銀行存款增緩的原因分析與應(yīng)對(duì)措施方案-文庫吧
2025-04-11 07:59 本頁面
【正文】 款的投放。數(shù)據(jù)顯示，一季度票據(jù)融資余額累計(jì)下降6240億元，整個(gè)貸款構(gòu)成中，票據(jù)余額占比降至接近4%的低水平，而中長(zhǎng)期貸款比重則接近60%的歷史最高水平。其中，3月份最為明顯，票據(jù)融資減少2690億元，而中長(zhǎng)期貸款則增加了約6690億元。存款的少增已經(jīng)限制了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導(dǎo)致不少商業(yè)銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴(yán)重。根據(jù)3月份數(shù)據(jù)顯示，%，其中大型銀行中交通銀行最高達(dá)到69%，而股份制銀行除了恒豐銀行和渤海銀行本外幣存貸比接近70%之外，多數(shù)銀行都超過了70%。%，已經(jīng)超過監(jiān)管紅線，中信銀行和光大銀行亦十分接近紅線。由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯(cuò)配問題，如果存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預(yù)期，則很可能會(huì)引發(fā)銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長(zhǎng)期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯(cuò)配的問題。事實(shí)上，今年以來，銀行中長(zhǎng)期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄減少引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來源變得越來越不穩(wěn)定。三、導(dǎo)致存款下降的原因分析（一）地方融資平臺(tái)清理存款下降與政府融資平臺(tái)貸款的清理有關(guān)，以前存貸兩頭都大的政府融資平臺(tái)企業(yè)，在清理的要求下，需要用存款還掉一些貸款。去年銀行的主動(dòng)貸款較多，客戶并不需要錢，銀行硬塞給客戶；而融資平臺(tái)類客戶，由于擔(dān)心日后拿不到貸款，于是積存大量存款。這也是去年部分融資平臺(tái)企業(yè)出現(xiàn)存貸雙高的原因，由此導(dǎo)致銀行的派生能力越來越強(qiáng)。而今年，當(dāng)融資平臺(tái)開始用錢時(shí)，股份制銀行的壓力陡然增加。融資平臺(tái)存在股份制銀行的資金可能會(huì)流向國(guó)有銀行，因?yàn)榻Y(jié)算賬戶在大行。而國(guó)有銀行的存款結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，因?yàn)槟杲K獎(jiǎng)的問題，表現(xiàn)為企業(yè)存款向個(gè)人儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變。（二）貸款新規(guī)的影響“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”一定程度上抑制了貨幣創(chuàng)造的功能，信貸新規(guī)降低了貨幣流通速度。原來項(xiàng)目貸款放下去之后，實(shí)貸實(shí)存，企業(yè)慢慢使用，會(huì)沉淀一定的存款，現(xiàn)在則要求實(shí)貸實(shí)付。銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，旨在從根本上改革傳統(tǒng)貸款支付方式，變“實(shí)貸實(shí)存”為“實(shí)貸實(shí)付”，從源頭上全面提升商業(yè)銀行信貸管理水平?！叭齻€(gè)辦法，一個(gè)指引”的核心要義為貸款受托支付，即貸款銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手，而不必通過借款人。那么，貸款新政將對(duì)銀行貨幣體系產(chǎn)生重大影響。由于減少貨幣流通的中間環(huán)節(jié)，相應(yīng)地增加了貨幣流轉(zhuǎn)的政策限制，貸款新政實(shí)施之后，引起的直接結(jié)果是貨幣流通速度下降，銀行創(chuàng)造貨幣的功能也受到一定削弱。隨著各家銀行貸款新政的貫徹落實(shí)，政策效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，這也是成為影響新增存款增加的重要原因。（三）派生存款較少派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而創(chuàng)造出的存款。存款增長(zhǎng)乏力主要是因?yàn)榻衲暾麄€(gè)貸款的投放量不如去年猛，導(dǎo)致社會(huì)上的資金并不是那么充沛。以全國(guó)數(shù)據(jù)來看，12月，同比少增6000億元。一方面，宏觀調(diào)控導(dǎo)致的信貸緊縮效應(yīng)正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺(tái)政策，對(duì)地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)別行業(yè)貸款進(jìn)行限制和監(jiān)管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據(jù)貼現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。另外，今年央行幾次調(diào)高存款準(zhǔn)備金
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