(yōu)勢體現(xiàn)在產(chǎn)品形態(tài)的多樣化上。DB（Defined Benefit）計劃強烈依賴于精算技術(shù)，目前只有保險公司能提供該類計劃形態(tài)；保險中投資連結(jié)產(chǎn)品是支持標(biāo)準(zhǔn)DC（Defined Contributing）計劃的國際典型產(chǎn)品；分紅類年金產(chǎn)品能夠很好地滿足目前中國客戶投資理念缺乏、風(fēng)險承受能力弱的實際情況。早在我國政府提出“企業(yè)補充養(yǎng)老保險”及“企業(yè)年金”概念之前，保險（壽險）公司經(jīng)營的各類團體養(yǎng)老保險產(chǎn)品，就一直發(fā)揮著我國養(yǎng)老保險體系第二支柱的重要作用，近年來，各壽險公司經(jīng)營團體分紅、萬能及投連產(chǎn)品積累的實戰(zhàn)經(jīng)驗，為未來經(jīng)營合格的企業(yè)年金計劃奠定了基礎(chǔ)，與其他金融機構(gòu)相比具有先發(fā)優(yōu)勢。（二）精算推動優(yōu)勢精算是保險產(chǎn)品設(shè)計、負(fù)債管理和風(fēng)險控制的關(guān)鍵技術(shù)，其本身不僅是一種科學(xué)測算保險業(yè)務(wù)未來風(fēng)險的技術(shù)，還提供了著眼長期、權(quán)衡收益、關(guān)注審慎的理念。經(jīng)過多年的經(jīng)營實踐，壽險公司已經(jīng)培養(yǎng)和鍛煉了一批年金方面的專業(yè)精算人才（35名中國準(zhǔn)精算師與43名中國精算師），積累了豐富的精算經(jīng)驗。在養(yǎng)老金產(chǎn)品開發(fā)、費用/利潤核算、企業(yè)年金計劃設(shè)計、養(yǎng)老金精算咨詢、業(yè)務(wù)價值評估和償付能力監(jiān)管等方面具有獨一無二的技術(shù)，能夠切實為企業(yè)量身訂做保險方案及企業(yè)年金計劃安排。例如，如果企業(yè)在建立企業(yè)年金制度之前，已有大量的退休員工，壽險公司的精算人員還可以通過一系列精算安排，幫
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