【正文】 為普遍的的社會經濟現象。商業(yè)信用是現代信用制度的基礎。 商業(yè)信用的特點： 。其活動實際上同時包含著兩種性質不同的經濟行為，即買賣行為與借貸行為。 營者。 這是因為商業(yè)信用是以商品形態(tài)提供的、用于企業(yè)生產或流通目的的。 基本一致。 商業(yè)信用的優(yōu)缺點： 優(yōu)點： 可使整個社會的再生產能正常進行，提高商品流通速度，從而能促進社會經濟的發(fā)展。 缺點： 。 由于商業(yè)信用是廠商之間提供的信用，因而其規(guī)模只能局限于提供信用的廠商所擁有的商品資本范圍內。 。 通常只能由賣方提供給買方，而且只能用于限定的商品交易。 。 只使用于有商品交易關系的企業(yè)，并且，一般都是在信用能力較強、來往較多、相互信任的企業(yè)之間進行。 。受企業(yè)生產周轉時間的限制，期限較短，所以商業(yè)信用只能解決短期資金融通的需要。 （二）銀行信用 廣義的銀行信用 (banker’s credit)是指銀行以及非銀行金融機構以貨幣形態(tài)向社會和個人提供的信用，狹義的銀行信用是指銀行提供的信用。 銀行信用活動主要包括兩個方面：一是以吸收存款等形式動員各方面的閑散資金；二是通過貸款、貼現等形式運用這些資金。 在現代信用制度中，銀行信用占據核心地位，發(fā)揮主導作用。 銀行信用的特點 ： ，同時，銀行在籌集資金時又作為債務人承擔經濟責任 ，具有雙重身份。 、分配資金的廣泛性。在規(guī)模、范圍、期限和資金使用方向上都具有優(yōu)越性。 。它可以提供廣泛服務，反映國民經濟的情況，并對國民經濟進行反映、監(jiān)督和管理。 具的功能。銀行系統(tǒng)可以通過吸收存款，進行存款派生。 （三 )國家信用 國家信用（ government credit）是指以國家政府為主體的借貸行為，它包括國家以債務人的身份取得信用和以債權人的身份提供信用兩個方面。在現代社會中，國家信用主要是指國家的負債。 國家信用具有如下特點： 。如果是對內負債，則債權人包括國內居民、企業(yè)和團體；如果是對外負債，則債權人包括國外居民、企業(yè)、團體、政府和國際金融機構 。 ：發(fā)行政府債券和向中央銀行借款。國家對外負債的形式主要有：發(fā)行國際債券和政府借款。 字和調節(jié)經濟運行。 (四 )消費信用 消費信用（ consumer credit）是工商企業(yè)、銀行和非銀行性金融機構向消費者提供的以消費資料為對象的信用。消費信用主要有“分期付款”、“消費貸款”和“信用卡”三種形式。 。它是工商企業(yè)向消費者提供的一種信用，多用于購買耐用消費品，如汽車、房屋等。 。它是銀行或其他金融機構直接以貨幣形式向消費者提供的以消費為目的的貸款。 。它是由發(fā)卡機構（銀行和信用卡公司）發(fā)行的，為資信可靠的客戶提供直接消費和取得其他服務的信用憑證。 信用卡有廣義和狹義之分 : 廣義的信用卡按是否可以透支，分為貸記卡和借記卡。貸記卡是發(fā)卡機構給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在額度內先消費后還款的信用卡；借記卡沒有信用額度，不具有透支功能。 狹義的信用卡是指貸記卡。本章所稱信用卡即指狹義的信用卡。 消費信用在前資本主義社會已有萌芽，從 20世紀 40年代后半期起，消費信用開始發(fā)展。 20世紀 60年代是消費信用快速發(fā)展的時期。 消費信用的積極作用有： 一定程度上緩和了消費者購買力水平與生活需求水平的矛盾。 商業(yè)銀行調整信貸結構，尋找新的利潤增長點。 消費信用在一定情況下也會產生消極作用。它的過度發(fā)展會增加經濟的不穩(wěn)定，造成通貨膨脹和債務危機。首先，對于供給不足的國家，這種信用容易引發(fā)需求拉上型的通貨膨脹。其次，即使在生產相對過剩的國家，長此下去，會加深供求脫節(jié)的矛盾。 專欄 33 (五 )國際信用 國際信用（ international credit）是指國與國之間的企業(yè)、經濟組織、金融機構及國際經濟組織相互提供的與國際貿易密切聯系的信用形式。 國際信用的幾種主要類型： (六 )民間信用 民間信用 (individual credit)，又稱個人信用，是民間個人之間主要用于居民的生產、生活之需而相互提供的信用形式。 民間信用的形式有以下幾種： 1.私人之間直接的借貸 。中介人進行的間接的借貸 。“標會”、“合會”等組織進行的借貸 。4.以實物作為抵押的“典當”形式的借貸 。 民間信用的特點： 產經營活動的個體或組織和一般家庭個人。 求關系，利率隨行就市，利息的浮動很大，無明確上下限。 。 （七）證券信用 證券信用（ security credit）是指企業(yè)以發(fā)行股票或債券的方式籌集資金的一種信用形式，它是一種直接信用。 專欄 34 三、銀行信用與其他信用形式的關系 信用制度是現代經濟的一個最重要的系統(tǒng)之一。各種信用形式之間相互聯系、相互促進，在國民經濟各部門融通資金，調劑余缺，共同構成現代信用制度。 （一）銀行信用是現代信用制度的核心，為其他信用形式的發(fā)展