【正文】 保證人：(各級(jí)政府，含村委會(huì)等)、社會(huì)團(tuán)體；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位；（授權(quán)的除外）、職能部門(mén)；；；。(五)任何單位或個(gè)人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，貸款人不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證。第四節(jié) 抵押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押第二十四條 抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。(一)下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：(須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押)和其他地上定著物；、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 、房屋和其他地上定著物；、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；。(二)下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：；、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本條第(一)項(xiàng)第5條和第(三)項(xiàng)第2條第三款規(guī)定的除外；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；；。(三)需掌握事項(xiàng)：，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值折現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之和。，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級(jí)以上土地管理部門(mén)批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。，必須由國(guó)有資產(chǎn)管理局或主管部門(mén)出具同意抵押證明。用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府或街道辦事處出具同意抵押證明。用村辦企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由村民委員會(huì)出具同意抵押證明。，抵押人(包括財(cái)產(chǎn)共有權(quán)人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個(gè)抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。，應(yīng)驗(yàn)證土地使用證和房產(chǎn)權(quán)證原件并登記保管。第二十五條 抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門(mén)：，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地行政管理部門(mén)；（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，為區(qū)級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；，為區(qū)級(jí)以上林木主管部門(mén)；4. 以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記和發(fā)證部門(mén)；，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理局；(1)抵押物在一地，由所在地區(qū)工商行政管理局；(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地區(qū)工商行政管理局登記；(3)無(wú)法確定主要抵押物所在地，由共同上級(jí)指定管轄；(4)在上一級(jí)工商部門(mén)注冊(cè)的，由上級(jí)委托所在地工商行政管理局登記。，可以自愿辦理抵押物登記，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)間。(三)抵押物應(yīng)由登記部門(mén)出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)將登記證明退回登記部門(mén)。第二十六條 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時(shí)生效。(一)用動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件：；；%；(所有權(quán)合法證件)。(二)金銀首飾、玉器、古董、字畫(huà)等暫不予辦理質(zhì)押。(三)質(zhì)物必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)均由借款人承擔(dān)。(四)借款人以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書(shū)面同意質(zhì)押證明。(五)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人可以拍賣(mài)或者變賣(mài)質(zhì)物，并按合同約定用于提前歸還擔(dān)保的貸款。(六)借款人按期履行債務(wù)的或者提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還質(zhì)物。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，不足部分仍由借款人清償。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利可以質(zhì)押：、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；。目前只辦理本轄區(qū)內(nèi)信用社代理發(fā)行的國(guó)家債券、財(cái)政債券和銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券，本轄區(qū)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的存款單(核押)和省內(nèi)銀行承兌匯票(核押)的質(zhì)押。(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對(duì)企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。可掛失的權(quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿(mǎn)前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國(guó)家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時(shí)，最高不超過(guò)票面金額的80%。第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定第二十八條 信用社在本聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)辦理貸款發(fā)放，只限于授權(quán)責(zé)任人(即信用社主任、分管信貸的副主任和信貸員)，其它人員不得審批發(fā)放貸款。第二十九條 貸款人的權(quán)利(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門(mén)或個(gè)人的干擾。遇有行政干預(yù)，應(yīng)及時(shí)向上一級(jí)業(yè)務(wù)管理部門(mén)匯報(bào)，待批復(fù)后實(shí)施。貸款發(fā)放后應(yīng)上報(bào)一份貸款材料備案。(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(四)依合同約定從借款人賬戶(hù)上劃收貸款本金和利息。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶(hù)扣收貸款。(六)對(duì)借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請(qǐng)求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于歸還貸款本息。第三十條 貸款人的義務(wù)(一)應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢(xún)。(二)應(yīng)公開(kāi)貸款的發(fā)放條件和審查的資信內(nèi)容。(三)在收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)給予答復(fù)。短期貸款一般不超過(guò)7個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過(guò)15個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款一般不超過(guò)30個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)90個(gè)工作日。(四)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密（依法查詢(xún)者除外）。第三十一條 對(duì)貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國(guó)家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放信用貸款；不準(zhǔn)向逃廢本聯(lián)社債務(wù)的企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)對(duì)有不良貸款企業(yè)及以資抵債企業(yè)、抵債資產(chǎn)出租(租賃)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放月初放、月末收等臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，不準(zhǔn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間擔(dān)保貸款。(三)未經(jīng)本聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放貸款，不得受理系統(tǒng)外金融機(jī)構(gòu)和企(事)業(yè)單位委托發(fā)放委托貸款。(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(五)不得在貸款合同之外收取任何費(fèi)用。(六)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。(七)有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：、經(jīng)營(yíng)和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目；；；、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；；。(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。；%的；%的；4. 在信用等級(jí)評(píng)定中，未核定等級(jí)的。第六節(jié) 信貸檔案管理第三十二條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶(hù)及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤(pán)片、聲像等。(一) 各經(jīng)辦信用社要建立信貸資料檔案管理制度，做到資料齊全、管理有序、參考有據(jù)、監(jiān)控有力。信貸資料檔案包括：本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的情況，本地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策及規(guī)劃，本地區(qū)農(nóng)、工、商及其他行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況；貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款審批程序、借款合同、擔(dān)保合同、催收通知書(shū)（存根）及展期申請(qǐng)、貸款臺(tái)帳、監(jiān)測(cè)憑證等原始資料；信貸方針、政策及制度，信用等級(jí)評(píng)定資料；貸后檢查表及分析報(bào)告、信貸計(jì)劃、工作總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。信貸資料檔案按常用類(lèi)、備查類(lèi)、參考類(lèi)、專(zhuān)戶(hù)類(lèi)四大類(lèi)分門(mén)別類(lèi)整理和管理。凡屬未收回貸款的原始資料為常用類(lèi)，按科目分戶(hù)歸并集中，設(shè)專(zhuān)夾管理，戶(hù)額1萬(wàn)元以上（含）的貸款原則上要求一戶(hù)一檔。凡己收回貸款的原始資料為備查類(lèi)，按年度清理裝訂成冊(cè)，存檔備查。凡屬農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、信貸方針、政策及制度、貸款單位的基本經(jīng)濟(jì)資料、信用等級(jí)評(píng)定資料、信貸檢查總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，均為參考類(lèi)，應(yīng)分別裝訂成冊(cè)，存檔參考。對(duì)己處理呆帳貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類(lèi)貸款等要建立專(zhuān)戶(hù)類(lèi)檔案。各信用社應(yīng)設(shè)立信貸資料檔案專(zhuān)柜，建立檔案登記和檔案整理及使用制度，并由信貸內(nèi)勤專(zhuān)職負(fù)責(zé)整理、調(diào)整和管理。信貸員調(diào)離時(shí)，要辦理交接手續(xù)。對(duì)常用類(lèi)（未收回的貸款）檔案必須逐戶(hù)逐筆逐項(xiàng)資料造出移交明細(xì)表。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)及時(shí)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊(cè)，移交信貸內(nèi)勤編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。(二)信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過(guò)程的資料，包括貸審會(huì)(組)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料。(三)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱時(shí)間等，明確責(zé)任。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門(mén)存放保險(xiǎn)柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，須書(shū)面征得聯(lián)社批準(zhǔn)。(四)定期檢查信貸檔案管理情況。聯(lián)社要定期檢查指導(dǎo)信用社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。第三十三條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。信貸檔案的銷(xiāo)毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門(mén)會(huì)同信貸部門(mén)商議后共同提出申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)銷(xiāo)。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷(xiāo)毀信貸檔案。 第四章 操作程