企業(yè)授信方案在銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的運(yùn)用-文庫吧
2025-04-10 00:13 本頁面
【正文】 尤其不利于銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。而授信方案管理是在考慮銀行的資金供求狀況及客戶目前經(jīng)營情況、未來經(jīng)營效益及現(xiàn)金流量等情況下，對(duì)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行細(xì)分并細(xì)化限額，同時(shí)要求客戶提供一定量的融資擔(dān)?；蚣s定一些限制性條款，以提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)能力，通過增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、減少客戶道德風(fēng)險(xiǎn)等措施來緩釋、降低和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)防范和控制，為客戶全方位提供產(chǎn)品配套和現(xiàn)金管理的管理方案。 本文首先介紹授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，并著重借助A銀行的授信方案案例，進(jìn)一步說明授信方案在銀行信貸管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的作用，最后提出建立授信方案管理的幾點(diǎn)措施。 一、授信方案在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用 授信方案管理是授信額度管理的發(fā)展和深化，其不僅能有效防范企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，更為重要的是，可為銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮前沿指揮和促進(jìn)作用?！ ?。當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)存量貸款基數(shù)巨大，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化，貸款客戶的經(jīng)營情況也隨之變化，其風(fēng)險(xiǎn)暴露不斷增多。出于風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整不可避免。但當(dāng)前大多數(shù)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整都是在貸款發(fā)放后進(jìn)行的，在事前授信額度核定時(shí)并未進(jìn)行相關(guān)控制，當(dāng)銀行的信貸資金已被企業(yè)運(yùn)用到經(jīng)營中，此時(shí)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不但具有一定的滯后性，而且事后調(diào)整的難度較大。如果通過事前授信方案的制訂，即根據(jù)銀行信貸政策和企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析判斷，并在與企業(yè)協(xié)商一致后，制定符合企業(yè)自身發(fā)展要求的授信方案，就可在事前對(duì)企業(yè)的融資品種與融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和控制，前移信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)口，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸結(jié)構(gòu)分流的目的?！ ?。目前普遍的做法是銀行為企業(yè)核定授信額度后，在授信有效期內(nèi)就不再從授信角度對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理控制，而是通過審批提款環(huán)節(jié)給予控制，但在貸款審批環(huán)節(jié)中，銀行只是簡單分析企業(yè)的經(jīng)營變化情況，若無特別異常變化，則給予審批放款。由于事前未能做到對(duì)貸款品種進(jìn)行分析和細(xì)化管理，一旦貸款發(fā)放給企業(yè)后，要進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就非常被動(dòng)，這一點(diǎn)對(duì)于新增貸款客戶則更是明顯。如果制定授信方案，根據(jù)自身的經(jīng)營需要和戰(zhàn)略要求主動(dòng)對(duì)企業(yè)的貸款品種進(jìn)行有效管理，不僅能夠真正實(shí)現(xiàn)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主觀能動(dòng)性，最大限度減少與客戶之間的摩擦，而且能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，提高授信管理的有效性?！ 鹘y(tǒng)的授信核定只是簡單從額度角度進(jìn)行剛性控制，沒有充分考慮到不同貸款品種和產(chǎn)品之間不同的風(fēng)險(xiǎn)程度以及企業(yè)的實(shí)際情況等。從經(jīng)營策略角度來考慮，銀行制定授信方案體現(xiàn)的是一種柔性策略，通過方案管理對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種進(jìn)行重新搭配組合，從而實(shí)現(xiàn)從高風(fēng)
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1