信貸風險與內(nèi)控管理綜述-文庫吧
2025-04-03 07:02 本頁面
【正文】 不健全、業(yè)務培訓不夠、員工風險管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風險管理措施的落實，信用社操作風險時常發(fā)生二、對策（一）建立和完善信貸管理組織構(gòu)架。結(jié)合農(nóng)村信用社實際，按照建立“監(jiān)督管理、權(quán)力制衡、合規(guī)發(fā)放、正向激勵、責任追究”的機制原則，提出新的信貸管理體制構(gòu)架設。建立和完善信貸監(jiān)督與管理組織構(gòu)架。針對農(nóng)村信用社整體風險突出，主要體現(xiàn)在信用風險和操作風險的客觀事實，如何加強風險管理控制，已成為農(nóng)村信用社急待解決的一個主要問題?！ ⒑屯晟骑L險管理體系。聯(lián)社設立風險管理委員會，并下設信用風險、操作風險和市場風險委員會?！ 婕訌妰?nèi)控制度建設。內(nèi)控制度的建立是有效防止發(fā)生金融風險的關(guān)鍵。內(nèi)控制度主要包含以下幾個方面：科學決策制度、授權(quán)授信制度、崗位責任制度、業(yè)務操作制度、內(nèi)部稽查制度、資料保全制度、信息反饋制度、獎懲制度?！ 嘤庞蒙顼L險文化。培育信用社風險文化就是要形成健康良好的行為準則，工作氛圍。我們有很多管理制度，制度是要大家強制執(zhí)行的，而健康的風險文化能把制度的執(zhí)行從強制變?yōu)樽杂X自愿?！ 袑嵦岣咧贫葓?zhí)行力。1)培養(yǎng)有利于提高執(zhí)行力的三種意識。一是要做到違反制度不搞“下不為例”。二是不找借口違反制度，不變通執(zhí)行制度。三是違反制度嚴格問責，大力提倡領(lǐng)導問責。2)完善有利于提高執(zhí)行力的運行體制，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)業(yè)務流程的標準化和規(guī)范化。實行“三分離”的運作管理模式。按照審貸分離的原則，在建立縣級聯(lián)社理事長“一票否決”制度的基礎上，實行縣級聯(lián)社分管領(lǐng)導前臺、后臺分離，信貸部門前臺、中臺、后臺分離，公司類客戶部門與個貸類客戶部門分離的“三分離”運作管理模式，形成信貸決策的權(quán)利制衡機制。（二）、再造信貸業(yè)務操作流程按照流程銀行的理念，對原有的信貸業(yè)務流程進行適當補充和完善，在既要控制信貸風險，又要提高操作效率、降低運行成本的前提下，按照“貸款受理—客戶調(diào)查、評價和項目評估—貸款審查—貸款審批—貸款發(fā)放—貸后管理”的信貸業(yè)務流程，打造適合農(nóng)村信用社管理特點的審貸分離、定崗定責、權(quán)利制衡、責任追究的流程銀行模式。采取集中經(jīng)營與授權(quán)經(jīng)營相結(jié)合的方式，結(jié)合公司類和個人類客戶對信貸服務需求的特點，設立客戶受理崗、信貸調(diào)查（評價、評估）崗、信貸審查崗、信貸審批崗、放款操作崗、貸后檢查崗、風險監(jiān)控崗、檔案管理崗，崗位之間相互制約，各基層信用社可以根據(jù)貸款規(guī)模和人員數(shù)量及素質(zhì)來定崗定責，可以一人多崗，但是，調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗必須分離，絕對不準出現(xiàn)貸款“一手清”現(xiàn)象。因此在崗位設置上，基層信用社不宜再分內(nèi)、外勤崗位，每個員工都是綜合柜員，人人參與資產(chǎn)負債管理，實行風險共擔，利益共享。只有這樣才能充分發(fā)揮團隊精神，才能增加凝聚力，才能切實形成農(nóng)村信用社信貸業(yè)務全程營銷和監(jiān)控機制。（三）、建立健全貸款管理責任制貸款管理實行主任負責制。各信用社“一把手”在信貸管理上應處于“超脫”地位，要專職于管理，不能又操作又監(jiān)督、又審批，要建立起會計、審計、紀檢監(jiān)督制約網(wǎng)絡，明確各監(jiān)督崗位的職責權(quán)限，避免道德風險和內(nèi)部風險控制?！ β?lián)社參與審批的貸款。聯(lián)社貸款管理部門要將貸款的安全性、流動性個環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門，到崗位、到人。貸款管理的哪個環(huán)節(jié)出了問題，都要有人負責。界定責任，獎懲分明。貸款失誤擬按下列標準劃分責任：1．調(diào)查崗人員提供情況不實、導致貸款審批失誤，造成貸款損失，由調(diào)查崗位人員負主要責任，審查崗人員要對借據(jù)的合規(guī)合法性負主要責任，決策審批者負領(lǐng)導責任。信貸人員越權(quán)違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負全部責任。2．審批決策者不采納調(diào)查人員的正確意見，做出錯誤決策，或不經(jīng)信貸人員調(diào)查，直接審批貸款，造成損失的，由審批決策者負全部責任。3．貸款發(fā)放后，因檢查人員檢查不認真，未能及時發(fā)現(xiàn)或反映問題，造成損失的，由檢查人員負全部責任。有權(quán)責任人對信貸員反映的問題，不及時處理或措施不力，造成貸款損失，由有權(quán)責任人負全部責任。（四）、建立風險補償機制，實現(xiàn)貸款風險轉(zhuǎn)移。在市場經(jīng)濟中，貸款風險是客觀存在的，它貫穿于信貸資金運動的始終。因此，建立必要的信貸資金補償和轉(zhuǎn)化機制，是確保資金安全的有效舉措。措施之一：可建立風險損失準備金或基金制度。對弱勢群體中的農(nóng)戶貸款或農(nóng)戶一萬元以上大額貸款可實行五戶聯(lián)保方式，對民營企業(yè)貸款可實行三戶聯(lián)保，進行授信、發(fā)證、授牌，一戶貸款出現(xiàn)風險或損失，其他貸戶可有效補償。措施之二：可足額提取呆帳、以增強農(nóng)村信用社抵御信貸風險的能力；措施之三：可實行貸款風險保險制度。貸款風險保險是信用社在發(fā)放貸款時，要求企業(yè)和貸戶以貸款項目和金額向保險公司投保貸款風險保險，當投保企業(yè)或貸戶因保險責任內(nèi)的原因不能按合同歸還信用社貸款時，由保險公司承擔償還責任，以轉(zhuǎn)移信用社的貸款風險，減少資金損失。措施之四：可建立風險金制，推行信用社信貸人員風險金制度。（五）強化貸款管理基礎工作 要按照《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理考核暫行辦法》要求，建立健全農(nóng)村信用社貸款管理基礎數(shù)據(jù)和基礎資料的信息采集機制和反饋制度，以利于聯(lián)社及時、準確地掌握轄內(nèi)貸款管理有關(guān)信息，提高聯(lián)社科學決策和工作指導水平。當前，一是要加強貸款合同管
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